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上证指数:0000.00 +0.00% 深成指数: 0000.00 +0.00% 恒生指数:0000.00 +0.00%
浙商银行(601916)经营总结    日期:
截止日期2019-06-30
信息来源招股意向书
经营评述
 第六节 本行的业务
  一、中国银行业状况
    (一)概述
    银行业是国民经济的核心产业之一。中国经济持续稳步增长,国民收入水平大幅度提高,推动了中国银行业的高速发展。得益于改革开放以来的财富创造积累和近年来宏观经济、资本市场等的快速发展,中国银行业获得了较快发展。银行业作为中国经济体系的重要组成部分,对促进经济发展、完善投融资体系的作用显著。
    2018年,中国GDP达到900,309亿元,较上年增长6.6%;人均GDP为64,644元,较上年增长6.1%(绝对数按现价计算,增长速度按不变价格计算)。全国居民人均可支配收入28,228元,较上年增长8.7%,扣除价格因素,实际增长6.5%;农村居民人均可支配收入14,617元,较上年增长8.8%,扣除价格因素,实际增长6.6%;城镇居民人均可支配收入39,251元,较上年增长7.8%,扣除价格因素,实际增长5.6%。
    2014年至2018年中国的GDP、人均GDP以及进出口总额、固定资产投资和消费品零售总额情况如下表所示:
    项目     2018年     2017年     2016年     2015年     2014年   复合年增
    长率(%)GDP(亿元)     900,309    820,754    740,060    685,992    641,280     8.85人均GDP(元)     64,644     59,201     53,680     50,028     47,005     8.29货物进出口总额(亿元)    305,050    278,099    243,386    245,503    264,242     3.66全社会固定资产投资    645,675    641,238    606,466    562,000    512,021     5.97(亿元)
社会消费品零售总额    380,987    366,262    332,316    300,931    271,896     8.80(亿元)
  资料来源:中华人民共和国国家统计局,计算复合年增长率时未考虑价格调整因素。
    2008 年以来,中国实体经济受到全球性金融危机影响,整体经济形势对中国银行业调整资产负债结构、保持盈利能力、加强风险控制提出了更高的要求。为积极应对国际金融危机的不利影响,中国政府及相关监管部门出台了一系列经济刺激计划以促进国内经济的稳定增长。2010 年末,为管理通胀预期,防止全
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面通胀,中国政府及相关监管部门决定于2011年实施积极的财政政策和稳健的货币政策。2012 年中国政府继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策,在通胀压力减轻的情形下,根据形势变化适时适度预调微调,进一步提高政策的针对性、灵活性和前瞻性;中国人民银行在“稳增长”的背景下两次降息,两次全面下调存款准备金率,一次定向下调存款准备金率,并首次实施不对称降息以支持实体经济。2013年、2014年,宏观政策转变为“稳增长、调结构”,持续实施积极的财政政策和稳健的货币政策,积极扩大有效需求同时加大经济结构调整力度。2015年至2017年,政府继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策,坚持稳中求进工作总基调。
    根据中国人民银行统计,2014年至2018年,中国金融机构人民币贷款与存款总额复合年增长率分别为13.66%和11.74%。
    中国金融机构以人民币和外币计价的贷款和存款数据如下表所示:
    项目    2018年     2017年     2016年     2015年     2014年    复合年增
    12月31日   12月31日   12月31日   12月31日   12月31日   长率(%)人民币贷款    1,362,967    1,201,321   1,066,040     939,540     816,770     13.66%总额(亿元)
人民币存款    1,775,226    1,641,044   1,505,864   1,357,022    1,138,645     11.74%总额(亿元)
外币贷款总额    7,948     8,379     7,858     8,303     8,351     -1.23%(亿美元)
外币存款总额    7,275     7,910       7,119     6,272     5,735     6.13%(亿美元)
资料来源:中国人民银行
    (二)国内银行业市场格局
    1、历史沿革
    中国商业银行体系的建立是伴随着金融体制改革的步伐从无到有不断发展壮大的过程。1978 年以后,农业银行、中国银行、建设银行和工商银行相继分设或者成立,逐步形成了中国人民银行与四大专业银行各司其职的二元银行体制。1986 年,交通银行重新组建。此后,招商银行、中信实业银行等全国性股份制商业银行也相继成立,形成了中国银行业的多元化格局,推动了中国银行业的快速发展。1995年,国务院下发《关于组建城市合作银行的通知》国发[1995]25号),各地城市信用合作社陆续组建城市合作银行。随着中国加入世界贸易组织和中国银行业进一步对外开放,外资银行逐步进入中国金融市场,中国商业银行
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体系呈现出多元化的竞争格局。近年来,中国主要商业银行陆续完成首次公开发行股票并上市,进一步完善了公司治理结构和内部控制体系,建立了资本金补充的多元机制,显著提高了中国商业银行的竞争能力和抗风险能力。
    2、银行业体系和市场格局
    根据中国银保监会的统计口径,中国银行业金融机构包括国家开发银行、政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行、农村合作银行、农村信用社、金融资产管理公司、外资法人金融机构、中德住房储蓄银行、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司、消费金融公司、村镇银行、贷款公司以及农村资金互助社。
    大型商业银行在中国银行体系中仍占据主导地位,在市场规模和经营网点上均占据优势。与此同时,股份制商业银行、城市商业银行及其他金融机构也扮演着越来越重要的角色,市场规模增速高于大型商业银行。
    截至2019年6月30日,中国各类银行业金融机构的资产总额、负债总额、股东权益及相应占比的情况如下表所示:
    单位:亿元,%
    项目    资产     负债     股东权益
    总额     占比     总额     占比     总额     占比大型商业银行     1,081,576     39.44     994,594     39.53     86,982     38.46股份制商业银行     489,430     17.85     452,817     18.00     36,613     16.19城市商业银行    359,772     13.12     333,290     13.25     26,482     11.71
    注1
农村金融机构    364,814     13.30     336,635     13.38     28,179     12.46
    注2
其他类金融机构    446,400     16.28     398,484     15.84     47,916     21.19
    合计     2,741,992    100.00    2,515,820     100.00     226,172     100.00资料来源:中国银保监会
注1:农村金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构。
注2:其他类金融机构包括政策性银行及国家开发银行、民营银行、外资银行、非银行金融机构、资产管
    理公司。
注3:自2019年起,邮政储蓄银行纳入“大型商业银行”汇总口径。
    1)大型商业银行
    大型商业银行在资产规模、资金来源和网点布局上占据主导地位,业务遍布全国主要城市及大部分县域地区,网点众多且分散,各项业务均衡发展。大型商业银行在全国范围内拥有雄厚且稳定的客户基础,使其在存贷款的稳定性方面具
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有较大优势。截至2019年6月30日,大型商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业资产总额和负债总额的39.44%和39.53%。
    2)全国性股份制商业银行
    全国性股份制商业银行获准在全国范围内从事商业银行业务,业务主要集中在全国大中型城市及少数县域地区。近年来,全国性股份制商业银行资产规模增长较快,逐渐成为银行体系的重要组成部分。通过实施差异化经营,着力打造特色业务,全国性股份制商业银行逐步形成自身竞争优势。截至2019年6月30日,全国性股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业资产总额和负债总额的17.85%和18.00%。
    3)城市商业银行
    城市商业银行通常在特定的区域从事商业银行业务,依靠地缘优势、当地经济发展水平,重点针对当地企业和居民的需求提供金融产品和服务。目前,已有数家城市商业银行获准在所在地以外的区域跨区经营。作为区域性金融机构,城市商业银行在地域及客户关系方面具有天然优势,可以与当地优质客户开展业务合作,更容易适应市场及客户需求的变化。截至2019年6月30日,中国城市商业银行资产总额和负债总额分别占中国银行业资产总额和负债总额的 13.12%和13.25%。
    4)农村金融机构
    农村金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构。截至2019年6月30日,农村金融机构资产总额和负债总额分别占中国银行业资产总额和负债总额的13.30%和13.38%。
    5)其他类金融机构
    其他类金融机构包括政策性银行及国家开发银行、民营银行、外资银行、非银行金融机构和邮政储蓄银行。截至2019年6月30日,其他类金融机构资产总额和负债总额分别占中国银行业资产总额和负债总额的16.28%和15.84%。
    3、全国性股份制商业银行市场格局
    截至2019年6月30日,中国共有12家全国性股份制商业银行。全国性股
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    份制商业银行获准在全国范围从事商业银行业务,在中国银行业中的重要性日益
    显著。大部分全国性股份制商业银行成立于20世纪80年代末或90年代初,整
    体所占市场份额逐步扩大。截至2019年6月30日,12家全国性股份制商业银
    行中有4家在上海和香港两地上市,有3家仅在上海证券交易所上市,有1家仅
    在深圳证券交易所上市,本行仅在香港联交所上市。
    截至2019年6月30日,全国性股份制商业银行的资产总额、贷款总额及存
    款总额的市场份额及排名如下表所示:
    资产     贷款     存款
  项目    总额     排名    总额     排名    总额     排名
    (亿元)    占比    (名)   (亿元)     占比    (名)   (亿元)    占比    (名)招商银行     71,931.81   15.44%     1     43,235.30  16.83%     1     46,997.38   17.12%     1兴业银行     69,895.94   15.01%     2     32,504.90  12.65%     4     36,696.19   13.37%     3浦发银行     66,599.08   14.30%     3     37,148.95  14.46%     3     36,654.75   13.36%     4中信银行     63,988.03   13.74%     4     38,358.76  14.93%     2     40,013.79   14.58%     2民生银行     63,406.58   13.61%     5     31,839.61  12.39%     5     34,275.15   12.49%     5光大银行     46,470.20    9.98%     6     25,929.70  10.09%     6     29,225.99   10.65%     6平安银行     35,907.66    7.71%     7     20,818.96    8.10%     7     23,431.79    8.54%     7华夏银行     30,226.94    6.49%     8     17,798.05    6.93%     8     16,770.64    6.11%     8浙商银行     17,372.69    3.73%     9     9,302.14    3.62%     9     10,386.29    3.78%     9
    注:截至本招股意向书签署日,恒丰银行、广发银行、渤海银行未公告其2019年半年度报告。
    4、浙江省银行业的竞争格局
    浙江省地处中国东南沿海长三角地区,是中国经济发展最快、最发达的省份
    之一,主要经济指标均处于全国前列。根据浙江省统计局资料,2018 年,浙江
    省地区生产总值为5.62万亿元,较2017年增长7.1%,占全国国内生产总值的
    6.24%;浙江省城镇居民人均可支配收入达55,574元,农村居民人均可支配收入
    27,302元。
    浙江省银行业在全国银行体系中占有重要地位,截至2018年12月31日,
    浙江省本外币各项存、贷款余额分别为116,512亿元和105,775亿元,占全国本
    外币存、贷款余额的6.38%和7.46%。2014年12月31日至2018年12月31日,
    浙江省本外币存、贷款余额复合年增长率分别为10.12%和10.34%。
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    浙江省本外币存贷款数据如下表所示:
    单位:亿元,%
    2018年    2017年    2016年    2015年    2014年    复合年
    项目     12月31   12月31   12月31   12月31   12月31    增长率
    日     日     日     日     日
 浙江省本外币存款     116,512    107,321     99,530     90,302     79,242     10.12浙江省本外币贷款     105,775     90,233     81,805     76,466     71,361     10.34资料来源:浙江省统计局
    目前,本行是唯一一家总部位于浙江的全国性股份制商业银行。
    根据浙江银保监局的数据,截至2019年6月30日,本行(不含总行本级)在浙江省内的资产总额为 3,356.81 亿元,占浙江银行业金融机构资产总额的2.09%;本行(不含总行本级)在浙江省内的贷款总额和存款总额分别为2,990.93亿元及3,038.76亿元,分别占浙江银行业金融机构贷款总额和存款总额的2.67%及2.57%。
    根据浙江银保监局的数据,截至2019年6月30日,本行(不含总行本级)在浙江的全国性股份制商业银行中按辖区内资产总额排名第三、存款总额排名第二、贷款总额排名第三。
  (三)银行业准入政策
    商业银行的稳健运营关系到存款人和客户的合法权益。为加强监督管理,维护金融秩序,《商业银行法》、《中国银保监会中资商业银行行政许可事项实施办法》、《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》等相关法律法规设置了较为严格的市场准入标准和审批程序,例如设立商业银行必须有符合规定的最低实缴资本,具备规定的股东资格,并经中国银保监会审查批准。
    关于最低实缴资本的要求:设立股份制商业银行法人机构注册资本最低限额为10亿元人民币或等值可兑换货币;设立城市商业银行法人机构注册资本最低限额为1亿元人民币,且为实缴资本;设立农村商业银行法人机构注册资本最低限额为5,000万元人民币,且为实缴资本;设立农村信用合作社注册资本最低限额为300万元人民币,且为实缴资本。任何单位和个人购买商业银行股份总额超过5%须经中国银保监会或其派出机构审查批准。
    此外,中国银保监会对商业银行境内外分支机构的新设和变更、新业务的审
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批、董事和高级管理人员任职资格许可等市场准入都有较为严格的审慎性规定。(四)国内银行业的影响因素及发展趋势
    1、宏观经济对银行业发展带来的影响
    银行业的持续发展依赖于稳定的宏观经济环境。2012 年以来,中国经济增长速度从高速增长转为平稳增长,GDP增长目标由8%下调至6%左右,经济形势“新常态”不仅影响银行业的外部经营环境,也促进了银行业经营管理策略的转变创新。
    2018年,中国GDP较上一年度增长6.6%,M2较上一年增长8.1%。在经济和货币总量增速放缓的大背景下,银行业的规模增长也将逐步回归正常,商业银行对于未来发展增速的预期将会更加现实和理性。此外,商业银行在保持规模适度增长的同时,也将更多地注重增长的质量和可持续性。
    2015 年以来,随着中国经济向着“质量更好,结构更优”的方向不断调整转型,商业银行的客户基础、收入来源、资产质量随着经济结构调整不断发展变化。顺应经济结构不断优化升级的趋势,商业银行在金融活动中的角色将从信用中介、资金中介向信息中介、资本中介转变,资产结构将从重资产、资本消耗向轻资产、资本集约转变,经营理念从资金供应商向金融服务提供商转变。同时,经济结构调整升级也要求银行业进一步提高对宏观经济环境、金融政策、行业趋势、客户需求的研究和预判能力,顺应经济和产业结构调整方向,优化资产负债结构、客户结构和收入结构。
    2、商业银行资本监管趋严
    自2004年《商业银行资本充足率管理办法》出台以来,监管机构不断出台对商业银行资本监管的政策法规,加强商业银行资本管理水平,逐渐提高对银行业的资本监管要求。中国银监会于2012年6月正式出台《商业银行资本管理办法(试行)》,对中国银行业资本监管的总体原则、监管资本要求、资本充足率计算规则、商业银行内部资本充足率评估程序、资本充足率监督检查内容和监管措施、资本充足率信息披露等方面重新进行全面规范,提出了更高的资本监管要求。
    2016年以来,中国人民银行把2011年以来实施的差别准备金动态调整和合意贷款管理机制调整为宏观审慎评估体系。宏观审慎评估体系下,中国人民银行
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对银行业的监管将从狭义信贷管理变为广义信贷管理,从存贷款基准利率定价变为市场化利率定价,进一步强化了对商业银行资本金的要求。
    3、小微企业金融服务成为重要增长点
    2011 年以来,中国银监会发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(银监发[2011]59 号)、《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》(银监发[2011]94 号)等一系列规定和通知,鼓励商业银行重点加大对单户授信总额500万元(含)以下小微企业的信贷支持,并在机构准入、资本补充、资本占用、不良贷款容忍度和贷款收费等方面,对商业银行开展小微企业金融服务提出了具体的差别化监管和激励政策。
    另一方面,随着经济进入平稳发展,大中型企业融资需求逐步降低,其金融服务的竞争也趋于激烈;而小微企业的快速发展使得其地位逐步提升,其融资需求也在快速增长,小微企业金融服务市场已成为各商业银行不可忽视的领域。各商业银行纷纷成立了专门从事小微企业金融服务的部门,建立小微企业贷款绿色通道和多样化的产品体系,小微企业金融服务将成为未来银行业竞争的焦点之一。
    4、零售银行业务需求日益增加
    随着中国居民收入水平的上升,消费结构升级以及消费模式的转变,个人房屋贷款、银行卡等消费金融产品以及个人理财服务将成为商业银行业务的重要增长点。国内居民多元化金融服务需求的日益增加,将在未来进一步推动商业银行个人金融业务快速发展。
    近年来,中国居民可支配收入的迅速增长和富裕人群的不断扩大,催生了除传统个人金融业务外的新型财富管理市场。商业银行开始向中高端客户提供个性化和专业的财富管理服务,包括资产结构性配置和理财服务等。在部分外资银行于境内开展私人银行业务后,中资银行也相继成立私人银行部门,开展面向高端客户的私人银行业务。可以预见,中国个人财富达一定规模以上的中高端客户数量及其财富积累未来仍将持续增长,面向中高端客户的理财服务、私人银行服务或将成为未来零售银行业务重要竞争领域之一。
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    5、综合化经营能力要求不断提高
    随着国内互联网金融市场的不断发展以及金融脱媒趋势的日益凸显,证券公司、保险公司、基金公司等其他金融机构对于传统商业银行业务的挑战日益加剧。股票市场、债券市场、产权交易中心等多层次金融市场的不断发展,对大型金融机构综合化经营的能力提出了更高的要求。2013年11月,中国银监会印发了新的《消费金融公司试点管理办法》,将试点范围由原来的四个城市扩大到十六个城市。2014 年中国银监会新修订的《金融租赁公司管理办法》允许商业银行试点设立金融租赁公司。
    6、银行间和交易所市场不断发展
    中国广义的银行间市场由多个子市场组成,包括同业拆借市场、票据转贴现市场、债券市场、外汇市场、黄金市场等,自20世纪90年代后期以来发展迅速。近年来中国银行间市场交易的金融工具和衍生产品种类不断增加,如债券远期、利率互换、外汇远期、外汇掉期、外汇期权等,为商业银行规避利率风险、市场风险、提高流动性、创造新的盈利模式,提供了工具。
    近年来,中国交易所市场亦不断壮大和成熟,在交易所市场交易的金融产品和衍生产品种类也不断丰富,如交易所资产支持证券(ABS)、公司债、非公开公司债、可交换债、优先股等产品,均为商业银行的投资、资产管理业务和资本补充提供了更为丰富的渠道。
    7、互联网金融的双向影响
    近年来,互联网技术被应用于网络银行、第三方支付、在线金融产品销售、金融电子商务等众多细分领域,逐渐为客户和市场所接受,形成了互联网金融的新兴概念。
    互联网金融的快速发展对传统金融行业产生了一定的冲击。部分互联网企业借助互联网金融进入金融领域。这些互联网企业依靠技术和理念优势分流了传统金融行业的资金和业务,在一定程度上削弱了传统金融行业的控制力。长期以来,国内金融行业中商业银行占据着主导地位,在政策红利、资金成本、信用成本等方面相较于其他金融机构具有绝对优势。但是随着互联网金融的发展,各种金融机构都向商业银行的传统业务领域进行渗透,对商业银行的主导地位提出了挑
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战。
    在面对挑战的同时,互联网技术也给商业银行带来新的发展机遇。互联网技术,尤其是移动互联技术日渐成熟,应用范围不断扩张,使传统商业银行的业务效率、客户体验及获客效率都得到大幅提升。在商业银行行业内部,依靠互联网技术,中小机构可以弥补自身网点、人员和品牌知名度的不足,取得超越大型机构的发展速度,进而改变行业格局。
    8、利率市场化背景下竞争日益激烈
    随着商业银行市场化运作机制的逐步形成和金融监管体系的逐步完善,利率市场化成为中国金融改革的重要环节。近年来,为提升资金配置效率和市场化程度,中国监管部门加快了利率市场化的进程。目前,中国金融机构贷款利率浮动下限限制、金融机构存款利率浮动上限限制和票据贴现利率管制已全面放开,由金融机构根据商业原则自主确定。此外,银行理财业务发展迅速,金融机构开始发行大额可转让存单,存款利率市场化进程日益深入。
    随着利率市场化进程的不断推进,商业银行存贷款利差空间可能会缩小,从而压缩商业银行的利润空间,加大银行业竞争压力。同时,利率市场化推进过程中利率的变动会更加频繁,这也加大了商业银行利率风险管理的难度。
    9、推进民营银行发展
    中国政府支持民间资本多渠道进入各类银行业金融机构、推进民营银行发展。在总结首批试点工作的基础上,按照国务院办公厅于2015年6月22日转发的银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》(国办发[2015]49号),完善民营银行持续监管框架;扩大消费金融公司试点范围,广泛吸收符合条件的民间资本参与;加大村镇银行的民间资本引进力度,支持民间资本参与发起设立村镇银行,提高民间资本占比;扩大民间资本参与机构重组范围。民营银行正式开业,一方面是让更多中小企业有足够信贷资金保证良性运转;另一方面可以进一步整合社会资源,推动传统金融业改革,促进银行业的良性竞争。
    按照“在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”的改革任务,银监会积极稳妥地推进民营银行常态化发展,全力提升民营银行对实体经济特别是小微企业、“三农”和社区以及“大众创业、万
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众创新”的服务质效。
    10、存款保险制度的稳步推进
    2015年3月31日,国务院颁布《存款保险条例》,自2015年5月1日起施行。存款保险制度的建立通过最大程度地强化市场纪律约束,从而营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境,以提高公众信心,降低挤兑风险,维护金融稳定。国际经验表明,发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中,大多数都建立了存款保险制度,并发挥了较好的作用。但由于中国一般性存款余额较大,因此缴纳保费不可避免地会对商业银行财务管理和利润水平有一定的影响。
二、国内银行业的监管体制
    (一)概述
    中国对金融行业实行分业经营、分业监管。银行业主要由中国银保监会、中国人民银行监管。2003年4月之前,中国人民银行是国内银行业的主要监管机构。2003年4月,中国银监会正式成立,成为国内银行业的主要监管机构并履行原由中国人民银行履行的大部分银行业监管职能,中国人民银行则保留其中央银行的职能。2018年3月,第十三届全国人民代表大会第一次会议审议通过《国务院机构改革方案》,批准组建中国银保监会,履行原由中国银监会履行的银行业监管职能。
    目前,中国银保监会和中国人民银行是中国商业银行的主要监管机构。中国银保监会负责监管银行业金融机构,而中国人民银行作为中央银行负责制定和实施货币政策。
    除中国银保监会和中国人民银行外,中国的商业银行还接受其他监管机构的监督和管理,包括(但不限于)财政部、国资委、国家外汇管理局、国家税务总局、国家审计署、国家市场监督管理总局、中国证监会等。国内银行业适用的法律法规主要包括《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等。
    随着中国银行业体系的不断发展,中国银行业监管体系逐渐形成和完善。目前,中国银行业监管已经建立了“以风险为本、合规监管并重”的科学监管体系,确定了“准确分类——充足拨备——做实利润——资本充足率达标”的持续监
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管思路,并以此作为规范监管工作程序、实施审慎监管的重要依据。
    (二)主要监管机构
    1、中国银保监会
    目前,中国银保监会是中国银行业的主要监管机构。2003 年,第十届全国人民大会审议通过《银行业监督管理法》,批准中国银监会成立。2018年,第十三届全国人民代表大会第一次会议审议通过《国务院机构改革方案》,批准组建中国银保监会,不再保留中国银监会、中国保监会。中国银保监会依法履行对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的职责,监管范围包括在中国境内设立的银行业金融机构(如政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社)、非银行金融机构(如企业集团财务公司、金融资产管理公司、信托公司、金融租赁公司、汽车金融公司及货币经纪公司)、经中国银保监会批准在境外设立的金融机构,以及国外金融机构在中国境内设立的分支机构或办事机构。
    根据2003年12月颁布并经2006年10月修订的《银行业监督管理法》以及相关法规,中国银保监会整合了中国银监会的职能,对银行业金融机构的主要监管职责包括:
    1)依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则;
    2)依照法律、行政法规规定的条件和程序,审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围;
    3)对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理;
    4)依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则;
    5)对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管,建立银行业金融机构监督管理信息系统,分析、评价银行业金融机构的风险状况;
    6)对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查,制定现场检查程序,规范现场检查行为;
    7)对银行业金融机构实行并表监督管理;
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    8)会同有关部门建立银行业突发事件处置制度,制定银行业突发事件处置预案,明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序,及时、有效地处置银行业突发事件;
    9)负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表,并按照国家有关规定予以公布;对银行业自律组织的活动进行指导和监督;
    10)开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动;
    11)对已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组;
    12)对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销;
    13)对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询;对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结;
    14)对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔;
    15)负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作;
    16)承办国务院交办的其他事项。
    中国银保监会经由设在北京的总部及全国的派出机构,通过现场和非现场的调查和监督对各金融机构进行监管,并有权对违反有关法律法规的行为进行查处。现场检查一般包括实地检查银行经营场所,约谈银行工作人员、高级管理人员和董事,要求说明与银行经营及风险管理有关的重大事项,以及审阅银行保存的相关文件和数据。非现场监管一般包括审查银行定期向中国银保监会提交的各类报告、财务报表和其他报告。
    2、中国人民银行
    作为中国的中央银行,中国人民银行负责制定和实施货币政策、防范和化解金融风险,维护中国金融市场稳定。中国人民银行的主要职责包括:
    1)拟订金融业改革和发展战略规划,承担综合研究并协调解决金融运行中的重大问题、促进金融业协调健康发展的责任,参与评估重大金融并购活动对国家金融安全的影响并提出政策建议,促进金融业有序开放;
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    2)起草有关法律和行政法规草案,完善有关金融机构运行规则,发布与履行职责有关的命令和规章;
    3)依法制定和执行货币政策;制定和实施宏观信贷指导政策;
    4)完善金融宏观调控体系,负责防范、化解系统性金融风险,维护国家金融稳定与安全;
    5)负责制定和实施人民币汇率政策,不断完善汇率形成机制,维护国际收支平衡,实施外汇管理,负责对国际金融市场的跟踪监测和风险预警,监测和管理跨境资本流动,持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备;
    6)监督管理银行间同业拆借市场、银行间债券市场、银行间票据市场、银行间外汇市场和黄金市场及上述市场的有关衍生产品交易;
    7)负责会同金融监管部门制定金融控股公司的监管规则和交叉性金融业务的标准、规范,负责金融控股公司和交叉性金融工具的监测;
    8)承担最后贷款人的责任,负责对因化解金融风险而使用中央银行资金机构的行为进行检查监督;
    9)制定和组织实施金融业综合统计制度,负责数据汇总和宏观经济分析与预测,统一编制全国金融统计数据、报表,并按国家有关规定予以公布;
    10)组织制定金融业信息化发展规划,负责金融标准化的组织管理协调工作,指导金融业信息安全工作;
    11)发行人民币,管理人民币流通;
    12)制定全国支付体系发展规划,统筹协调全国支付体系建设,会同有关部门制定支付结算规则,负责全国支付、清算系统的正常运行;
    13)经理国库;
    14)承担全国反洗钱工作的组织协调和监督管理的责任,负责涉嫌洗钱及恐怖活动的资金监测;
    15)管理征信业,推动建立社会信用体系;
    16)从事与中国人民银行业务有关的国际金融活动;
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    17)按照有关规定从事金融业务活动;
    18)承办国务院交办的其他事项。
    3、其他监管机构
    除中国银保监会和中国人民银行外,中国的商业银行也受到其他监管机构的监督和管理,主要包括财政部、国家外汇管理局、国家税务总局、国家市场监督管理总局、中国证监会和国家审计署等。例如,在从事外汇业务方面,商业银行需受国家外汇管理局的监管并遵从有关规定;在从事基金托管业务方面,商业银行需受中国证监会的监管并遵从有关规定。
    (三)国内银行业监管内容
    1、市场准入监管
    市场准入监管包括:经营许可证的发放、商业银行设立的标准和其他要求、业务范围的确定、金融营业许可证的发放、分支机构的设立、经营事项变更的批准、股权及股东资格的限制等。
    2、业务监管
    业务监管包括:对贷款业务、个人理财、外汇业务、证券及资产管理业务、金融机构信贷资产证券化、保险兼业代理业务、自营性投资和衍生工具的管理等。
    3、审慎性经营的要求
    审慎性经营的要求包括:法定存款准备金及超额存款准备金、对资本充足情况的监管、贷款损失的分类、计提和核销、流动性及其他经营比率等。
    4、风险管理的要求
    风险管理的要求包括:信用风险管理、操作风险管理、市场风险管理、流动性风险管理和银行风险评级等。
    5、公司治理的要求
    公司治理的要求包括:公司治理、内部控制、关联交易、信息披露、反洗钱、董事和高级管理人员任职资格等。
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    (四)国内银行业主要法律法规及政策
    银行业的主要法律法规及政策分为基本法律法规与行业规章两大部分。
    1、基本法律法规
    中国银行业的基本法律法规主要有《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》等。
    2015 年,中国银监会将存贷比法定监管指标调整为流动性风险监测指标,并由全国人大常委会会议审议通过。在此基础上,中国银监会全面启动了《商业银行法》的修订工作。
    2、行业规章
    中国银行业的行业规章主要涉及行业管理、公司治理、业务操作、风险防范和信息披露等方面。
    行业管理方面的规章主要有:《中国银保监会中资商业银行行政许可事项实施办法》《金融许可证管理办法》、《关于向金融机构投资入股的暂行规定》、《中国人民银行关于实行差别存款准备金率制度的通知》、《商业银行资本管理办法(试行)》、《中国银监会关于商业银行资本工具创新的指导意见》及《关于商业银行发行优先股补充一级资本的指导意见》等。
    公司治理方面的规章主要有:《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《商业银行董事履职评价办法(试行)》、《商业银行稳健薪酬监管指引》、《商业银行公司治理指引》及《商业银行股权管理暂行办法》等。
    业务操作方面的规章主要有:《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》、《商业银行金融创新指引》、《单位定期存单质押贷款管理规定》、《银团贷款业务指引》、《商业银行并购贷款风险管理指引》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》及《商业银行理财业务监督管理办法》等。
    风险防范方面的规章主要有:《商业银行内部控制指引》、《商业银行集团客
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户授信业务风险管理指引》、《商业银行市场风险管理指引》、《金融机构反洗钱规定》、《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《贷款风险分类指导原则》、商业银行不良资产监测和考核暂行办法》、商业银行风险监管核心指标(试行)》、《商业银行信息科技风险管理指引》、《商业银行操作风险管理指引》、《商业银行压力测试指引》、《商业银行声誉风险管理指引》及《商业银行流动性风险管理办法(试行)》等。
    信息披露方面的规章主要有《商业银行信息披露办法》、《公开发行证券的公司信息披露编报规则第26号——商业银行信息披露特别规定(2014年修订)》等。
    (五)国内银行业监管趋势
    1、巴塞尔协议的影响
    巴塞尔协议I由巴塞尔银行管理委员会于1988年制订并公布。自1999年起,巴塞尔委员会开始对巴塞尔协议I进行修改,并于2007年年底前在部分国家正式实施巴塞尔协议II。2010年12月16日,巴塞尔委员会发布了巴塞尔协议III,确立了微观审慎和宏观审慎相结合的金融监管新模式,提高了商业银行资本监管要求,并要求各成员经济体两年内完成相应监管法规的制定和修订工作,2013年1月1日开始实施新监管标准,2019年1月1日前全面达标。2017年12月7日,巴塞尔委员会发布了《巴塞尔Ⅲ:后危机改革的最终方案》,核心是重新构造风险加权资产计量监管框架。
    中国银监会于2013年1月1日实施了《商业银行资本管理办法(试行)》。办法规定,商业银行核心一级资本充足率不得低于5%,一级资本充足率不得低于 6%,资本充足率不得低于 8%。同时,商业银行应当在最低资本要求的基础上计提储备资本。储备资本要求为风险加权资产的 2.5%。特定情况下,商业银行应当在最低资本要求和储备资本要求之上计提逆周期资本。逆周期资本要求为风险加权资产的0-2.5%。办法要求商业银行在2018年底前达到规定的资本充足率监管要求,并鼓励有条件的商业银行提前达标。
    总体来看,新的资本监管体系既与国际金融监管改革的统一标准保持一致,也体现了促进银行业审慎经营、增强对实体经济服务能力的客观要求。实施新监
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管标准将对银行业稳健运行和国民经济平稳健康发展发挥积极作用。
    综上所述,巴塞尔协议III的实施,不仅使中国银行业监管和国际银行业监管全面接轨,也将推进中国银行业风险管理的不断深化和完善。
    2、综合经营的交叉监管和监管国际化
    随着金融产品和业务的不断创新,中国银行业、证券业和保险业交叉融合的趋势将越来越明显,综合经营的交叉监管将是未来金融监管的重点。同时,随着中国银行业对外开放的深入,境外金融机构不断进入中国金融市场,适应国际化市场环境,接轨国际银行业监管,将成为未来中国银行业监管的发展趋势。
    3、强化互联网金融、普惠金融的监管
    2015 年 7 月 18 日,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发[2015]221 号)正式印发,按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施,积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新。
    2015 年,国务院印发了《推进普惠金融发展规划(2016-2020 年)》(国发[2015]74 号),提出普惠金融应立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。2017 年《政府工作报告》提出,鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。同年5月,中国银监会、发改委、工业和信息化部等印发了《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》(银监发[2017]25号),要求商业银行设立普惠金融事业部,聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域。
    4、银行业监管环境趋严
    2017年以来,银行业监管环境趋严,中国银监会密集出台了七个监管文件,内容包括提升银行业服务实体经济质效、银行业市场乱象整治、银行业风险防控、弥补监管短板,以及开展“三违反”(违法、违规、违章)、“三套利”(监管套利、空转套利、关联套利)、“四不当”(不当创新、不当交易、不当激励、不当收费)专项治理等。
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    中国银监会发布的《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》(银监发[2017]7号),对现行监管制度进行全面修补和强化,列出了26项待制定、推进和研究的管理办法、指引或条例,并将这个系统工程称为“弥补银行业监管制度工作项目”。这26项规章涵盖了信用风险、流动性风险、利率风险等商业银行面临的重要风险,以及表外业务、理财业务、资产证券化等。长期来看,监管专项治理有助于商业银行提高经营透明度,风险能够更清晰地体现,实质上有助于商业银行专注本业,更好地服务实体经济。
    2017年7月,中国政府召开全国金融工作会议,设立了国务院金融稳定发展委员会,强化人民银行宏观审慎管理和系统性风险防范职责,落实金融监管部门监管职责。此次会议的召开将进一步强化监管问责,实现金融行业服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的目标。
三、本行的竞争优势
    (一)本行是一家具有领先成长性及高效运营管理能力的全国性股份制商业银行
    本行是中国银监会批准设立的12家全国性股份制商业银行之一。得益于成熟的市场化体制、战略性的全国布局和高效的运营管理能力,本行自2004年改制以来已发展成为一家基础扎实、效益优良、成长迅速、风控完善的商业银行。
    截至2018年12月31日,本行资产总额、发放贷款及垫款总额及吸收存款总额分别为16,466.95亿元、8,652.33亿元及9,747.70亿元,较2016年12月31日的年复合增长率分别为10.25%、37.22%及15.06%。截至2019年6月30日,本行资产总额、发放贷款及垫款总额及吸收存款总额分别为 17,372.69 亿元、9,327.02亿元及10,499.45亿元。
    2018年,本行实现营业收入和归属于本行股东的净利润分别为389.43亿元和114.90亿元,较2016年的年复合增长率分别为7.82%和6.38%。2019年1-6月,本行实现营业收入和归属于本行股东的净利润分别为225.46亿元和75.28亿元,加权平均净资产收益率为7.45%(未经年化)。
    本行为唯一一家总部位于浙江的全国性股份制商业银行。浙江雄厚的经济基础、高度市场化以及较为健全的法治和监管环境为本行的持续发展提供了坚实的
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基础和强劲的动力。
    同时,本行在全国的网点扩张和布局也兼具当期效益与中长期发展潜力。截至2019年6月30日,本行于全国17个省(直辖市)及香港设立了250家营业分支机构,包括59家分行(其中一级分行25家)、1家分行级专营机构及190家支行。该等网点主要集中在中国经济最为活跃的长三角地区,包括上海、南京、苏州、合肥、杭州、宁波、温州、绍兴、义乌、舟山等地。截至2019年6月30日,本行在浙江省内共有13家分行(其中一级分行6家)、79家支行、1家分行级专营机构,覆盖浙江绝大部分县(市)。本行也布局于环渤海地区、珠三角地区以及中西部地区部分经济发达的城市,如北京、天津、广州、深圳、重庆、成都、西安、兰州等地。优质的网点布局给本行带来了稳定的业务收入及广阔的客户基础。
    (二)本行实现了从传统信贷业务向全资产经营的转型,各项业务充分联动,业务多点增长
    本行着力推进全资产经营战略转型,有策略地配置信贷类资产、交易类资产、投资类资产与同业类资产等各类资产,通过加强表内资产与表外资产的融合、本币与外币的融合、多类资产的融合,实现由资产持有型银行向资产管理型、交易型银行转变。同时,本行围绕差异化竞争能力的提升,通过金融产品与服务模式的不断迭代创新,组合运用各类金融工具,为客户提供企业流动性服务和全价值服务。本行通过全资产经营,不断提升多元化盈利能力和空间。
    本行致力于支持实体经济,服务新经济和直接融资的能力不断提升。本行始终将贯彻落实国家战略、服务实体经济特别是民营企业放在首位,围绕“中国制造 2025”制造强国战略目标和“三去一降一补”供给侧结构性改革,通过创新金融服务,强化对新行业、新经济和企业直接融资的支持,帮助企业降杠杆、降成本。在支持传统产业转型升级方面,本行顺应制造业向高端制造、智能制造转型升级的趋势和企业需求,针对智能制造一次性投入大、投入回收慢等行业特点,成立专业团队加强对智能制造类企业的金融服务研究,系统性推出智能制造金融解决方案,创新形成了“融资、融物、融服务”的智能制造金融服务模式,为智能制造企业提供融资服务、增信服务、中介服务及衍生服务。截至2019年6月30日,智能制造的融资余额为584.56亿元。在服务企业直接融资方面,2015年,
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本行成立资本市场部,积极参与、服务多层次资本市场,为上市公司、行业龙头企业提供全方位的融智、融资服务。本行加强与券商、公募基金、私募股权投资基金等各类资本市场交易主体合作,组合运用各类金融工具协助客户通过再融资、并购重组、产业链整合等实现转型升级和价值提升,为客户提供专业、高效的业务支持和安全、优质的金融服务。
    本行通过打造FICC(Fixed income, Currency & Commodity)综合功能平台,建设完备、高效的金融市场自营交易业务体系、代客业务和代理业务体系,进一步提升自营本外币债券、外汇、贵金属、衍生品等产品的投融资、自营交易和代客交易能力,并运用各类金融市场业务资格与交易渠道,以及跨境、跨市场、跨资产类别的业务创新与联动,为客户提供全方位、一站式、可持续的金融服务方案。2019年1-6月,本行本币业务交易量在全国银行间同业拆借中心会员中排名第17位,外汇市场总量在银行间外汇市场会员中排名第18位。
    此外,本行在“大同业”模式下,不断丰富同业业务品种、优化同业负债的来源并提升同业业务的可持续性,积极与包括新兴同业类机构在内的各类同业机构开展广泛的合作。在传统同业领域,本行与银行同业、非银行金融机构合作,实现同业业务多市场与多品种的综合化发展。在新兴市场领域,本行积极顺应互联网技术应用普及化的大趋势,向包括互联网平台及第三方支付平台在内的新兴金融机构延伸本行的服务。
    (三)本行围绕企业流动性管理和实现“自金融”需求,打造以池化融资平台、易企银平台、应收款链平台为核心的特色公司银行业务
    本行拥有特色的、富有竞争力的公司银行业务,并且不断通过创新推动发展。本行围绕企业客户降低融资成本、提高服务效率及实现“自金融”的核心需求,充分运用互联网、大数据、区块链等新技术,创新推出“池化”和“线上化”金融服务模式,形成池化融资平台、易企银平台和应收款链平台。
    本行池化融资平台包括涌金票据池、涌金资产池和涌金出口池。本行围绕企业客户降低融资成本、提高服务效率两大核心需求,运用“互联网+”和“池化”业务模式(即将各类金融工具放入“池”中,统一管理及生成授信或融资额度,并提供综合全面的服务),将资产和负债业务、产品和服务、操作和管理等融为
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一体,为企业客户提供各类金融性资产入池、托管、结算、质押融资等综合服务,帮助企业随时融资、降低成本、增加收益。同时为集团企业、其附属公司及其分支机构、上市公司定制“集团资产池”,以优化集团企业内部财务和资金管理,统一调度使用集团内部财务资源和融资渠道,构建企业客户集团内部、上下游企业供应链金融、B2B电子商务等良好的经营生态圈。截至2019年6月30日,本行资产池(票据池)签约客户24,092户,较2018年12月31日增长8.08%,资产池(票据池)项下融资余额3,080.12亿元,较2018年12月31日增长2.09%;本行出口池签约客户3,212户,较2018年12月31日增长4.66%,池内应收账款余额为17.91亿美元,应收账款融资余额为2.82亿美元。
    易企银平台于2016年10月正式推出,是本行创新“互联网+实体企业+金融服务”理念,融合结算、信用、融资等专业技术,创新与企业集团、供应链核心企业和互联网交易平台等合作模式,为其成员单位、上下游企业等提供降成本增效能、安全高效服务的创新型互联网综合金融服务平台。截至2019年6月30日,本行累计开通平台265个,累计发生融资616.33亿元,融资余额286.54亿元。
    应收款链平台是本行为解决企业应收账款痛点和难点问题,依托互联网和区块链等创新技术设计开发的,专门用于办理企业应收款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务的企银合作平台,是本行把区块链技术应用于企业应收账款业务,增进企业流动性服务的又一创新;通过该平台,可以帮助企业盘活流动资产,减少应付款、激活应收款,实现“降杠杆、降成本”,助力企业降本增效,缓解中小企业融资难和融资贵的问题。截至2019年6月30日,本行落地应收款链平台1,848个,区块链应收款链保兑余额722.70亿元。
    上述三大平台及基于其上的创新业务模式,打造了一个开放、平等、高效的企业“自金融”平台,已形成本行特色的市场竞争优势。
    (四)本行拥有专业和领先的小微企业业务能力
    本行是中国商业银行小微企业业务的先行者,致力于支持实体经济发展并从中捕捉自身发展机遇。早在2009年银监会号召专业化经营小微企业业务之前三年,本行便于2006年6月成立了中国第一家专门服务小微企业客户的专营支行,并于2007年4月推出国内首家专为小企业服务的网上银行。2013年5月,本行
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推出小额个人无抵押贷款业务。2014年11月,本行参与组建全国首支小微企业信用保证基金。
    截至2019年6月30日,本行已于北京、天津、沈阳、上海、南京、苏州、合肥、济南、郑州、武汉、长沙、广州、深圳、重庆、成都、西安、兰州、杭州、宁波、温州、绍兴、义乌、舟山等23家一级分行开办小微企业业务,共设立156家小微企业专营机构,小微企业专营机构占全行机构总数的 62.40%。凭借广泛的网点布局,本行敏锐地把握小微企业客户的特殊需求及“大众创业,万众创新”的政策导向,创新性地开发了30多种小微企业业务特色产品,推出了“一日贷”、“三年贷”贷款产品,为小微企业客户提供融资。该等产品具有申请流程简化、担保方式灵活等创新的特点,受到市场的广泛认可。在客户定位方面,本行坚持“近、小、好”的目标客户定位,重点发展授信总额小(人民币500万元及以下)、合作银行数量少、坚持主业的小微企业。截至2019年6月30日,本行的小微企业(含个人经营者)累计服务客户数达25.76万户,本行标准的小微企业(含个人经营者)贷款总额为1,753.09亿元,户均贷款余额为189.71万元。本行的小微企业业务在深耕包括生产加工商贸企业在内的传统客户的基础上,持续向新型小微企业客户拓展,加大了向包括电商、科技类企业以及年轻创业者在内的新兴行业客户的产品投放力度。本行不断创新发展,运用互联网技术与思维,致力于为小微企业客户提供全面的金融服务,通过推广“融查通”、“e申请”等移动作业工具和线上化流程的应用,以及全线上业务“点易贷”,提升客户体验、提高服务效率。
    本行对小微企业业务采取特色的风险管理。通过风险经理与客户经理同时开展实地贷前调查,实现风险关口前移。重视客户“软信息”,通过侧面调查,了解借款人的个人信用情况,判断借款人的还款意愿和能力。在审批机制上,实行风险监控主管委派制和风险经理制,在保持风险控制独立性的基础上,提高了审批效率。受益于有效的风险管理和对优质客户的筛选,本行标准的小微企业业务保持了业内较好的资产质量和较低的不良贷款率。截至报告期各期末,本行的小微企业(含个人经营者)不良贷款率分别为1.29%、0.95%、0.94%及1.04%,均低于本行全行不良贷款率水平。
    2009年至2011年,本行“市场摊位一日贷”等产品连续三年获得中国银行
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业协会评选的“服务小企业及三农十佳特色金融产品”称号。2011年2月,“一日贷”被中国银监会命名为“小企业金融服务特色产品”。2013年至2014年,“三年贷”、“农房抵押贷”先后荣获浙江省“服务小微企业十佳金融产品”。2015年,本行被浙江银监局评为“2014年度浙江银行业小微企业金融服务先进单位”;本行小企业信贷中心获评“全国银行业金融机构小微企业金融服务优秀团队”。2018 年,本行荣获中国银行业“最佳民生金融奖”和浙江省支农支小优秀单位等荣誉。
    (五)本行拥有显著的信息技术优势,为运用互联网科技发展银行业务打下坚实基础
    在互联网科技发展迅猛的宏观背景下,浙江省杭州市的互联网科技文化底蕴及其孕育出的互联网科技企业尤具代表性。总部位于杭州的地域优势为本行运用互联网科技发展银行业务吸引了大批优质的信息科技人才,提供了强大的信息技术支持,并带来了优质的合作伙伴。2015 年,本行制定了《浙商银行信息科技发展规划(2016-2020)——π计划》,开始构建与本行实际相适应的、可满足本行业务规模增长的信息科技基础设施、系统架构、技术平台、应用体系和管理机制等。
    在支持公司银行业务发展方面,本行运用新兴技术和互联网思维创造性地研发了业内领先的池化融资系列产品和个性化贷款定制服务,助力建设“流动性服务银行”与“全价值服务银行”。本行自主研发的涌金系列池化产品,秉持互联网思维和金融科技创新理念,领先将云计算、大数据、自动化审批等技术应用于“池化”业务,实现入池融资的自动化审批和系统功能快速迭代。涌金资产池凭借领先的技术能力荣获人民银行科技成果鉴定二等奖。此外,本行自主研发的易企银平台、至臻贷等创新业务模式和产品,利用信息技术突破时空的局限,支持公司客户的个性化定制,帮助企业获得高效便捷的流动性服务。
    在支持零售银行业务发展方面,本行运用互联网金融技术和理念实现零售业务产品创新和用户体验焕新,打造具有科技时尚质感的平台化财富管家银行。本行自主研发的“e家银”资产池将零售业务的消费数据、理财数据乃至信用数据打通,以独特视角创新零售业务征信模式,实现了银行业“池化”业务概念从公司业务向零售业务的拓展,正式开启个人财富管理的“池化”时代。
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    在支持资金业务发展方面,本行以科技思维推进资金业务的数字化和互联网化转型,打造符合互联网时代特点的金融同业服务能力。本行重点引进了具有行业领先性的新一代资金交易SUMMIT系统、贵金属自营交易系统;精心打造同业业务专营系统,实现金融同业业务从受理审批到业务管理的全流程数字化和自动化;创造性推出“同有益”同业交易平台,实现资产交易、产品代销和同业合作的线上服务模式,致力于打造具有行业影响力的互联网同业交易和交流平台。
    在支持小微企业业务发展方面,本行领先运用大数据风控技术,构建小微企业画像系统,设计研发了集大数据解读、电子化签约、全线上操作于一体的小微企业信贷产品,以互联网、大数据等信息技术来创新重构小微企业服务模式。
    此外,本行对标国内外财务共享服务领先企业,搭建了财务共享服务平台,实现了“集中审核、集中账务、集中预算、集中支付”,有效地促进财务管理职能转型。同时,本行较早启动IFRS9项目,积极应对准则带来的影响和变化,有条不紊地推进项目实施。
    本行坚持深耕金融科技沃土,践行科技引领转型。本行领先探索区块链、人工智能、生物识别、自然语言识别、云计算与大数据等前沿技术与银行业务的深度融合,主动拥抱科技创新,积极跟踪和研究新兴金融科技技术,逐步树立起领先的金融科技创新品牌形象。
    (六)凭借审慎的风险管理,本行保持了优良的资产质量
    受益于本行审慎稳健的风险管理制度以及风险偏好,本行资产质量位于全国性股份制商业银行领先水平。截至2019年6月30日,本行的不良贷款率为1.37%,拨备覆盖率为239.92%。
    本行强化垂直管理模式,实行特色的风险监控官派驻制度。本行向总行本级业务复杂程度较高和风险相对较为集中的部门派驻风险监控官,独立进行业务评判和风险事项报告;总行向分行派驻风险监控官,对派驻行授信项目有评判权,且独立及时向总行报送风险情况;分行亦根据需要向二级分行及支行派驻风险监控主管,其直接上级为分行风险监控官。
    本行持续完善风险管理制度体系建设,针对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账簿利率风险、声誉风险、战略风险、信息科技
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风险、合规风险等各类风险,制定了相应的风险管理基本制度和管理办法,并根据业务发展和风险管理成效不断修订完善上述制度和办法,逐步构建起了完善的风险管理制度体系,为推动业务健康可持续发展提供了有力保障。
    本行积极推进统一授信管理体系建设,修订了公司客户统一授信管理办法及其操作规程、公司客户单笔授信业务审批操作规程,明确授信额度类型与划分,完善额度与单笔业务审批流程,有效强化对本行客户授信总额的全面管理和统一控制。
    本行构建了信用风险限额框架体系,制定信用风险限额管理方案与办法,明确限额指标设定、调整、监测、处理等管理机制,有效传导风险偏好。本行制定授信基本政策,对于重点风险管控行业实行名单制管理,相关业务开展合法合规,截至报告期各期末,本行向“两高一剩”行业发放的贷款及垫款占本行发放贷款及垫款总额的5.24%、4.27%、3.25%及3.19%,占比整体呈下降趋势。对于地方政府融资平台,本行适度控制投放总量,优化存量业务结构,相关业务开展合法合规,截至报告期各期末,本行向地方政府融资平台发放的贷款及垫款占本行发放贷款及垫款总额的7.42%、9.23%、6.68%及6.22%,自2017年来,占比整体呈下降趋势。
    在营业运营条线管理上,本行各分行向支行派驻会计(营业)主管,由分行直接管理,从而有效控制各网点的操作风险和道德风险。
    (七)经验丰富的管理层,多样化的股东结构及务实高效的企业文化
    本行的管理团队具备卓越的战略视野及丰富的行业经验。本行董事长沈仁康先生曾任浙江衢州市市长、浙江丽水市常务副市长等重要领导职务,拥有逾 30年的政府管理经历,对战略管理及区域经济拥有深刻理解。本行行长徐仁艳先生从本行2004年筹建之初就担任副行长,并于2018年4月被聘任为行长,曾分管过本行多个业务条线,拥有敏锐的互联网平台化思维及逾30年的银行业管理经验。本行的核心管理团队在业务运营、财务管理、风险控制和信息技术等领域经验丰富,其中多名核心高级管理人员具有国有大型商业银行经营管理经验。本行员工年轻富有活力,受教育程度较高。截至2019年6月30日,本行40岁以下的员工占全行在册员工的77.97%,本科及以上学历者占全行在册员工的92.49%。
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    截至本招股意向书签署日,本行共有30家内资股股东。第一大内资股股东为浙江金控,持股比例为 14.19%。浙江金控性质为省直属国有企业,浙江省人民政府授权浙江省财政厅进行监督管理。其余29家内资股股东单独持股均不超过10%,且多数为大型优质民营企业,具有市场化运作的视野。本行内资股东大多数长期保持稳定,支持着本行的业务发展和战略推进。
    本行高度重视企业文化建设,秉承“灵活创新、务实协作、客户为先、人本关爱”的企业文化,聚焦客户需求,不断创新产品与服务,优化客户体验,为社会提供专业、高效的金融服务,与客户共创价值。本行重视品牌建设工作,明确了“触发金融生态活力”的品牌价值主张和“大有、灵动、焕能”的品牌特质,立体塑造了“00 后银行”的鲜活品牌形象。本行切实履行企业社会责任,发布年度社会责任报告,主动回应经济、环境、社会等利益相关方的期望和要求,坚持金融服务实体经济,大力开展绿色金融、普惠金融、科技金融服务。四、经营范围和特许经营情况
    (一)经营范围
    本行经营范围包括:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算;办理票据承兑与贴现;发行金融债券;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;从事银行卡业务;提供信用证服务及担保;代理收付款项及代理保险业务;提供保管箱服务;经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经中国人民银行批准,浙商银行可以经营结汇、售汇业务。
    本行控股子公司浙银租赁经营范围包括:融资租赁业务;转让和受让融资租赁资产;固定收益类证券投资业务;接受承租人的租赁保证金;吸收非银行股东3个月(含)以上定期存款;同业拆借;向金融机构借款;境外借款;租赁物变卖及处理业务;经济咨询。
    (二)本行特许经营情况
    本行总行及境内分支机构的经营范围和经营方式符合《商业银行法》及有关法律、法规和规范性文件的规定;本行总行及各分支机构正在经营的相关业务已根据《商业银行法》、《中国银保监会中资商业银行行政许可事项实施办法》等法
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律、法规、规章及其他规范性文件取得了相关批准、备案或许可。本行总行及境内分支机构获得的业务许可具体情况如下:
    1、金融许可证
    截至2019年6月30日,本行总行持有中国银保监会核发的《金融许可证》(机构编码:B0010H133010001)。本行境内所有分支机构均已取得中国银保监会各地派出机构核发的《金融许可证》。
    2、结汇、售汇业务及其他外汇业务
    根据《商业银行法》、《银行办理结售汇业务管理办法》等法律、法规,商业银行开办结汇、售汇业务及其他外汇业务需经外汇管理局及(或)中国人民银行批准。
    截至2019年6月30日,本行已获得国家外汇管理局浙江省分局《关于同意浙商银行开办结售汇业务的批复》(浙外管[2004]134号)及国家外汇管理局核发的编号为069号的《国家外汇管理局远期结售汇业务备案通知书》。
    截至2019年6月30日,本行经营结售汇业务的分支机构已取得其所在地外汇管理分局关于其经营结汇、售汇业务及其他外汇业务的批复、备案或证明手续。
    3、保险兼业代理
    本行现持有中国保监会于 2017 年 9 月 19 日颁发的机构编码为“91330000761336668H”的《保险兼业代理业务许可证》,代理险种为:机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、货物运输保险、船舶保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险、责任保险、信用保险、保证保险、人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。
    4、主要业务许可
    截至2019年6月30日,本行总行开办的主要业务种类统计如下表所示:序号     业务种类     核准或备案情况
  1     吸收公共存款     《中国银行业监督管理委员会关于浙江商业2     发放短期、中期和长期贷款    银行重组和浙商银行股份有限公司开业有关
    问题的批复》(银监复{2004}91号);3     办理国内外结算     《关于浙江商业银行重组和浙商银行股份有
    176
序号     业务种类     核准或备案情况
  4     办理票据承兑与贴现    限公司开业有关问题的批复》(浙银监复5     发行金融债券    [2004]48号);
    《金融许可证》(编号:00000029)6     代理发行、兑付、承销政府债券
  7     买卖政府债券、金融债券
  8     从事同业拆借
  9     买卖、代理买卖外汇
 10    从事银行卡业务
 11    提供信用证服务及担保
 12    代理收付款项及代理保险业务
 13    提供保管箱服务
 14    短期融资券承销业务    《中国人民银行关于浙商银行从事短期融资
    券承销业务的通知》(银发[2005]264号)
    《中国人民银行关于浙商银行等 17 家金融15    短期融资券主承销业务     机构从事短期融资券承销业务的通知》银发
    [2008]71号)
    《中国人民银行批准银行业金融机构开办小16    小额支付系统质押业务     额支付系统质押业务通知书》2006年第009
    号)
    《中国人民银行批准银行业金融机构开办大17    大额支付系统自动质押融资业务     额支付系统自动质押融资业务通知书》银支
    付函[2013]1277号)
 18    银行间黄金询价交易业务    《中国人民银行金融市场司备案材料送达通
    知书》(银市黄金备[2014]144号)
    《关于同意浙商银行股份有限公司加入全国19    同业拆借业务     银行间同业拆借市场的批复》杭银办[2004]
    118号)
 20    现券净额清算业务    《关于参与现劵净额清算业务有关事宜的通
    知》(清算所会员准字[2015]001号)21    外汇询价中央对手清算业务    《清算会员资格认定通知书》清算所会员准
    字[2014]067号)
    《关于核准浙商银行股份有限公司证券投资22    证券投资基金托管业务     基金托管资格的批复》(证监许可[2013]1519
    号)
 23    保险资金托管业务    《关于商业银行从事保险资金托管业务评估
    函》(资金部函[2014]361号)
    《关于核准浙商银行股份有限公司证券投资24    证券投资基金代销业务     基金代销业务资格的批复》(证监许可
    [2008]1054号)
 25    衍生产品交易业务资格    《中国银监会关于浙商银行开办衍生产品交
    易业务的批复》(银监复[2007]57号)26    结售汇业务    《关于同意浙商银行开办结售汇业务的批
    复》(浙外管[2004]134号)
 27    远期结售汇业务    《国家外汇管理局远期结售汇业务备案通知
    书》(编号069)
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序号     业务种类     核准或备案情况
    《国家外汇管理局银行对客户人民币外汇期28    对客户人民币对外汇期权业务     权业务备案通知书》(备案编号:2014-003
    (总第035)
    银行间外汇市场人民币对外汇期权  《国家外汇管理局银行间外汇市场人民币对29    交易业务    外汇期权交易备案通知书》(备案编号:
    2014-006(总第039))
 30    网上银行业务    《中国银监会关于浙商银行开办网上银行业
    务的批复》(银监复[2007]44号)
    《中国银行业监督管理委员会关于浙商银行31    银行卡(借记卡)业务     发行商卡(借记卡)的批复》(银监复
    [2004]201号)
 32    银行间远期外汇市场交易业务    《银行间远期外汇市场会员资格备案通知
    书》(汇远备[2007]第010号)
    上海黄金交易所银行间黄金询价业  《关于浙商银行股份有限公司开展银行间黄33    务    金询价业务的批复》(上金交发[2014]105
    号)
    参与上海银行间同业拆借利率
    (Shibor)和贷款基础利率(LPR)  《关于通报浙商银行合格审慎评估结果的34    场外报价、发行和交易同行业存单等  函》(市率函[2014]5号)
    涉及市场基准利率培育的金融产品,
    并享有参与其他相关业务的权利
 35    Shibor场外报价行    《关于新增民生银行等三家银行为Shibor场
    外报价行的通知》
 36    信用卡业务    《中国银监会关于浙商银行开办信用卡业务
    的批复》(银监复[2014]511号)
 37    信贷资产证券化业务资格    《中国银监会关于浙商银行开办信贷资产证
    券化业务资格的批复》(银监复[2015]93号)
    《中国人民银行杭州中心支行关于浙商银行38    金融IC贷记卡     金融 IC 贷记卡发卡技术标准符合和系统安
    全性审核的批复》(杭银函[2014]143号)39    人民币理财业务    《中国银行业监督管理委员会备案回复通知
    书》(监管二备[2005]026号)
 40    公开市场业务一级交易商业务    《中国人民银行公开市场业务公告》([2016]
    第3号)
 41    保险兼业代理业务    《保险兼业代理业务许可证》(编号:
    0693102)
    银行间外汇市场人民币对外汇远掉  《国家外汇管理局银行间外汇市场人民币对42    做市商资格    外汇做市商资格备案通知书》(备案编号
    2019-201)
    中央国库现金管理商业银行定期存  《关于确认2018-2020年中央国库现金管理43    款业务    商业银行定期存款参与银行团成员名单的通
    知》(财库[2018]58号)
    《银行间市场清算所股份有限公司关于参与44    信用违约互换集中清算业务     信用违约互换集中清算业务有关事宜的通
    知》(2018年便函第32号)
 45    外币拆借报价行资格    《关于外币拆借报价行业务上线准备事宜的
    通知》(中汇交发[2018]324号)46    人民币利率互换集中清算业务普通  《关于上海清算所清算会员认定的通知》清
    清算会员     算所发[2018]199号)
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序号     业务种类     核准或备案情况
 47    黄金市场业务     已备案
 48    手机银行业务     已备案
 49    电话银行业务     已备案
 50    微信银行业务     已备案
 51    短信银行业务     已备案
 52    支付机构客户备付金存管业务     已备案
 53    特约商户银行卡收单业务     已备案
 54    电子商务业务     已备案
 55    大宗商品交易业务     已备案
 56    并购贷款业务资格      已备案
 57    信用风险缓释工具核心交易商     已备案
 58    开办单位结算卡业务     已备案
 59    电商付业务     已备案
 60    收付通业务     已备案
 61    移动云支付业务     已备案
 62    存管通业务     已备案
 63    银企e通道业务     已备案
 64    单用途商业预付卡资金存管业务     已备案
 65    网络借贷交易资金存管业务     已备案
 66    大学生信用卡     已备案
 67    贵金属期货交易业务     已备案
 68    债券通报价机构     已备案
 69    现券匿名点击业务(X-Bond)     已备案
 70    质押式回购匿名点击业务     已备案
 71    债券匿名拍卖业务     已备案
    《中国人民银行金融市场司关于同意中国工72    票据经纪业务     商银行等5家商业银行试点开展票据经纪业
    务备案的通知》(银市场[2019]12号)五、主要业务和业务经营情况
    (一)概述
    本行是唯一一家总部位于浙江的全国性股份制商业银行,总目标是成为最具竞争力全国性股份制商业银行和浙江省最重要金融平台。截至2019年6月30日,
    179
    
    本行的资产总额为17,372.69亿元,发放贷款及垫款总额为9,327.02亿元,吸收
    存款总额为10,499.45亿元,归属于本行股东权益为1,074.28亿元,不良贷款率
    为1.37%,拨备覆盖率为239.92%。截至2019年6月30日,本行已在全国17
    个省(直辖市)及香港设立了250家营业分支机构,实现了对长三角、环渤海、
    珠三角以及部分中西部地区的有效覆盖。2017年1月,本行设立了子公司浙银
    租赁。
    本行的主要业务包括公司银行业务、零售银行业务和资金业务。公司银行业
    务向各类企事业单位提供多种金融产品和服务,主要包括公司贷款及垫款、贸易
    融资、存款产品及其他各类公司中间业务等。零售银行业务向个人客户提供多种
    金融产品和服务,主要包括个人贷款及垫款、存款产品、银行卡业务及其他各类
    个人中间业务等。资金业务包括货币市场业务、债券投资业务、同业投资业务和
    外汇、贵金属及衍生金融工具交易业务以及资产管理业务等。
    本行按业务类型划分的营业收入情况如下:
    单位:千元,%
    项目    2019年1-6月     2018年     2017年     2016年
    金额     占比     金额     占比     金额     占比     金额     占比公司银行业务    13,301,027    59.00  24,418,275    62.70  19,834,633   57.96  17,826,646   53.21零售银行业务     3,805,969    16.88   5,077,518    13.04   3,758,162   10.98    3,111,794    9.29资金业务     4,856,908    21.54   8,678,839    22.29  10,258,013   29.98  12,532,276   37.41其他业务注    582,117     2.58     768,460     1.97     370,933     1.08     30,863    0.09
    合计     22,546,021   100.00  38,943,092  100.00  34,221,741  100.00  33,501,579  100.00
    注:其他业务指不包括在公司银行业务、零售银行业务及资金业务中的其他业务以及包括子公司的相关业
    务。
    报告期内,本行凭借突出的经营业绩和优秀的管理能力获得的奖项及荣誉主
    要如下:
    奖项╱排名     活动╱组织方╱媒体
    2019年   “全球银行业1000强”榜单第107位(以一级资本  英国《银行家》杂志
    计)、第98位(以总资产计)
    2019年   2019年度全能银行投行业务天玑奖    《证券时报》
    2019年度债券承销银行天玑奖
    2019年   2019中国银行资产管理品牌君鼎奖     《证券时报》
    2019年   最佳普惠金融成效奖     中国银行业协会
    2019年   2019最具竞争力资产管理银行     《21世纪经济报道》
    180

    奖项╱排名     活动╱组织方╱媒体2019年   2019中国供应链金融最佳金融机构    2019第六届中国供应链金
    融创新高峰论坛
2019年   A' DESIGN AWARD 视觉设计银奖    A'Design Award and
    Competition(意大利)2018年   年度最具竞争力银行     《金融时报》
2018年   2018年度卓越金融科技银行     《21世纪经济报道》2018年   2018卓越竞争力供应链金融服务银行     《中国经营报》
2018年   私人银行卓越奖     《上海证券报》
2018年   2018践行消费者至上示范单位     《中国消费者报》2018年   最佳网上银行用户体验奖、最佳手机银行功能奖     中国金融认证中心2018年   “全球银行业1000强”榜单第111位(以一级资本  英国《银行家》杂志
    计)、第100位(以总资产计)
2018年   2017年度核心交易商、优秀货币市场交易商、优秀  全国银行间同业拆借中心
    债券市场交易商、优秀衍生品市场交易商
2018年   资产证券化业务优秀参与机构     上海证券交易所
2018年   优秀银行类交易商     上海票据交易所
2018年   询价市场优秀业务奖、竞价市场流动性特别贡献奖、 上海黄金交易所
    询价市场特别贡献奖
2018年   优秀结算成员     上海清算所
2018年   中国最具成长性交易银行     亚洲银行家
2018年   十佳财富管理创新奖、十佳金融产品创新奖(对公  中国《银行家》杂志
    业务)、十佳金融产品创新奖(零售业务)
2017年   品牌焕新项目获红点奖    Design Zentrum Nordrhein
    Westfalen
2017年   品牌焕新项目获iF设计奖     iF Industrie Forum Design2017年   年度最佳品牌建设银行    《金融时报》、中国社科院
    金融研究所
2017年   金贝奖2017最具发展潜力资产托管股份制银行     《21世纪经济报道》2017年   2017卓越资产管理股份制银行     《21世纪经济报道》2017年   最具社会责任金融机构、最佳社会责任特殊贡献网  中国银行业协会
    点奖
2017年   2016年度银行间外汇市场最佳会员奖     中国外汇交易中心2017年   2016年度银行间本币市场优秀交易商     中国外汇交易中心2017年   2017年度网络金融创新奖、2017年最佳手机银行安  中国金融认证中心(CFCA)
    全奖
2017年   2016年银行卡业务创新奖     中国银行业协会
2017年   2017中国区债券承销银行君鼎奖     证券时报
2017年   2017中国区银行(行业)投行君鼎奖     证券时报
2017年   2017中国银行理财品牌君鼎奖     证券时报
    181

    奖项╱排名     活动╱组织方╱媒体2016年   2015年度金融机构支持浙江经济社会发展一等奖     浙江省人民政府
2016年   2015年度优秀结算成员     上海清算所
2016年   2015年度银行间外币市场最佳会员奖     中国外汇交易中心2016年   2015年度银联卡业务最具潜力奖     中国银联
2016年   2016年度中国最佳存款类产品     《亚洲银行家》杂志2016年   2015年度中国银行业最具社会责任金融机构奖     中国银行业协会
2016年   2016年老百姓最喜欢的银行、最佳风险管理银行     中国《银行家》杂志2016年   2016年度亚洲最佳G3债券投资机构中国区第三名   《The Asset》杂志2016年   优秀服务奖、优秀创新奖     中国银行业协会
2016年   年度最佳零售业务创新银行    金融时报社、中国社科院金
    融研究所
    (二)公司银行业务
    本行公司银行业务的定位是形成专业、综合的服务特色,成为企业客户的“流动性服务银行”与“全价值服务银行”。本行的公司客户包括大型央企和地方国有企业、优质的民营企业以及政府机构和公用事业单位等。本行向公司客户提供多元化的金融产品和服务,主要包括公司贷款及垫款、公司存款和中间业务产品与服务。截至报告期各期末,本行公司贷款及垫款、贴现及转贴现、公司存款的情况如下表所示:
    单位:千元
    项目    2019年     2018年     2017年     2016年
    6月30日     12月31日注    12月31日     12月31日公司贷款及垫款总额     612,461,997     603,258,461     518,596,693     353,200,030一般贷款     583,153,243     575,687,278     487,541,032     320,121,019贸易融资     29,308,754     27,571,183     31,055,661     33,079,011贴现及转贴现     80,612,050     57,707,010     20,349,584     18,024,442公司存款总额     912,320,532     864,186,241     802,054,976     700,424,627注:2018 年起,公司贷款及垫款总额包括以摊余成本计量的贷款及垫款中公司贷款及垫款部分,以及以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的贷款及垫款中公司贷款及垫款贸易融资部分。
    截至报告期各期末,本行公司贷款及垫款总额占本行发放贷款及垫款总额的比例分别为76.87%、77.07%、69.72%及65.67%;贴现及转贴现占本行发放贷款及垫款总额的比例分别为3.92%、3.02%、6.67%及8.64%;公司存款总额占吸收存款总额的比例分别为95.13%、93.20%、88.66%及86.89%。
    182

    公司银行业务是本行重要的营业收入来源之一。报告期各期,本行公司银行业务实现营业收入分别为178.27亿元、198.35亿元、244.18亿元及133.01亿元,占本行营业收入总额的比例分别为53.21%、57.96%、62.70%及59.00%。
    1、客户基础
    截至报告期各期末,本行拥有公司客户55,460户、71,050户、93,427户及103,841户。
    本行通过差异化、特色化的服务与核心客户维持长期的合作关系。本行积极发展与战略客户、大中型企业、优质小微企业以及新兴产业企业的合作关系,在不断拓展基础客户的同时,注重优化客户结构。
    本行建立了大客户部,注重战略客户和大客户的培育,与其建立并维持长期全面的合作关系,依托其进一步拓展上下游客户群体。本行通过向战略客户提供全面和量身定制的具有本行特色的金融产品及解决方案,强化为其提供金融服务的综合实力,提高客户忠诚度。截至2019年6月30日,本行拥有总分行级战略客户866户。
    大中型企业是本行公司银行业务的核心客户群体之一,包括大型央企、优质国有企业和优质民营企业等。该等企业受益于国家产业政策及区域经济政策的支持,有助于本行进一步拓展市场空间及优化结构。截至2019年6月30日,本行已与650家上市公司建立信贷合作关系。
    本行小微企业业务坚持“近、小、好”的目标客户定位,重点发展授信总额小(人民币500万元及以下)、合作银行数量少、坚持主业的小微企业。小微企业业务详情请参见本招股意向书“第六节 本行的业务——五、主要业务和业务经营情况——(五)小微企业业务”。
    截至2019年6月30日,本行主要的公司贷款客户集中于租赁和商务服务业、房地产业、制造业、批发和零售业,以及水利、环境和公共设施管理业。本行向上述行业的客户所发放贷款及垫款总额占本行公司贷款及垫款总额的比例分别为 80.31%。另外,本行积极贯彻国家支持新兴产业发展和推动产业结构转型升级战略,顺应制造业向高端制造、智能制造转型升级的趋势和企业需求,系统性推出智能制造金融解决方案,创新形成了“融资、融物、融服务”的智能制造金
    183
    
    融服务模式,为智能制造企业提供融资服务、增信服务、中介服务及衍生服务。
    截至2019年6月30日,智能制造的融资余额为584.56亿元。
    2、主要产品与服务
    1)公司贷款及垫款
    公司贷款及垫款是本行贷款组合的最大组成部分,按产品类型划分主要包括
    流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资和其他贷款及垫款。截至报告期各期末,
    本行的公司贷款及垫款总额分别为3,532.00亿元、5,185.97亿元、6,032.58亿元
    及6,124.62亿元,占本行发放贷款及垫款总额的比例分别为76.87%、77.07%、
    69.72%及65.67%。
    截至报告期各期末,本行公司贷款及垫款的主要构成情况如下表所示:
    单位:千元,%
    2019年     2018年     2017年     2016年
    项目    6月30日     12月31日     12月31日     12月31日
    金额     占比     金额     占比     金额     占比     金额     占比流动资金贷款    406,749,660    66.41  403,843,772   66.94  404,831,620   78.06   241,118,599   68.27固定资产贷款     162,825,857    26.59  161,486,945   26.77   77,991,459   15.04   74,648,767   21.13贸易融资     29,308,753     4.79   27,571,183    4.57   31,055,661    5.99    33,079,011    9.37其他贷款及垫款     13,577,727     2.22   10,356,561    1.72    4,717,952    0.91    4,353,653    1.23
    合计     612,461,997   100.00  603,258,461  100.00  518,596,693  100.00  353,200,030  100.00
    (1)流动资金贷款
    流动资金贷款是指银行对借款人因正常生产经营或临时性资金周转需要而
    发放的流动性贷款。流动资金贷款可分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款
    两种。
    短期流动资金贷款是指银行对借款人发放的,期限在1年(含)以内的流动
    资金贷款,主要用于企业正常生产经营周转的资金需要。
    中期流动资金贷款是指银行对借款人发放的,期限为1至5年(含)的流动
    资金贷款,主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和需一定存量资金用
    于生产经营的资金需要。
    截至报告期各期末,本行的流动资金贷款余额分别为2,411.19亿元、4,048.32
    184
亿元、4,038.44 亿元及 4,067.50 亿元,占公司贷款及垫款总额的比例分别为68.27%、78.06%、66.94%及66.41%。
    (2)固定资产贷款
    固定资产贷款是指本行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的,用于借款人固定资产投资的本外币贷款。固定资产贷款根据项目运作方式和还款来源不同分为项目贷款、房地产开发贷款及物业通贷款。
    本行的项目贷款指用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目,包括对在建或已建项目的再融资。借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人。还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入,一般不具备其他还款来源。
    本行的房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于对外销售、出租等用途的房屋建设项目的贷款。
    本行的物业通贷款是指向企事业法人发放的,以其拥有的经营性物业作为贷款抵押物,并以该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。经营性物业是指完成竣工验收并投入商业运营,经营性现金流量充裕、综合收益较好、还款来源稳定的商业、办公等用房,包括写字楼、星级宾馆酒店、商场等。
    截至报告期各期末,本行的固定资产贷款余额分别为 746.49 亿元、779.91亿元、1,614.87 亿元及 1,628.26 亿元,占公司贷款及垫款总额的比例分别为21.13%、15.04%、26.77%及26.59%。
    (3)贸易融资
    本行向从事国内及国际贸易的客户提供广泛、差异化的贸易融资产品及服务。
    本行的国内贸易融资业务是以大型实体企业为核心,依托其产、供、销的交易环节,以应收应付类融资产品及票据类结算产品为手段,优化该类公司自身的融资结构,同时满足其上下游客户的融资需求。本行的国内贸易融资产品和服务主要包括在线供应链“1+N”和国内信用证等。截至报告期各期末,本行国内人民币贸易融资余额分别为125.05亿元、27.45亿元、58.47亿元及102.45亿元。
    185

    本行为经营进出口业务的公司客户提供国际代付、进口押汇、出口订单融资、出口商业发票融资、出口信用证打包贷款、出口信用证押汇与贴现、出口托收押汇与贴现、出口信用保险项下融资、保付加签、提货担保等服务。截至报告期各期末,本行国际贸易融资表内余额本外币合计分别为205.74亿元、283.11亿元、217.24亿元及190.64亿元。
    截至报告期各期末,本行的贸易融资余额分别为330.79亿元、310.56亿元、275.71亿元及293.09亿元,占公司贷款及垫款总额的比例分别为9.37%、5.99%、4.57%及4.79%。
    (4)其他贷款及垫款
    本行的其他贷款及垫款主要为并购贷款、银团贷款、垫款。
    本行为客户提供企业并购金融服务。截至报告期各期末,本行并购贷款余额分别为4.42亿元、7.95亿元、20.14亿元及16.39亿元,银团贷款余额分别为37.14亿元、36.01亿元、77.25亿元及107.68亿元。
    本行的垫款指本行在公司客户无力支付到期款项的情况下,被迫代为支付的行为。本行的垫款主要包括银行承兑汇票垫款、信用证垫款、银行保函垫款等。截至报告期各期末,本行垫款余额分别为1.98亿元、2.91亿元、6.18亿元及11.71亿元。
    截至报告期各期末,本行的其他贷款及垫款余额分别为 43.54 亿元、47.18亿元、103.57亿元及135.78亿元,占公司贷款及垫款总额的比例分别为1.23%、0.91%、1.72%及2.22%。
    2)贴现及转贴现
    票据贴现业务是指本行按一定折扣向公司客户购买银行承兑汇票及商业承兑汇票的业务。票据转贴现业务是指金融机构为了取得资金,将已贴现未到期银行承兑汇票及商业承兑汇票再以贴现方式向另一家金融机构转让的票据行为,是金融机构间融通资金的一种方式。
    银行承兑汇票是出票人签发,经银行承兑在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。银行承兑汇票以真实合法的商品或劳务交易为基础。
    186
    
    银行承兑汇票贴现是指本行以完全背书形式购买持票人能证明其合法取得、具备
    真实贸易背景、尚未到期的银行承兑汇票的业务行为,包括代理贴现、买方付息
    贴现、放弃追索权的贴现等方式。本行仅办理本行及本行公布的国内高资信银行、
    认可银行、本行已授信银行承兑的银行承兑汇票贴现。
    商业承兑汇票是出票人签发的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金
    额给收款人或者持票人的票据。商业承兑汇票是由银行以外的付款人承兑的商业
    汇票。本行的商业承兑汇票保贴是对商业承兑汇票承兑人(出票人)核定授信额
    度,并在该授信额度内对其签发并承兑的商票给予贴现的一种授信行为。本行的
    商业承兑汇票贴现是对商业承兑汇票持票人核定授信额度,并在该授信额度内对
    其合法持有的商票给予贴现的一种授信行为。除商业汇票贴现业务外,本行还可
    开展商业汇票代理贴现、放弃追索权的商业汇票贴现、商业汇票质押、付款账户
    开户行非本行的商业汇票融资、记载保证事项的商业汇票融资等业务。
    截至报告期各期末,本行的贴现及转贴现余额分别为 180.24 亿元、203.50
    亿元、577.07 亿元及 806.12 亿元,占本行发放贷款及垫款总额的比例分别为
    3.92%、3.02%、6.67%及8.64%。
    3)公司存款
    公司存款是本行重要的负债业务,也是本行稳定的资金来源之一。本行向公
    司客户提供人民币及主要外币(如美元、日元、港币、英镑和欧元等)定期及活
    期存款。
    截至报告期各期末,本行公司存款总额分别为7,004.25亿元、8,020.55亿元、
    8,641.86 亿元及 9,123.21 亿元,占本行吸收存款总额的比例分别为 95.13%、
    93.20%、88.66%及86.89%。本行公司存款的具体构成情况如下表所示:
    单位:千元,%
    项目    2019年6月30日     2018年12月31日   2017年12月31日   2016年12月31日
    金额     占比     金额     占比     金额     占比     金额     占比公司活期存款     305,867,730    33.53  308,220,456   35.67  290,752,765   36.25  256,737,966   36.65公司定期存款     606,452,802    66.47  555,965,785   64.33  511,302,211   63.75  443,686,661   63.35
    合计     912,320,532   100.00  864,186,241  100.00  802,054,976  100.00  700,424,627  100.00
    (1)公司活期存款
    187

    活期存款是指公司客户在本行开立结算账户,办理不规定存款期限、公司客户可以随时转账和存取的存款。公司客户在本行开立活期存款账户后,可以使用支票、本票和汇票等支付工具办理结算。
    截至报告期各期末,本行公司活期存款余额分别为2,567.38亿元、2,907.53亿元、3,082.20亿元及3,058.68亿元,占本行公司存款余额的比例分别为36.65%、36.25%、35.67%及33.53%。
    (2)公司定期存款
    定期存款是指公司客户和本行在存款时事先约定期限、利率,到期后方可支取的存款。定期存款不能用于结算。定期存款期限分为三个月、半年、一年、两年和五年等。
    截至报告期各期末,本行公司定期存款余额分别为4,436.87亿元、5,113.02亿元、5,559.66亿元及6,064.53亿元,占本行公司存款余额的比例分别为63.35%、63.75%、64.33%及66.47%。
    4)中间业务产品和服务
    本行向公司客户提供多种中间业务产品和服务,主要包括投资银行业务、资产托管业务、网络金融结算服务、公司理财服务、代理服务、承兑及担保业务等。
    (1)投资银行业务
    投资银行业务是本行实现全资产经营、发展轻资产业务的重要立足点。本行为公司客户提供的投资银行服务及产品主要包括债券承分销、资产证券化服务、并购业务以及其他投资银行类融资服务。本行着力通过投资银行业务为公司客户提供直接融资服务,持续服务实体经济。截至2019年6月30日,本行投资银行业务基础客户共632户,包括地方政府、企业以及金融机构;本行投资银行业务单一客户融资金额超过20亿元的优质大型客户共49户。
    ①债券承销
    债券承销业务是指本行依照协议代理发行人发行债券的业务,承销方式分为主承销、参团承销和申购分销。
    报告期各期,本行完成债券承销金额分别为1,038.02亿元、1,470.12亿元、
    188
2,027.77亿元及867.58亿元,主承销手续费率约为0.3%。在中国银行间市场交易商协会每年公布的排名中,本行承销额度于2018年在54家主承销商中名列第14位。
    ②资产证券化
    本行的资产证券化业务是指将一个或一组本行基础资产或基础资产受益权,交付转移至特定目的载体,设计符合中国法律法规规定的交易结构,通过一系列的结构安排和组合,对其风险和收益进行分割和重组,并实施一定的信用增级,从而将本行基础资产的预期现金流转换成份额化的金融产品(证券),然后向投资者出售获得资金的过程。
    本行一直致力于研究在银行间债券市场发行和交易的信贷资产证券化产品,重点对个体工商户贷款资产证券化和小额贷款公司直接融资的可行性进行分析,不断完善本行服务中小企业融资的方式。本行于2015年7月发行浙元2015年第一期信贷资产支持证券,发行总额为18.21亿元。截至报告期各期末,本行公开发行的被证券化的信贷资产面值余额为56.91亿元、45.02亿元、26.40亿元及3.09亿元。
    ③并购业务
    本行为客户提供企业并购金融服务,包括并购融资与并购顾问。本行并购顾问业务主要围绕帮助上市企业客户产业整合、转型升级,致力于支持上市企业孵化培育新兴业务、实现跨行业的多元化战略。
    (2)资产托管业务
    2013年11月,经中国证监会和中国银监会批准,本行获得证券投资基金托管资格。2014年12月,经中国保监会批准,本行取得保险资金托管业务资格。本行拥有独立先进的信息技术硬件设备和资产托管系统、高效的资金清算和支付结算系统,可为各类资产管理产品提供包括但不限于资产保管、资金清算、会计核算、资产估值、投资监督和信息披露等专业服务。本行不断丰富托管产品类型,开展了公开募集证券投资基金托管、基金公司客户资产管理计划托管、证券公司客户资产管理计划托管、期货公司客户资产管理计划托管、银行理财产品托管、信托计划托管、私募基金托管、保险资金产品托管、客户资金托管等业务。截至
    189
报告期各期末,本行托管资产规模分别为 14,235.16 亿元、17,698.59 亿元、16,141.02亿元及16,055.31亿元。
    (3)支付与结算服务
    本行向公司客户提供境内结算服务,包括电汇、委托收款、银行本票、银行汇票、支票及商业汇票等。截至2019年6月30日,本行拥有130,804个公司境内结算账户。报告期各期,本行公司客户的境内结算量分别为 104,712 亿元、155,614亿元、206,614亿元及105,983亿元。
    本行为进出口商提供多样化的国际结算服务,包括进口信用证、出口信用证、出口跟单托收、进口跟单代收、汇出汇款、汇入汇款等服务。截至2019年6月30日,本行拥有21,548个公司外汇结算账户。报告期各期,本行国际结算业务的交易量分别为444.39亿美元、667.11亿美元、809.51亿美元及396.36亿美元。
    在上述传统结算服务基础上,本行结合不同的业务场景,为不同的合作客户提供互联网支付与结算服务。
    (4)机构理财服务
    本行从机构客户需求出发,根据市场变化和客户风险承受能力推出不同期限和收益水平的机构客户理财产品。本行发行的机构客户理财产品主要有浙商银行人民币理财产品(专属理财1号)、浙商银行“永乐3号”人民币理财产品、“浙银财富-天天增金”开放式人民币理财产品、浙商银行封闭式权益类净值型人民币理财产品及浙商银行固定收益类净值型人民币理财产品。报告期各期,本行向机构客户销售理财产品金额分别为4,069.68亿元、2,063.95亿元、633.96亿元及315.54亿元。
    (5)代理服务
    本行向公司客户提供的代理服务主要包括委托贷款业务、国内信用证项下代理应收账款融资业务以及付款保函项下代理应收账款转让业务等。
    (6)承兑及担保
    本行为公司客户提供信用证、银行承兑汇票、保函、贷款承诺及其他形式的银行担保服务。截至报告期各期末,本行为公司客户提供信用承诺合计分别为
    190
3,508.77亿元、3,872.66亿元、3,914.17亿元及4,083.92亿元。
    3、特色产品与服务
    1)涌金票据池
    针对客户对票据的专业化管理需求,本行推出涌金票据池服务。涌金票据池支持商业银行、农村信用社、财务公司等金融机构承兑的银行承兑汇票入池,小银行、小面额、余期短票据入池,电子银行承兑汇票入池,授信项下商业承兑汇票入池,为客户提供动态质押贷款、超短贷等各类表内外融资服务。
    2)涌金资产池
    涌金资产池是在涌金票据池的基础上,本行开发的又一“池化”融资平台。客户可将持有的货币资金、大额存单、理财产品、商业汇票、信用证、应收账款等各类金融性资产,分类入池质押生成池融资额度,在额度内办理各类银行表内外融资业务。此外,资产池业务实现全流程“线上化”操作。
    截至2019年6月30日,本行资产池(票据池)签约客户24,092户,较2018年12月31日增长8.08%;资产池(票据池)项下融资余额3,080.12亿元,较2018年12月31日增长2.09%。
    3)涌金出口池
    涌金出口池为客户提供出口应收账款管理及融资服务。客户可通过涌金出口池将信用证、托收或赊销等结算方式下形成的、未到期的出口应收账款入池质押生成融资额度,在额度内办理各类银行表内外融资业务。
    截至2019年6月30日,本行出口池签约客户3,212户,较2018年12月31日增长4.66%,池内应收账款余额为17.91亿美元,应收账款融资余额为2.82亿美元。
    4)至臻贷
    至臻贷是本行为满足企业客户控制融资成本、提升服务效率两大核心需求,开发的系列贷款产品的总称。企业客户可选用标准化套餐产品,也可根据自身需求,在提款金额、贷款期限、提款方式、还款方式等四个维度进行全线上化个性定制。至臻贷产品提高了客户授信使用率,增强本行与客户的合作粘度。截至
    191
2019年6月30日,本行至臻贷签约客户1,414户,融资余额410.96亿元。
    5)易企银平台
    易企银平台是本行利用结算、信用、融资等专业技术,为核心企业、成员单位、供应商及分销商提供互联网综合金融服务的平台。易企银平台可作为核心企业的虚拟“财务公司”,为企业集团整合内部资源,构建上下游企业良好的供应链生态圈。截至2019年6月30日,本行累计开通平台265个,累计发生融资616.33亿元,融资余额286.54亿元。
    6)应收款链平台
    应收款链平台是本行依托互联网和区块链等创新技术设计开发的,专门用于办理企业应收款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务的企银合作平台。截至2019年6月30日,本行落地应收款链平台1,848个,区块链应收款链保兑余额722.70亿元。
    池化融资平台、易企银平台和应收款链平台作为本行创新型的综合金融服务平台,是本行为客户提供多元化的增值服务,满足客户需求,提升客户粘性的有效手段,目前均免收相关系统服务费。基于上述平台办理的表内外融资业务所产生的收入,按照实际业务类型计入利息收入及中间业务收入。
    4、市场营销
    本行已建立一套一体化的营销体系。本行总行制订公司银行业务整体发展规划及战略,并制订全行公司银行业务的营销方案及行业政策。各分行负责根据总行营销策略,在详细分析市场及政策走向的基础上,制定具体营销方案、配置营销资源及开展业务营销。
    同时,本行鼓励不同部门和不同业务条线之间相互合作和交叉销售产品及服务。一是实现本币业务与外币业务的交叉营销,满足客户内外贸融资需求;二是实现公司业务与小微企业、个人业务板块交叉营销,挖掘并满足公司客户在对公业务和对私业务两个领域的相应需求;三是实现资本市场业务和传统融资业务交叉营销,挖掘并满足公司客户在直接融资和间接融资两个领域的相应需求;四是实现传统银行服务与创新银行业务的交叉营销,充分发挥本行在流动性服务领域的差异化优势,运用系列池化融资产品介入客户服务,并随之配套其他金融服务。
    192

    本行注重与战略客户建立长期合作关系,将公司基础客户培育工作纳入公司业务规划的重点工作,并在营销组织、客户分层分类管理、绩效考核等方面多措并举加大公司基础客户培育,夯实公司基础客群。
    (三)零售银行业务
    本行零售银行业务的定位是以高效便捷、综合服务为特色,成为“平台化财富管家银行”。本行向个人客户提供多样化的产品和服务,包括个人贷款及垫款、个人存款、银行卡及中间业务产品和服务。其中,中间业务产品和服务包括个人理财产品与服务、支付结算服务、代理服务等。本行零售银行业务突出“互联网+”创新,不断强化业务体系建设,持续提升客户服务体验,业务经营保持快速发展。
    截至报告期各期末,本行个人贷款及垫款、个人存款的情况如下表所示:
    单位:千元
    项目    2019年     2018年     2017年     2016年
    6月30日     12月31日    12月31日     12月31日个人贷款及垫款总额     237,031,259    201,407,629    133,932,657     88,268,581个人存款总额     123,354,101     97,663,473     55,687,889     33,547,811
    截至报告期各期末,本行个人贷款及垫款总额占本行发放贷款及垫款总额的比例分别为19.21%、19.90%、23.28%及25.41%;本行个人存款总额占吸收存款总额的比例分别为4.56%、6.47%、10.02%及11.75%。
    报告期各期,本行零售银行业务实现营业收入分别为31.12亿元、37.58亿元、50.78亿元及38.06亿元,占本行营业收入总额的比例分别为9.29%、10.98%、13.04%及16.88%。
    1、客户基础
    凭借优质的金融服务和良好的品牌形象,本行的零售银行业务客户规模在近年来迅速扩张。截至报告期各期末,本行拥有个人有效客户数分别为210.58万名、359.07万名、454.92万名及469.76万名。
    本行注重基础客户与中高端客户的同步发展。截至2019年6月30日,本行拥有个人金融资产总额在5万元以上的中高端客户65.77万名,个人月日均金融资产在600万元及以上的私人银行客户7,387名。
    2、主要产品与服务
    193
    
    1)个人贷款及垫款业务
    本行向个人客户提供信贷服务,个人贷款及垫款主要包括个人经营贷款、个
    人房屋贷款和其他个人贷款等。截至报告期各期末,本行个人贷款及垫款余额分
    别为882.69亿元、1,339.33亿元、2,014.08亿元及2,370.31亿元,占本行发放贷款
    及垫款总额的比例分别为19.21%、19.90%、23.28%及25.41%。报告期内,本行个
    人贷款及垫款具体构成情况如下表所示:
    单位:千元,%
    2019年     2018年     2017年     2016年
    项目    6月30日     12月31日     12月31日     12月31日
    金额     占比     金额     占比     金额     占比     金额     占比个人经营贷款     119,398,683     50.37  106,843,459   53.05   88,211,424   65.86  73,203,499   82.93个人房屋贷款     43,923,310     18.53   44,449,992   22.07   28,340,877   21.16   8,812,054    9.98其他个人贷款     73,709,266     31.10   50,114,178   24.88   17,380,356   12.98   6,253,028    7.08
    合计     237,031,259    100.00  201,407,629  100.00  133,932,657  100.00  88,268,581  100.00
    (1)个人经营贷款
    个人经营贷款是指本行向个体工商户、农村承包经营户、农户、小微企业主
    等自然人发放的,用于其各类合法经营活动的贷款。本行致力于通过模式化经营
    的方式向小微企业主和个体经营者提供服务,并提供高质量的全方位金融服务和
    解决方案。个人经营贷款业务详情请参见本招股意向书“第六节 本行的业务
    ——五、主要业务和业务经营情况——(五)小微企业业务”。
    (2)个人房屋贷款
    个人房屋贷款是本行向个人发放的、用于满足其购房需求的贷款,包括个人
    一手住房贷款、个人二手住房贷款、个人商用房贷款等。个人一手住房贷款是指
    向购买房地产开发公司的商品住房的借款人发放,并以所购房产抵押的贷款。个
    人二手住房贷款是指向购买二手住房的借款人发放,并以所购房产抵押的贷款。
    个人商用房贷款是指向购买商业用房的借款人发放,并以所购商业用房抵押的贷
    款。
    本行严格遵守国家有关个人住房贷款的政策,根据借款人的资信状况、偿债
    能力和其他因素确定贷款额度,首付比例严格控制在监管规定内。其中,个人住
    房贷款期限最长可达30年,利率按照人民银行政策及本行定价策略执行。
    194
    
    截至报告期各期末,本行个人房屋贷款余额分别为88.12亿元、283.41亿元、
    444.50亿元及439.23亿元,占个人贷款余额的比例分别为9.98%、21.16%、22.07%
    及18.53%。
    (3)其他个人贷款
    其他个人贷款主要指个人消费贷款及信用卡透支。个人消费贷款是本行向个
    人发放的、用于满足其购车、装修、旅游、教育、养老等消费需求的贷款,包括
    个人住房抵押消费贷款、个人信用消费贷款、个人质押贷款、保证方式消费贷款
    等,本行“e家银”资产池业务可供借款人通过线上自助取得个人消费贷款。
    截至报告期各期末,本行其他个人贷款余额分别为62.53亿元、173.80亿元、
    501.14亿元及737.09亿元,占个人贷款余额的比例分别为7.08%、12.98%、24.88%
    及31.10%。
    2)个人存款业务
    本行向个人客户提供人民币和外币的各种活期存款及定期存款服务,其中绝
    大多数为人民币存款,定期存款的期限从三个月至五年不等,外币(主要包括美
    元、日元、港币、英镑和欧元等)定期存款的期限从一个月到两年不等。截至报
    告期各期末,本行个人存款总额为 335.48 亿元、556.88 亿元、976.63 亿元及
    1,233.54 亿元,占本行吸收存款总额的比例分别为 4.56%、6.47%、10.02%及
    11.75%。截至报告期各期末,本行个人存款的具体构成情况如下表所示:
    单位:千元,%
    2019年    2018年12月31日  2017年12月31日  2016年12月31日
    项目    6月30日
    金额     占比     金额     占比     金额     占比     金额     占比活期存款     41,126,992     33.34  40,502,374   41.47  21,166,325   38.01   7,501,155   22.36定期存款     82,227,109     66.66  57,161,099   58.53  34,521,564   61.99  26,046,656   77.64
    合计     123,354,101    100.00  97,663,473  100.00  55,687,889  100.00  33,547,811  100.00
    3)银行卡业务
    本行向客户提供多种银行卡产品,包括各种借记卡和信用卡。
    (1)借记卡
    客户可通过本行的借记卡享受现金存取、转账、支付结算及缴费等多种金融
    195
服务。此外,借记卡也集成了约定转存、自动还款、代收代付服务等附加功能。按客户分类,本行借记卡分为普卡、金卡、私人银行卡、联名卡、增薪卡和成长卡。其中,联名卡是指本行与其他企事业单位合作发行的、客户可在联名单位享受特殊服务或优惠、本行亦可根据条件为其提供特色服务的借记卡;增薪卡是针对本行代发工资客户设计的一款借记卡产品,具有境内跨行取款手续费全免的特点;成长卡是由法定监护人以未满18周岁少年儿童的名义申请开立的,指定被监护人作为受益人、享受本行针对少年儿童推出的各项特色服务的个性化借记卡。本行的借记卡收入主要包括向接受本行银行卡的商户收取的佣金及向持卡人收取的服务费。截至2019年6月30日,本行发行借记卡数量为571.56万张。2019年1-6月,本行实现借记卡交易总额为297.65亿元。
    (2)信用卡
    本行自2015年4月起推出信用卡产品,结合创新能力,在细分领域实现专业化,专注于吸引年轻客户,注重客户体验,突破传统信用卡申请、审批、发卡和运营模式,借力科技金融,推动信用卡业务发展。
    本行的信用卡类产品主要包括银联卡和 Visa卡两大类。其中,银联卡分为标准卡、主题卡和联名卡,主题卡主要为汽车卡,联名卡包括主题联名卡和企业联名卡,形成了覆盖境内外的产品服务体系。
    本行信用卡分期产品主要包括一般分期、专项分期和“零花钱”。其中,一般分期包括消费分期、账单分期、现金分期和银联商户分期等,专项分期包括车位分期、购车分期和家装分期等。
    报告期内,本行开展了多项系列主题促销活动,丰富了各类信用卡专项权益;持续构建信用卡APP、手机银行等用户平台,全面提升客户用卡体验。
    截至2019年6月30日,本行发行信用卡数量为361.73万张,透支余额达180.65亿元,不良贷款率为2.93%。2019年1-6月,本行信用卡消费总额为462.86亿元。
    3)中间业务产品和服务
    (1)个人理财产品与服务
    196

    本行致力于为个人客户提供综合化金融服务,逐步完善财富管理产品体系。报告期各期,本行向个人客户销售理财产品金额分别为1,608.53亿元、3,980.51亿元、6,907.75亿元及3,240.07亿元。
    (2)支付结算服务
    本行向个人客户提供支付结算服务,包括本外币转账及汇款、收款以及银行本票、银行汇票及支付结算。报告期各期,本行个人结算业务的结算量分别为20,230亿元、46,981亿元、76,645亿元及39,132亿元。
    (3)个人代销业务
    本行的代销业务主要有代销基金业务、代销资产管理计划业务、代销信托计划业务。
    本行于2008年8月经中国证监会批准,获得证券投资基金代销业务资格。基金代销业务是本行接受基金管理人的委托,通过本行营业网点、网上银行、手机银行等多种渠道为投资人提供的基金份额认购、申购、赎回以及相应配套服务的一项中间代理业务。本行主要代销各类公募类基金产品,产品类型涵盖货币型基金、混合型基金、债券型基金和股票型基金。截至2019年6月30日,本行共计代销32家基金公司628只产品,产品保有量为34.27亿元。
    本行于2016年11月起开办代销资产管理计划业务。截至2019年6月30日,本行主要代销证券公司、证券资产管理公司、养老保险公司发行的资产管理计划,累计募集资金17.36亿元,销售客户16,894人。
    目前,本行代销信托计划业务主要针对私人银行客户开展。
    (4)私人银行
    本行于2016年3月成立私人银行中心。在本行个人月日均金融资产在600万元及以上的客户为本行的私人银行客户。为满足本行私人银行客户财富管理的需求,本行面向高风险承受能力的私人银行客户代销资产管理计划及信托计划。截至2019年6月30日,本行私人银行客户数7,387户,私人银行专属理财产品累积销售492.82亿元,私人银行代销资产管理计划及信托计划累积销售9.76亿元。
    197

    3、特色产品与服务
    “e家银”资产池是本行为满足个人客户统一管理与统筹使用其所持金融资产、不动产等需求,提供的集资产管理与融资服务等功能于一体的系统化、智能化综合金融服务平台。“e家银”资产池根据参与成员的不同可分为个人资产池、家庭资产池和亲友资产池。“e家银”资产池支持个人将持有的本行认可的金融资产及不动产入池,生成授信融资额度,也可以获得信用额度加载。个人获得的额度可用于支取本行贷款、提升信用卡额度,一站式实现理财、融资、增信于一体的综合金融服务。另一方面,针对银行按揭贷款提前还款手续繁琐、预约时间较长的难点,“e家银”资产池提供全线上服务,免去客户跑网点、交材料、等审批等流程,客户可在个人网银或手机银行自助完成业务办理。
    截至2019年6月30日,“e家银”资产池客户为6.75万户,累计放款5.08万笔,总金额为62.84亿元。
    “e家银”资产池目前免收相关系统服务费。由“e家银”资产池融资业务产生的收入,计入利息收入项下。
    4、市场营销
    对于零售银行业务,本行实施“大众客户”和“财富客户”分类营销策略。大众客户营销以移动互联网为主渠道,以高价值标准化产品和智慧便捷服务为支持,以场景化批量获客方式为主要手段,迅速做大和提升个人有效户数及其资产规模。财富客户营销主要从客户核心需求出发,建立精细化客户分层管理体系;以客户综合服务为目标,建立全方位的产品、业务和服务体系,针对性提供产品和服务;打通负债端和资产端,深挖客户价值,为客户提供全方位的贴心服务。
    在私人银行业务方面,本行秉承“财智传承、嘉业永续”的服务理念,确定“认知、认可、认同”三阶段推进发展,采用“1+1+N”的服务模式,为本行私人银行客户提供综合解决方案。“1+1+N”的服务模式中,第一个“1”指支行理财经理,负责客户关系的建立与维护;第二个“1”指分行私人银行客户经理、投资顾问,进行资产分析、规划、配置;“N”指总行私人银行专家及营销支持团队提供专业的支持。
    本行坚持以客户需求为导向的营销策略,采取客户分层服务及系统管理,深
    198
度挖掘客户需求以提高本行提供系统性金融服务的能力。同时,本行强化产品创新,通过“增金宝”等具有同业竞争力的产品,在扩大基础客户群的同时,深入满足客户需求,增加客户收益。在注重发展高净值客户的同时,本行以包括年轻人群体在内的数个客户群体为核心,大力探索从产品研发到营销推广的端到端服务方式。此外,本行致力于通过强化交叉销售,优化线上、线下客户体验,不断完善个人业务发展管理架构以及网点布局。
    (四)资金业务
    本行资金业务主要包括货币市场业务、债券及同业投资业务、外汇、贵金属及衍生品交易业务、资产管理业务。报告期各期,本行资金业务实现营业收入分别为125.32亿元、102.58亿元、86.79亿元及48.57亿元,占营业收入总额的比例分别为37.41%、29.98%、22.29%及21.54%。
    1、货币市场业务
    本行通过货币市场交易进行流动性管理。本行的货币市场业务主要包括:1)与其他银行及非银行金融机构进行短期资金拆借、存放同业及同业存款业务;2)与其他银行及非银行金融机构进行证券正回购和逆回购交易,涉及的金融资产主要为中国中央政府及政策性银行发行的债券等;3)与其他银行及非银行金融机构等进行买入返售票据等。本行积极开展货币市场业务,在确保本行流动性满足业务需要的同时,提升短期资金运营效益。
    截至报告期各期末,本行货币市场业务情况如下表所示:
    单位:千元
    2019年     2018年     2017年     2016年
    6月30日     12月31日     12月31日     12月31日资产
存放同业及其他金融    25,511,716     20,080,045     24,807,068     52,036,503机构款项
拆出资金     5,323,814     7,730,630     4,152,470     1,918,341买入返售金融资产     43,345,152     27,572,499     42,472,900     44,487,285负债
同业及其他金融机构    146,840,143     170,814,671     297,421,983     357,404,602存放款项
拆入资金     39,040,042     38,052,708     29,249,712     19,352,840
    199
    
    2019年     2018年     2017年     2016年
    6月30日     12月31日     12月31日     12月31日
    卖出回购金融资产款     96,624,144     71,131,702     30,133,923     17,351,379
    2、债券投资业务
    本行通过债券投资组合管理提高资产的收益水平。本行债券投资的范围主要
    包括国债、金融债券、地方政府债券、企业债券、同业存单等。根据会计准则,
    2016年至2017年,本行将债券投资组合划分为:1)以公允价值计量且其变动
    计入当期损益的债券投资;2)可供出售类债券投资;3)持有到期类债券投资。
    2018年起,本行将债券投资组合划分为:1)交易性金融资产中的债券投资;2)
    债权投资中的债券投资;3)其他债权投资中的债券投资。
    截至报告期各期末,本行的债券投资(含同业存单)按照科目类型划分的情
    况如下表所示:
    单位:千元,%
    2019年     2018年     2017年     2016年
    项目    6月30日     12月31日     12月31日     12月31日
    金额     占比     金额     占比     金额     占比     金额     占比交易性金融资
产中的债券投    41,489,931    16.62   47,915,143    20.94   46,344,516     23.29   23,131,819     18.37资
可供出售类债    不适用  不适用     不适用   不适用    61,110,773     30.71   61,238,661     48.64券投资
持有到期类债    不适用  不适用     不适用   不适用   91,562,790     46.01   41,532,932     32.99券投资
债权投资中的    156,289,309    62.61  134,131,745    58.62     不适用   不适用     不适用    不适用债券投资
其他债权投资    51,835,707    20.77   46,764,971    20.44     不适用   不适用     不适用    不适用中的债券投资
    合计     249,614,947   100.00  228,811,859   100.00  199,018,079    100.00  125,903,412    100.00
    截至报告期各期末,本行的债券投资按照投资标的类型划分的情况如下表所
    示:
    单位:千元,%
    项目    2019年6月30日     2018年12月31日   2017年12月31日    2016年12月31日
    金额     占比     金额     占比     金额     占比     金额     占比
    政府债券     139,824,584    56.02  119,904,838   52.40  100,009,886   50.25   38,584,208   30.65
    金融债券     63,757,515    25.54   57,865,500   25.29   55,269,144   27.77   60,850,995   48.33
    企业债券及    33,072,268    13.25   25,785,799   11.27   23,328,760   11.72   23,869,372   18.96
    200
    
    项目    2019年6月30日     2018年12月31日   2017年12月31日    2016年12月31日
    金额     占比     金额     占比     金额     占比     金额     占比其他
  同业存单     12,960,580     5.19   25,255,722   11.04   20,410,289   10.26     2,598,837    2.06
    合计     249,614,947   100.00  228,811,859  100.00  199,018,079  100.00  125,903,412  100.00
    截至报告期各期末,本行对债券投资(含同业存单)余额分别为1,259.03亿
    元、1,990.18亿元、2,288.12亿元及2,496.15亿元。报告期各期,本行从债券投
    资所得的利息收入分别为41.04亿元、55.08亿元、55.45亿元及33.51亿元,占
    本行利息收入的比例分别为7.51%、8.80%、7.67%及8.65%。
    本行对债券投资采用评级准入、额度控制和授信风险评价等方式进行风险管
    理,并纳入统一授信管理。前台交易人员与风险管理部门共同对所投资债券的信
    用风险和市场风险进行跟踪监测,风险管理部门定期对投资债券的风险进行评
    估。
    3、同业投资业务
    本行的同业投资主要包括对由信托公司管理的信托计划、由证券及保险机构
    管理的资产管理计划的投资、基金投资及对其他商业银行发行的理财产品的投
    资。截至报告期各期末,本行同业投资具体情况如下表所示:
    单位:千元,%
   项目    2019年6月30日     2018年12月31日    2017年12月31日    2016年12月31日
    金额     占比     金额     占比     金额     占比     金额     占比信托计划及
资产管理计    188,592,698     69.09   208,277,620    70.92  353,662,553    85.52   520,010,269   96.24划
信托计划     36,000,985     13.19    40,874,514    13.92   92,246,103    22.31   155,380,153   28.76资产管理计    152,591,713     55.90   167,403,106    57.00  261,416,450    63.21    364,630,116   67.49划
基金投资     84,360,735     30.91    82,342,692    28.04   57,018,238    13.79     203,280    0.04投资其他银    -     -     3,052,558     1.04    2,873,649     0.69    20,093,570    3.72行理财产品
   合计     272,953,433    100.00   293,672,870   100.00  413,554,440   100.00    540,307,119  100.00
    截至报告期各期末,本行同业投资的余额分别为5,403.07亿元、4,135.54亿
    元、2,936.73亿元及2,729.53亿元。报告期各期,本行对信托计划、资产管理计
    划及其他商业银行发行的理财产品的投资所得的利息收入总额分别为 254.44亿
    201
元、251.33亿元、158.29亿元及52.97亿元,占本行利息收入的比例分别为46.54%、40.16%、21.91%及13.67%。
    (1)信托计划投资
    通过由信托公司管理的信托计划投资,本行委托信托公司以其自身名义向融资人提供融资。截至报告期各期末,本行投资于信托计划的余额分别为1,553.80亿元、922.46亿元、408.75亿元及360.01亿元。
    本行有关信托计划的投资策略是通过将本行合法拥有并可自主支配的资金投入信托公司发行的金融产品,以取得长期稳定的投资回报,信托收益来源为融资人支付的信托利息。在作出相关的投资决策的过程中,本行会考虑中国金融市场的发展趋势和其他金融机构的资信等因素。
    信托计划的担保方式包括融资人或担保人向信托公司提供抵押、质押,以及担保人向信托公司提供不可撤销的连带责任保证。融资人将信托公司提供的资金用于经营,同时约定由融资人在信托期限内偿还信托本金及预期收益。
    信托计划投资纳入本行统一授信管理。本行对信托受益权的每一笔投资须经过多层次审查程序。经办部门负责投资尽职审查,内控合规与法律部负责审阅法律文本及法律权利与义务,授信评审部等有权部门负责评估投资风险,提出风险预防措施。若信托公司无法悉数收回约定的回报和本行的投资本金,本行将会要求信托公司采取积极措施,如向法院提起诉讼等,或督促融资人或其担保人履行义务,以降低本行的损失。
    截至2019年6月30日,本行信托计划投资中类贷款业务出现风险并纳入不良资产范畴的业务共18笔,五级分类为次级或可疑类,上述业务减值准备计提比例合计为 76.32%。其他信托计划的底层融资人经营正常,财务状况稳定,均按照信用减值损失模型对其计提减值。
    (2)资产管理计划投资
    本行主要投资于由证券公司及保险资产管理公司管理的资产管理计划。截至2019年6月30日,本行投资的资产管理计划主要涉及定向资产管理计划、专项资产管理计划及保险资产管理计划。截至报告期各期末,本行投资于资产管理计划的余额分别为3,646.30亿元、2,614.16亿元、1,674.03亿元及1,525.92亿元。
    202

    本行有关资产管理计划的投资策略是通过将本行合法拥有并可自主支配的资金投入资产管理计划,以取得长期稳定的投资回报,资产管理计划收益来源为融资人支付的资管产品利息。
    报告期内,本行投资的资产管理计划均符合本行同业授信风险评估标准,并纳入本行统一授信管理,涉及的第三方受托银行均为符合本行同业交易对手风险评估标准并纳入本行金融市场业务交易对手准入名单的银行,如大型商业银行、全国性股份制商业银行以及优质的城市商业银行。本行授信评审部等有权部门在权限内对业务方案进行审查审批。
    截至2019年6月30日,本行资产管理计划投资中类贷款业务出现风险并纳入不良资产范畴的业务共6笔,五级分类为次级或可疑类,上述业务减值准备计提比例合计为 60.23%;底层资产为债券投资出现风险并纳入不良资产范畴的业务共1笔,五级分类为可疑类,减值准备计提比例为80.00%。其他资产管理计划的底层融资人经营正常,财务状况稳定,均按照信用减值损失模型对其计提减值。
    (3)基金投资
    本行认购或申购的基金是由中国证监会批准成立的基金管理公司管理运作、基金托管人保管资金的开放式基金。本行在基金募集期认购基金或在基金正常运作期申购基金,收益来源为基金投资运作所产生的收益。本行投资的基金主要投资于同业存单、同业存款、国债及政策性金融债、债券回购、中央银行票据等中国银保监会、中国人民银行认可的具有良好流动性的货币市场工具。截至 2019年6月30日,本行基金投资的余额为843.61亿元。
    报告期内,本行未因投资基金产生任何损失。
    (4)其他商业银行发行的理财产品投资
    本行投资其他商业银行发行的理财产品,该等理财产品所募集资金主要投资于债券及存放同业等。本行投资的理财产品的收益率取决于各理财产品的投资组合。根据本行与发行理财产品的商业银行之间的协议,其通常按季度或年度向本行支付投资收益,产品到期后返还本金和其他未返还的投资收益。本行投资理财产品的收益来源为理财产品投资资产组合产生的收益,资产组合主要为具有银行
    203
信用的货币市场工具、债券、信托计划、非标债权资产等。截至报告期各期末,本行投资于其他商业银行发行的理财产品的余额分别为200.94亿元、28.74亿元、30.53亿元及0亿元。
    对于本行投资的理财产品,按照穿透原则,该类产品的投向为具有银行信用的货币市场工具、债券、信托计划、非标债权资产等,因而该类投资风险较小。
    报告期内,本行投资的理财产品未出现违约情况,理财产品发行人经营正常,本行投资的理财产品未出现减值迹象。
    本行存在与信托公司、证券公司双向业务往来,投资标的均为正常资产,不存在互换资产、变相降低不良资产率的情形。
    4、外汇、贵金属及衍生金融工具交易业务
    本行积极打造集自营投融资、自营交易和代客交易为一体的 FICC(Fixedincome, Currency & Commodity)综合功能平台,充分运用各类金融市场业务资格,强化跨境、跨市场、跨资产类别的业务创新能力和客户服务能力。本行通过开展外汇、贵金属及衍生金融工具交易规避利率风险、汇率风险及投资风险。衍生金融工具交易品种主要包括本外币的利率互换、信用风险缓释工具及外汇远期、掉期、期权、货币互换等。
    报告期内,本行获得公开市场业务一级交易商、上海黄金交易所金融类会员、银行间外汇市场人民币对外汇远掉期做市商、银行间外币对市场做市商、本币债券尝试做市商、中央国库现金定存招标资格、信用风险缓释工具核心交易商、国际掉期和衍生品协会(ISDA)主要会员资格、上海清算所信用违约互换集中清算普通清算会员资格等业务资格、“债券通”做市商资格、中国外汇交易中心“外币拆借报价行”资格、上海清算所人民币利率互换集中清算业务;获得个人实物贵金属代理、实物金、黄金定投、上海期货交易所贵金属自营会员资格等多项贵金属业务资格。
    外汇及衍生金融工具交易方面,本行强化外汇市场研判,实现交易策略的多元化与交易组合的精细化管理。2019年1-6月,本行本币业务交易量在全国银行间同业拆借中心会员中排名第17位,外汇市场总量在银行间外汇市场会员中排名第18位。同时,本行加快拓展境外交易业务,进一步打通全球金融市场的交
    204
易渠道,抓住收益率曲线的交易机会并积极利用利率衍生品合理管理投资组合风险。
    贵金属交易方面,本行把握贵金属市场走势及境内外价差机会,积极开展贵金属,尤其是白银交易。2019年1-6月,本行于上海黄金交易所内自营白银交易量排名前十;于上海黄金交易所内自营黄金交易量排名前三。2017 年,本行推出“增金·财富金”实物金产品及积存定投,2019年1-6月,实物金销量4,492.65万元,积存定投交易量6,881.32万元。
    5、资产管理业务
    本行的资产管理业务指设计并发行理财产品及利用理财产品募集资金进行投资。本行资产管理业务以打造跨市场多工具组合运用、专业效率领先、一站式满足客户需求的资产管理平台为目标,实施“管理专业、客户至上、差异竞争、效率领先”的策略,积极创新高契合度的投融资模式,主动对接国家重大战略及重点领域。
    截至2019年6月30日,本行资产管理业务的客户主要为在本行购买理财产品的机构和个人,其中机构理财有效客户为 46,976 名,个人理财有效客户为132.19万名。
    截至报告期各期末,本行发行理财产品(包括保本理财产品及非保本理财产品)余额分别为4,292.06亿元、3,492.19亿元、3,403.17亿元及3,420.97亿元。
    截至2019年6月30日,本行发行的理财产品类型分为九大类,分别是浙商银行“永乐1号”人民币理财产品、浙商银行“永乐2号”人民币理财产品、浙商银行“永乐3号”人民币理财产品、浙商银行“永乐5号”人民币理财产品、浙商银行“永乐7号”人民币理财产品、浙商银行人民币理财产品(专属理财1号)、“浙银财富-天天增金”开放式人民币理财产品、浙商银行封闭式权益类净值型人民币理财产品和浙商银行固定收益类净值型人民币理财产品。其中,上述前六类理财产品为本行发行的开放式非保本浮动收益型理财产品,产品存续期内不定期开放;“浙银财富-天天增金”开放式人民币理财产品为本行发行的开放式非保本浮动收益型理财产品,产品存续期内每个交易日开放申购赎回;浙商银行封闭式权益类净值型人民币理财产品为本行发行的封闭式权益类净值型理财
    205
产品;浙商银行固定收益类净值型人民币理财产品为本行发行的固定收益类净值型理财产品。
    1)发行渠道
    浙商银行“永乐1号”人民币理财产品、浙商银行“永乐2号”人民币理财产品、浙商银行“永乐5号”人民币理财产品和“浙银财富-天天增金”开放式人民币理财产品在本行营业网点、网上银行、手机银行、浙+银行、微信银行、智能柜员机等渠道公开销售。
    浙商银行“永乐7号”人民币理财产品在金融代销机构销售。
    浙商银行“永乐3号”人民币理财产品、浙商银行人民币理财产品(专属理财1号)在本行营业网点、网上银行销售。
    浙商银行封闭式权益类净值型人民币理财产品、固定收益类净值型人民币理财产品在本行营业网点销售。
    2)收益来源
    本行发行的理财产品的收益来源于所投资资产组合的投资收益,包括但不限于债券的利息、回购及拆借收益、存放同业收益、信托计划、资产管理计划、交易过程中的价差收入等投资收益。
    3)资金投向
    本行发行并管理的理财产品投资于债券、货币市场工具、同业存款、符合监管机构要求的信托计划、资产收益权、货币市场基金、债券基金等固定收益类工具、资产证券化产品、符合上述投向的资产管理计划以及政策法规允许投资的其他金融工具。本行充分了解上述产品具体投向的底层资产情况。除下述处罚事项外,报告期内本行发行并管理的理财产品投向符合国家政策法规要求及本行内部管理规定。
    报告期内,本行两笔业务因利用理财资金违规发放贷款的问题违反了《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(银监发〔2013〕8号)相关规定以及《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》(银发〔2017〕359号)第二条“商业银行不得向房地产开发企业发放专门用于缴纳土地出让金的贷
    206
款”等规定,于2018年受到中国银保监会处罚,但不属于重大违法行为。针对该项处罚所涉事项,本行已经积极进行了整改,对本次发行不构成重大影响。同时,本行于2016年11月10日印发《关于加强近阶段房地产业务风险管理的通知》(浙商银办〔2016〕945号),明确要求各经营机构严格执行监管政策规定,严禁资金通过各个渠道违规进入房地产市场,不得用于支付土地款。本行通过加强理财资金投向的监管,报告期内未再次发生类似情况。
    4)承诺及刚性兑付的情形
    2018年,本行因对2016年部分非保本理财提供保本承诺收到中国银保监会《行政处罚决定书》(银保监银罚决字[2018]11 号)。上述处罚涉及的理财产品共12笔,发行规模为98亿元。该等理财产品分别于2015年9月至11月成立,并于2016年9月至11月到期并正常兑付,因此,即使将该等理财产品纳入合并报表范围,仅对本行2015年度及2016年度合并利润表仅有重分类的影响,既不影响报告期各期的净利润,也不影响报告期各期末的留存收益,对本行报告期各期末的合并资产负债表也没有影响。本行基于重要性水平考量,未对相关会计科目进行追溯调整,也未重述过往期间报表。本行针对处罚所涉事项已经进行了有效整改,并且通过内部排查、制度建设和强化管理等措施进行有效防范,内部控制健全有效,处罚所涉事项不属于重大违法行为,对本次发行不构成重大影响。
    除上述处罚涉及的个别理财产品外,报告期内本行在公开发行的非保本理财产品说明书的风险揭示部分充分披露了非保本理财产品运用资金产生的风险由投资者承担,本行实际上不承担风险。
    截至2019年6月30日,本行发行的有余额的非保本理财产品未发生刚性兑付的情形,且不存在集中兑付等重大风险,相关风险防范措施有效。
    5)杠杆情况
    根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,“资产管理产品应当设定负债比例(总资产/净资产)上限,同类产品适用统一的负债比例上限。每只开放式公募产品的总资产不得超过该产品净资产的140%,每只封闭式公募产品、每只私募产品的总资产不得超过该产品净资产的200%。”为应对流动性需要和提高资金使用效率,本行发行的理财产品在限定额度内通过开展债券回购融
    207
入资金,符合相关监管要求。
    6)收费标准
    除净值型理财产品外其他理财产品年管理费按下述规则收取:
    ①运作年收益率-运作年税费率≤对应业绩比较基准(预期年化收益率)时,年管理费为0;
    ②运作年收益率-运作年税费率>对应业绩比较基准(预期年化收益率)时,年管理费率=运作年收益率-运作年税费率-对应业绩比较基准(预期年化收益率)。
    运作年税费率包括但不限于本行在理财资金管理、运用或处分过程中发生的税金及附加、信托及资管计划管理人报酬和银行托管费等所占的比率。
    净值型理财产品管理费按下述规则收取:
    产品实际收益≤理财产品规模×对应业绩比较基准时,管理费为固定费用;
    产品实际收益>理财产品规模×对应业绩比较基准时,管理费为固定费用加实际收益大于理财产品规模×对应业绩比较基准部分按约定比例收取。
    若不收取浮动管理费,则按约定收取固定管理费。
    7)资产减值情况
    截至2016年12月31日及2017年12月31日,本行根据《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》(2006年修订)对金融资产确认和计量的要求对保本理财产品进行核算。截至2016年12月31日及2017年12月31日,本行保本理财产品投资的标的资产并未发生减值迹象,未计提资产减值损失。
    2018年1月1日起,根据新金融工具准则的要求,本行对保本理财产品投资的标的资产根据信用减值损失模型计提减值,但截至2018年12月31日及2019年6月30日,本行发行的理财产品全部为非保本理财产品。
    截至报告期各期末,本行对非保本理财产品不构成控制,未纳入合并报表进行核算,因此本行未对非保本理财产品投资的标的资产计提减值准备,符合会计准则的相关规定。
    208

    6、资本市场业务
    本行的资本市场业务分为四种类型,包括与上市公司股票挂钩的股票质押式回购业务、定向增发业务、结构化配资业务和股权基金业务,上述业务可由同业投资资金(表内业务)或理财资金(表外业务)对接。截至报告期末,本行资本市场业务余额为1,178.55亿元,具体情况如下:
    单位:亿元,%
    业务品种     资本市场业务余额     占比股票质押式回购     261.01     22.15股权基金     316.32     26.84定向增发     450.22     38.20结构化配资     150.99     12.81
    合计     1,178.55     100.00
    本行在开展资本市场业务前会进行充分的尽职调查。资本市场业务主要通过业务准入、预警与平仓机制、市值动态管理机制进行有效的风险管理和内部控制,具体措施如下:
    1)强化业务准入,不介入有违法违规事件、涉及重大诉讼、商誉占比过高、扣非利润不足、逾期欠息、过度质押、出资来源不合规的业务。不介入亏损创业板股票、风险警示股票以及市值过低、存在非标准审计意见、存在重大诉讼的标的。
    2)设置合理业务期限,对质押类业务要求到期日需晚于质押股票解禁日。
    3)质押标的为限售股的,在业务放款前办理强制执行公证。
    4)对于融资方还款能力不足的,追加第三方增信。
    5)控制适当的质押率,根据法律法规、标的公司经营情况、行业性质等因素确定安全边际,针对具体质押标的设置预警线和平仓线。
    6)实施每日盯市制度,建立盯市台账,密切关注是否触及本行设置的预警线和平仓线,是否按合同约定及时补仓。
    7)制定投后管理要求,定期做好投后检查和到期管理。
    报告期内,对于资本市场业务中的表内业务,本行按照相关资产风险分类要
    209
求进行五级分类,以评估债务人的还款能力为核心,将债务人的正常营业收入作为主要还款来源,融资的担保、增信作为次要还款来源。债务人的还款能力包括债务人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。该等分类标准与本行其他表内资产判断标准一致,符合监管机构相关要求。同时,对于资本市场业务中的表内业务,本行自2018年起按照信用减值损失模型足额计提减值准备,与本行其他表内资产减值准备计提标准和方法一致,符合会计准则相关要求。
    报告期内,对于资本市场业务中的表外业务,均为本行非保本理财资金对接。本行对发行的非保本理财产品在所有重大方面并不承担风险、不具备完全决策权,也未享有重大的可变回报。因此本行并不控制该等理财产品,也未将该等理财产品纳入合并范围,符合会计准则相关要求。
    当前国内经济面临下行压力,资本市场也出现流动性不足的情形。部分企业、上市公司及其股东资金链较为紧张,融资能力也受到较大影响。当资本市场业务出现风险项目时,本行会成立特殊资产风险清收和化解领导小组,统筹和领导特殊资产的清收与化解力度。本行根据客户及业务情况采取沟通谈判、强化增信、重整重组、变现处置、诉讼保全等多种手段对风险项目进行清收,尽可能降低损失。
    (五)小微企业业务
    本行的小微企业业务是指向符合本行标准的小型企业、微型企业,以及个人经营者提供的信贷服务,其中包括公司银行业务中向符合本行标准的小型、微型企业提供的贷款,以及零售银行业务中的个人经营贷款,如下图虚线部分所示:
    210
    
    客户贷款
    公司银行业务贷款    零售银行业务贷款
    本行标准的小微企业贷款    个人经营贷款
    本行标准的大中型企业贷款    个人房屋贷款
    其他个人贷款
    本行拥有专业和领先的小微企业业务能力,致力于支持实体经济发展并从中
    捕捉自身发展机遇。本行自2006年就开始试行小微企业业务,于2006年6月成
    立了中国第一家专门服务小微企业客户的专营支行,并于2007年4月推出国内
    首家专为小企业服务的网上银行。2013年5月,本行推出小额个人无抵押贷款
    业务。2014年11月,本行参与组建全国首支小微企业信用保证基金。截至2019
    年6月30日,本行已于北京、天津、沈阳、上海、南京、苏州、合肥、济南、
    郑州、武汉、长沙、广州、深圳、重庆、成都、西安、兰州、杭州、宁波、温州、
    绍兴、义乌、舟山等23家一级分行开办小微企业业务,共设立156家小微企业
    专营机构,小微企业专营机构占全行机构总数的62.40%。
    截至报告期各期末,本行小微企业业务按借款人类型划分的贷款余额分布情
    况如下表所示:
    单位:千元,%
    项目    2019年6月30日     2018年12月31日   2017年12月31日   2016年12月31日
    金额     占比     金额     占比     金额     占比     金额     占比小型企业贷款     16,345,556     9.32   12,860,355    8.35   10,433,535    8.53   9,944,055   10.50微型企业贷款     39,564,509    22.57   34,332,404   22.29   23,713,213   19.38  11,517,601   12.17个人经营贷款     119,398,683    68.11  106,843,459   69.36   88,211,424   72.09  73,203,499   77.33
    211
  
项目    2019年6月30日     2018年12月31日   2017年12月31日   2016年12月31日
    金额     占比     金额     占比     金额     占比     金额     占比合计     175,308,748   100.00  154,036,218  100.00  122,358,171  100.00  94,665,155  100.00
    通过有效的风险管理和对优质客户的筛选,本行的小微企业业务维持了较好的资产质量、较高的收益率和较低的不良贷款率。报告期各期,本行小微企业(含个人经营者)贷款收益率分别高于本行同期其他贷款业务2.00、2.18、1.47及0.89个百分点。截至报告期各期末,本行小微企业(含个人经营者)的不良贷款率分别为1.29%、0.95%、0.94%及1.04%,均低于本行全行不良贷款率水平。
    1、客户基础
    本行的小微企业客户是指从事生产经营活动、符合国家《中小企业划型标准规定》中的小型或微型企业标准,本行单户授信敞口一般在2,000万元及以下,且营业收入、银行授信敞口余额、授信合作银行家数同时符合本行要求的企事业法人、非法人组织和个人经营者,其中个人经营者主要包括个体工商户、农村承包经营户、农户、小企业主等。本行坚持“近、小、好”的目标客户定位,重点发展授信总额小(人民币500万元及以下)、合作银行数量少、坚持主业的小微企业。
    截至2019年6月30日,本行累计服务小微企业客户数达25.76万名,较2018年12月31日增长3.38万户。本行重点发展单个借款人贷款总额500万元及以下的客户,截至2019年6月30日,该类客户贷款余额占本行标准小微企业贷款余额的74.91%,该类客户户数占本行标准小微企业客户数的94.81%。经多年拓展与布局,本行已形成以江浙沪为主、面向全国主要经济区域的小微企业业务格局。截至2019年6月30日,本行向小微企业(含个人经营者)在长三角地区、中西部地区、环渤海地区及珠三角地区的贷款余额分别为1,107.47亿元、260.71亿元、235.17亿元及149.74亿元,占本行小微企业(含个人经营者)贷款总额的比例分别为63.17%、14.88%、13.41%及8.54%。
    2、主要产品与服务
    本行瞄准客户痛点创新产品,提供门类齐全的小微企业特色产品。根据不同客群特点,以普惠金融为重点,围绕担保方式、效率、期限、还款方式等小微企业重点关心问题,陆续创新推出了涵盖小型、微型、个人经营授信和非授信四大
    212
类共30多个产品,主要产品品牌包括“一日贷”、“三年贷”、“十年贷”、“便利贷”、“随易贷”、“农房抵押贷”等授信类特色产品,以及“账户通”、“小微结算通卡”等以便捷支付结算为主的非授信类特色产品。
    “一日贷”产品主要针对资金需求较急的客户群体,当天受理、当天审批、当天放款。
    “三年贷”、“十年贷”主要针对融资周期较长的客户群体,可有效避免融资与企业经营周期不匹配带来的资金链断裂风险。
    “便利贷”主要针对能够提供自有房地产抵押的微型企业,大大简化了资料提供、贷款审批等操作流程,为企业提供更大的便利。
    “随易贷”主要针对有频繁性、短期性资金使用需求的个体经营者,发放可通过本行电子银行渠道自助提还款、根据实际用款金额按天计息的贷款,满足该群体临时性资金需求,帮客户节省利息支出。
    “农房抵押贷”主要针对无抵押物的农村个人经营者,解决了其抵押物缺失的问题,进一步支持新农村建设。
    报告期内,本行持续推进线上化新一代业务流程,通过推广“融查通”、“e申请”等移动作业工具和线上化流程的应用,提升客户体验、提高服务效率。本行大力推广全线上业务“点易贷”,全面提高小微金融的普及性、便利性。
    3、市场营销
    本行以建设小微企业贴心服务银行为目标,突出服务与效率,创新特色产品、发挥集群开发优势,运用“多快好省”营销方式,积极切入新行业、新业态、新客群,识别、培育优质客户,积极拓展产业链上下游小微客群。近年,本行积极探索金融科技运用、深化互金合作,以“平台获客+数据化风控”为特点,与互联网平台等第三方机构在获客、数据、风控等多个方面开展合作,实现批量轻型获客、线上化快捷服务。
    (六)业务渠道
    截至2019年6月30日,本行的销售网络包括250家分支机构,同时也辅以多种电子银行渠道,这些电子银行渠道包括网上银行、电话银行、手机银行、微
    213
信银行和自助银行。
    本行高度重视营销渠道建设,一方面抢占区位优势资源,加快营业机构物理网点的规划布设,扩充营业网点、ATM机(含CDM机)等传统渠道业务功能;另一方面加大信息科技投入,积极发展现代电子银行渠道。
    1、分支网点
    截至2019年6月30日,本行共设立250家分支机构,覆盖长三角地区、环渤海经济圈、珠三角地区等经济发达地区以及中西部地区的经济发达城市。
    本行的网点数量和分布情况请参见本招股意向书“第五节 发行人基本情况——五、本行股权结构、组织结构与管理架构——(二)本行内部组织及运行情况——2、分支行机构情况”。
    2、电子银行
    本行已形成网上银行、电话银行、手机银行、微信银行和自助银行组成的电子银行服务体系,为公司客户和个人客户提供账户管理、存取款、转账、投资理财等服务,提升客户体验和满意度。截至2019年6月30日,本行电子银行渠道替代率达到98.91%。
    1)网上银行
    本行的网上银行平台(www.czbank.com)为公司客户和个人客户提供金融产品和服务。本行的公司客户网上银行产品及服务主要包括账户管理、转账汇款、资金管理、资产池、电子票据、国际结算、投资理财、企业财务、融资业务、支付管理、特色业务等功能模块;个人网上银行产品及服务主要包括账户管理、转账汇款、理财、存款、贷款、信用卡、资产池、跨境金融、生活与特色业务等功能模块。本行持续优化网上银行平台,采用大数据、区块链、云计算、人工智能等金融科技手段,丰富产品功能,加强风险防范,不断提升客户操作体验。截至2019年6月30日,持有本行个人网上银行证书的客户数为123.36万名,企业网上银行证书客户数为12.53万名。
    2)电话银行
    本行的电话银行(95527)采用电话自动语音服务和人工服务相结合的方式,
    214
具有账户查询、挂失、业务受理、咨询投诉等功能,为客户提供7×24小时的全方位一站式金融服务。
    3)手机银行
    本行于2011年推出手机银行服务,目前个人手机银行提供账户管理、转账汇款、理财、存款、贷款、信用卡、资产池、外汇金融、生活与特色业务等功能模块。本行持续优化手机银行系统,采用大数据、生物识别、人工智能、云计算等金融科技手段,丰富产品功能,加强风险防范,不断提升客户操作体验。截至2019年6月30日,本行拥有个人手机银行客户数300.60万名。
    4)微信银行
    本行于2014年8月正式推出微信银行服务。本行的微信银行包括微信公众号和小程序服务,公众号提供借记卡、信用卡、在线客服等功能模块;小程序提供信息服务、理财、黄金、结售汇等查询、预约取号功能模块,快捷便利为客户提供基础银行服务。截至2019年6月30日,本行拥有微信银行客户数153.40万名。
    5)自助银行
    本行自助银行为客户提供多种自助式金融服务。新客户可凭身份证件在自助设备办理银行卡开立、UKey申领等业务,本行客户可自助办理存取款、购买理财、账户查询等银行业务。本行自助设备主要包括智能柜员机、现金边柜、现金循环机、智能打印机、小型自助机、ATM机、移动展业平台等。
    (七)产品定价
    1、银行业产品和服务定价政策
    1)贷款和存款利率
    2013年7月20日前,商业银行应在中国人民银行设定的基准利率的浮动区间内订立人民币存贷款利率。中国人民银行自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制,自2013年7月20日起,中国商业银行可根据市场状况自主确定人民币贷款利率。中国人民银行自2015年10月24日起对商业银行和农村合作金融机构等不再设置人民币存款利率浮动上限,商业银行可根据市场状况自
    215
主确定人民币存款利率。
    下表列出所示期间内有效的人民币贷款基准利率(不含住房公积金贷款):
    单位:年利率%调整日期     六个月以内   六个月至一    一至三年     三至五年    五年以上
    (含六个月)  年(含一年)   (含三年)    (含五年)
 2011-02-09     5.60     6.06     6.10     6.45     6.602011-04-06     5.85     6.31     6.40     6.65     6.802011-07-07     6.10     6.56     6.65     6.90     7.052012-06-08     5.85      6.31      6.40      6.65      6.802012-07-06     5.60      6.00      6.15      6.40      6.552014-11-22     5.60     5.60     6.00     6.00     6.152015-03-01     5.35     5.35     5.75     5.75     5.902015-05-11     5.10     5.10     5.50     5.50     5.652015-06-28     4.85     4.85     5.25     5.25     5.402015-08-26     4.60     4.60     5.00     5.00     5.152015-10-24     4.35     4.35     4.75     4.75     4.90
    下表列出所示期间内有效的人民币存款基准利率:
    单位:年利率%
    活期    定期存款
   调整日期    存款
    三个月     半年     一年     二年     三年     五年2011-02-09     0.40     2.60     2.80     3.00     3.90     4.50     5.002011-04-06     0.50     2.85     3.05     3.25     4.15     4.75     5.252011-07-07     0.50     3.10     3.30     3.50     4.40     5.00     5.502012-06-08     0.40      2.85     3.05     3.25     4.10     4.65     5.102012-07-06     0.35      2.60     2.80     3.00     3.75     4.25     4.752014-11-22     0.35     2.35     2.55     2.75     3.35     4.00     -2015-03-01     0.35     2.10     2.30     2.50     3.10     3.75     -2015-05-11     0.35     1.85     2.05     2.25     2.85     3.50     -2015-06-28     0.35     1.60     1.80     2.00     2.60     3.25     -2015-08-26     0.35     1.35     1.55     1.75     2.35     3.00     -2015-10-24     0.35     1.10     1.30     1.50     2.10     2.75     -注:2014年后,中国人民银行不再公布五年定期存款基准利率。
    随着中国政府进一步放松利率管制,商业银行在确定人民币贷款利率和人民币存款利率方面有了更多的自主权。
    216

    2004年10月29日,中国人民银行对金融机构(不含城乡信用社)的贷款利率不再设定上限,贷款利率下限仍为基准利率的0.9倍。金融竞争环境尚不完善的城乡信用社贷款利率仍实行上限管理,最高上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。对金融机构人民币存款利率实行上限管理,所有存款类金融机构对其吸收的人民币存款利率,可在不超过各档次存款基准利率的范围内浮动。
    2005年3月17日起,中国人民银行将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平,实行下限管理,下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍,商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。
    2006年8月19日起,中国人民银行将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍,其他商业性贷款利率下限保持0.9倍不变。
    2008年10月27日起,中国人民银行决定扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度,调整最低首付款比例。商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍;最低首付款比例调整为20%。
    2010年9月29日,中国银监会、中国人民银行发出关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知,通知要求:对贷款购买商品住房,首付款比例调整到30%及以上;对贷款购买第二套住房的家庭,严格执行首付款比例不低于50%、贷款利率不低于基准利率1.1倍的规定。
    2012年6月8日起,中国人民银行决定:(1)将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍;(2)将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。2012年7月6日起,中国人民银行再次决定将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。
    2013年7月20日,中国人民银行全面放开金融机构贷款利率管制,自2013年7月20日起,中国商业银行可根据商业原则自主确定贷款利率,但商业性个人住房贷款利率下限仍保持为贷款基准利率的0.7倍不变。
    2014年11月22日起,中国人民银行下调了金融机构人民币贷款和人民币存款的基准利率。同时再次扩大存款利率浮动区间,上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
    2015年3月1日、2015年5月11日,中国人民银行将人民币存款利率浮动
    217
上限分别上调到1.3倍和1.5倍,同时全面放开小额外币存款的利率管制。2015年6月28日起,中国人民银行有针对性地对金融机构实施定向降准以进一步支持实体经济发展,促进结构调整,同时下调金融机构人民币贷款和存款基准利率以进一步降低企业融资成本。2015年10月24日起,中国人民银行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。
    2015年9月30日,中国人民银行和银监会联合发布《关于进一步完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》(银发[2015]305 号),在不实施“限购”措施的城市,对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款,最低首付款比例调整为不低于25%,贷款利率未做调整。
    根据《中国人民银行关于下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并进一步推进利率市场化改革的通知》(银发〔2015〕143号),中国人民银行自2015年5月11日起放开金融机构小额外币存款利率浮动区间上限,金融机构小额外币存款利率由金融机构根据商业原则自主确定。
    商业银行可以在中国人民银行再贴现率基础上,按不超过同期贷款利率(含浮动)加点确定贴现利率。中国人民银行再贴现利率从1999年6月10日到2001年9月10日为2.16%;从2001年9月11日到2004年3月24日为2.97%;从2004年3月25日到2007年12月31日为3.24%;从2008年1月1日到2008年11月26日为4.32%;从2008年11月27日到2008年12月22日为2.97%;从2008年12月23日到2010年12月25日为1.80%;从2010年12月26日起为2.25%。2013年7月20日起,中国人民银行取消票据贴现利率管制,由金融机构自主确定。
    2)手续费和佣金产品和服务
    根据中国银监会和国家发改委颁布并自2014年8月1日起施行的《商业银行服务价格管理办法》,商业银行服务价格分别实行政府定价、政府指导价和市场调节价。
    对客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务,实行政府指导价或政府定价。国务院价格主管部门会同中国银保监会,根据商业银行服务成本、服务价格对个人或企(事)业单位的影响程度、市场竞争状况,制
    218
定和调整商业银行政府指导价、政府定价项目及标准。
    除实行政府指导价、政府定价的服务价格以外,商业银行服务价格实行市场调节价。实行市场调节价的商业银行服务价格,应当由商业银行总行制定和调整。分支机构不得自行制定和调整服务价格。商业银行分支机构因地区性明显差异需要实行差别化服务价格的,应当由总行统一制定服务价格,并由总行按照本办法规定统一进行公示。
    2、本行的产品和服务定价政策
    在遵守中国适用监管规定下,本行已建立并不断优化基于风险调整后收益的竞争性产品定价机制。在制订价格时,本行会考虑多种因素,包括:资金成本、管理成本、风险成本和预期收益率。此外,本行还会考虑单个客户对本行业务的贡献度、整体市场状况及竞争对手所提供同类产品和服务的价格。总行资产负债管理委员会是本行价格管理的最高审议机构,负责审议全行价格管理政策和定价执行方面的重大事项,并根据政策规定授权价格管理部门行使相关职能,委员会下设总行定价策略小组。总行计划财务部(资产负债管理部)是本行价格管理的主管部门,负责制定本行定价政策和基准价格,各业务部门负责本条线管理业务各项产品和服务价格标准的组织实施、监督检查和日常管理。
    1)贷款定价
    本行根据借款人的资信等级、风险情况、所提供抵押品的价值、贷款的拟定用途、市场环境及贷款期限等多项标准制定产品价格。同时,本行会考虑提供贷款的成本、预期回报率、涉及的风险、整体市场环境、本行的市场定位及竞争对手的定价等因素。本行基于这些考虑因素,寻求风险与回报匹配的定价机制,并且一般能够向风险较高的客户收取较高的利息。随着贷款利率日益市场化,本行预计将更加依赖本行对预期风险调整资本收益进行精确分析的能力,进一步基于内部分析对贷款进行差异化定价。
    本行基于客户业务规模及对本行的业务贡献度、客户提供的抵押担保方式以及客户所处行业对公司贷款进行差异化定价。本行一般对中小微企业客户相较于大型公司客户而言享有更大的定价权。
    本行采用市场定价原则对个人贷款定价,且一般对个人经营贷款及无抵押个
    219
人贷款采用较其他个人贷款更高的风险定价。本行按固定利率收取信用卡透支的利息,并非与中国人民银行的基准利率挂钩。
    220
    浙商银行股份有限公司                                                                                            首次公开发行股票(A股)招股意向书
    截至2019年6月30日,本行贷款定价的金额分布情况如下表所示:
    单位:千元
    期末    其中(基于央行基准利率不同浮动区间的贷款余额):
    加权
贷款期限     贷款余额     平均    0.7倍(含) 0.8倍(含)  0.9倍(含)    1倍-1.1倍   1.1倍-1.2倍   1.2倍-1.3倍
    利率    0.7倍以下     1倍     1.3倍以上
    -0.8倍     -0.9倍     -1倍     (含)     (含)     (含)
    (%)
 1年以内    387,706,649     6.41    15,868,257    2,092,128     13,251,320     4,630,388    19,475,878    26,992,505    28,970,851     58,405,135    218,020,187(含1年)
 1至5年    367,779,988     6.73     5,193,106    2,768,946     870,401     4,588,354    21,463,050    30,307,172    24,866,064     38,354,476    239,368,419(含5年)
 5年以上     94,006,619     5.72     4,294,283     117,198     11,031,979     3,559,627     6,880,682    16,468,857    15,733,080     5,816,812     30,104,101发放贷款    849,493,256     6.47    25,355,646    4,978,272     25,153,700     12,778,369    47,819,610    73,768,534    69,569,995     102,576,423    487,492,707及垫款
    注:上述发放贷款及垫款分布不含贴现及转贴现、应计利息以及公允价值变动。
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    2)存款定价
    自2015年10月24日起,由于对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限,本行根据自身规模及市场占有率情况,相应设定了较有竞争力的基准利率;同时,针对特定客户,根据其特征、贡献度等实行差别化的客户实际执行利率。自2004年开始,中国人民银行放宽对金融机构间存贷利率的管制,而本行主要根据中国人民银行法定利率,结合市场利率及本行的资产负债管理政策决定存贷利率。此外,除中国居民期限在一年或以下且金额低于300万美元的以美元、欧元、日元及港元为计量货币的外币存款不得超过中国人民银行规定的小额外币存款利率上限外(自2014年3月1日起,上海自贸区内的小额外币存款利率上限试点放开;自2014年6月27日起,上海市小额外币存款利率上限放开),本行可以自行议定其他外币存款的利率。银行同业外币存款及非中国居民外币存款的利率一般不受中国法规限制,而本行亦获准自行协商有关存款的利率。
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    截至2019年6月30日,本行存款定价分布情况如下表所示:
    单位:千元
    期末    其中(基于央行基准利率不同浮动区间的存款余额):
    加权    0.7倍    0.8倍    0.9倍
    项目     余额     平均    1倍-1.1倍   1.1倍-1.2    1.2倍-1.3
    利率    0.7倍以下   (含)   (含)  (含)-1    1倍     1.3倍以上
    -0.8倍    -0.9倍     倍    (含)     倍(含)     倍(含)
    (%)
活期存款     347,168,695     1.01     9,438,964    24,832     -     -    195,699,768     524,777     164,419     447,036   140,868,899定期存款     492,486,797     3.58   10,245,807   374,635   834,887   349,375     5,032,743    15,301,108    10,855,357   60,526,727   388,966,158其中:
整存整取-3 个    30,295,676     3.02     19,660     -     -     -     -     16,500     -     8,616,787    21,642,729月
整存整取-6 个    62,291,640     3.15     245,550    54,747    59,485     -     5,000,000     25,568     21,300   10,817,583    46,067,407月
整存整取-1年    148,185,157     3.15     37,461   100,000   671,402     35     1,243     19,610     50,115   28,023,327    119,281,964整存整取-2年     13,255,336     2.46     1,820,156    19,888     -     500     -     1,001,780     3,409,236     1,724,113     5,279,663整存整取-3年     14,338,969     3.54     523,709     -     -     -     31,500     4,261,182     400,000     1,612,486     7,510,092整存整取-3 年    224,120,019     4.12     7,599,271   200,000   104,000   348,840     -     9,976,468     6,974,706     9,732,431   189,184,303以上
大额存单     28,270,630     3.61     -     -     -     -     -     -     -     -    28,270,630通知存款     30,921,797     2.08     274,602     -     -     -     -     -     8,000     -    30,639,195保证金存款     124,828,921     0.68   21,594,652     37     2,491     765     84,098,435     55,839     107,956     2,948    18,965,798国库定期     14,952,637     1.75     -     -     -     -     -     -     -     -    14,952,637吸收存款总额     1,038,629,477     2.29   41,554,025   399,504   837,378   350,140    284,830,946    15,881,724    11,135,732    60,976,711   622,663,317
    注1:活期存款及定期存款中的保证金存款均在保证金存款项下单独列示。
    注2:上述吸收存款不含应计利息。
    223

    3)中间业务定价
    本行中间业务服务价格分为政府定价、政府指导价和市场调节价三类。对实行政府定价、政府指导价的中间业务,其具体项目及基准价格和浮动幅度,由国家发改委、中国银保监会制定和调整,本行各分支机构严格遵照监管的有关规定执行。对实行市场调节价的服务价格,分支机构将严格按照总行根据市场情况制定的价格标准执行。
六、主要贷款客户
    本行主要贷款客户及其贷款情况请参见本招股意向书“第十二节 管理层讨论与分析——一、资产负债重要项目分析——(一)主要资产分析——1、发放贷款及垫款”。
    本行董事、监事及高级管理人员未在该等主要贷款客户中占有权益。七、资本管理
    为进一步加强资本管理,强化资本约束,促进本行持续稳健发展,实现股东价值最大化目标,根据中国银行业《商业银行资本管理办法(试行)》等文件,结合本行未来发展战略和业务规划,本行制定了《浙商银行股份有限公司2019-2021年资本规划》,并于2019年3月18日经第五届董事会第四次会议审议通过。
    (一)资本规划考虑因素
    1、经济金融形势
    国内国际形势多变,经济增长面临压力;“去杠杆”转向“稳杠杆”,结构性政策成为主角;货币政策松紧适度,稳货币与宽信用并行;业务转型加速推进,全力支持实体经济。
    2、监管环境
    国际上,巴塞尔委员会推动的资本监管改革从未停步。截至目前,已就信用风险、市场风险、操作风险、银行账簿利率风险、流动性风险、资产证券化、交易对手信用风险等方面陆续出台了资本监管指引,旨在解决风险加权资产计量缺
    224
陷,搭建风险敏感性、简单性和可比性相平衡的监管框架。2017年12月,巴塞尔委员会发布了《巴塞尔III:后危机改革的最终方案》,改革了风险加权资产计量方法,并将于2022年1月1日开始实施,预计将对全球银行体系运作产生深远影响。
    (二)资本规划目标
    1、资本规划原则
    在预判国内外经济金融形势、未来监管趋势的基础上,结合本行业务发展战略和风险偏好,对标全国股份制商业银行,预留资本缓冲空间。
    根据监管要求,本行实行以3年为周期的滚动资本规划,每年重新评估当年及次2年的资本充足目标、资本缺口以及资本管理措施。
    2、资本规划目标设定考虑因素
    (1)最低监管要求。根据《商业银行资本管理办法(试行)》和《商业银行杠杆率管理办法(修订)》,本行每年核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不得低于7.5%、8.5%和10.5%,杠杆率不得低于4%。
    (2)内部资本充足评估资本附加要求。在考虑资本规划目标时,需根据本行2019年度内部资本充足评估结果,预留第二支柱资本需求。
    (3)系统重要性银行附加资本要求。根据《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》,参照全球系统重要性银行评估方法,本行有可能被列入国内系统重要性银行。因此,在制定2020年、2021年资本充足率和杠杆率目标时,需考虑国内系统重要性银行附加资本要求和杠杆率附加要求。
    (4)预留机构规划和资本并表管理的资本需求。分支机构规划通过风险加权资产耗用而增加资本需求,附属机构直接占用对外投资资本形成资本需求,且如果控股设立的附属机构存在资本缺口,需要相应扣除本行资本,其他少数股东资本的水平也会影响本行资本水平。
    (5)未来宏观经济的不确定性。宏观经济走势不确定性加大了银行业外部经营环境的不确定性,本行需要通过压力测试,评估宏观经济负面冲击下风险与资本充足状况,从而设定并预留资本缓冲。
    225

    (6)对标同业水平。主要参照近几年已上市全国股份制商业银行披露的资本充足情况,包括同业平均资本充足率、平均一级资本充足率、平均核心一级资本充足率和平均杠杆率等实际水平和目标水平。
    3、未来三年资本规划目标
    综合考虑上述原则和因素,本行2019-2021年资本充足水平管理目标设定为:资本充足率不低于11.50%,一级资本充足率不低于9.00%,核心一级资本充足率不低于8.00%。
    (三)资本管理措施
    1、建立资本补充长效机制,提高资本可获得性
    一是建立以内源为主的资本补充机制。动态优化经济资本计量体系,重视管理会计推广与应用,强化风险定价管理,引导业务风险与收益保持动态平衡,在收益有效覆盖风险成本的基础上,增强盈利能力。
    二是择机发行优先股或永续债、二级资本债等资本工具,优化资本结构。
    2、优化风险加权资产配置,降低资本消耗
    一是提高风险加权资产配置效率,调整资产结构,优先发展供应链金融、小微企业贷款等业务,降低资本耗用,提升资本使用效率。
    二是强化风险加权资产限额管理,进一步提升资源配置效率。
    三是强化资本规划,前瞻性研究巴塞尔委员会改革风险加权资产计量方法对本行资本充足率管理的影响,提前优化业务发展模式。
    3、完善内部资本充足评估程序管理体系,不断提升资本管理水平
    进一步加强监管趋势研究,密切跟踪关注并研究巴塞尔资本协议改革进程,持续强化内部资本充足评估管理,使资本总量与风险管理、内部控制等程序的执行力度和有效性相适应,确保资本全面覆盖各类主要风险,并持续提升风险管理能力。
    226
八、主要固定资产及土地使用权
(一)主要固定资产情况
    固定资产指本行为经营管理而持有的,使用寿命超过一个会计年度的有形资产。在建工程是指正在建造的房屋及建筑物、机器设备等,在达到预定可使用状态时,转入相应的固定资产。
    截至报告期各期末,本行固定资产情况如下表所示:
    单位:千元
    固定资产    2019年     2018年     2017年     2016年
    6月30日     12月31日    12月31日    12月31日账面原值     9,667,865     9,184,915     5,774,044     2,565,711累计折旧     (1,739,876)     (1,462,426)     (1,027,074)     (844,533)固定资产账面净值     7,927,989     7,722,489     4,746,970     1,721,178在建工程     3,294,895     2,634,664     1,855,733     1,324,523
    合计     11,222,884     10,357,153     6,602,703     3,045,701(二)自有房产及土地使用权
    1、截至2019年6月30日,本行拥有1,636项合计建筑面积约471,500平方米房产的房屋所有权证书以及所占用土地的土地使用权证(不含购置的房产),其中:
    1)1,633项房产(合计建筑面积约为463,128平方米)所占用土地的土地使用权系通过出让方式获得,并且本行已取得了相应的土地使用证。
    发行人律师认为:本行合法拥有该等房产的所有权和该等房产所占用范围内的土地使用权,有权依法占有、使用、转让、出租、抵押或以其他方式处置该等房产。
    2)3项房产(合计建筑面积约为8,372平方米)对应的4项国有土地使用权证所载明的使用权人为“浙江商业银行”,尚未更名为本行。其中2项房产(合计建筑面积约为8,186平方米)所对应的2项土地使用权证载明的使用权类型为国有,宁波市国土资源局出具的查询证书证明该等房产所占用土地的土体使用权系通过划拨方式取得,其对应的土地使用权证书根据当地政策需在办理出让手续后方可办理更名手续;另1项房产(建筑面积约为186平方米)的2项土地使用
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权证未载明使用权类型,宁波市国土资源局出具的查询证书证明该等房产所占用土地的2项土地使用权系通过出让方式取得,其对应的土地使用权证书需进行房产分割后办理更名手续,目前已在办理中。
    发行人律师认为:该3项房产对应的土地使用权证尚未更名为本行,本行自由转让、抵押或以其他方式处置该等房产将受到限制,但本行有权依法占有、使用该等房产。因此,前述情形不会对本行的经营和财务状况产生重大不利影响,不会对本次发行上市造成实质性法律障碍。
    2、截至2019年6月30日,本行购置并实际占有2套建筑面积合计约为1,681平方米的房产,该两套房屋的土地性质为划拨用地,需缴纳土地出让金后方可过户。本行已经与出卖人签署补充协议明确购房价款中包含土地出让金。本行已积极督促出卖人尽快缴纳土地出让金并办理相关手续。截至本招股意向书签署日,并未出现任何第三方就该房产的权属提出相关主张。如果需要搬迁时,本行将搬迁至替代性经营场所,该搬迁不会对本行的整体经营和财务状况产生重大不利影响。
    发行人律师认为:1)在本行依法取得前述房产的房屋所有权证以及土地使用权证前,存在第三方主张该等房产权属的可能,本行亦不能自由转让、抵押或以其他方式处置该等房产;2)本行使用前述房产进行有关的业务活动并没有因未取得相关的产权证明而受到重大影响,至今该等房产亦无产权纠纷。本行将会尽快办理完成前述房产的房屋产权证及土地使用权证。因此,前述房产未取得相关房屋所有权证和土地使用权证的情形不会对本行的经营和财务状况产生重大不利影响,不会对本次发行上市造成实质性法律障碍。
    3、截至2019年6月30日,本行购置并实际占有327套建筑面积合计约为84,177平方米房产,均已经签署了《房屋买卖协议》或《商品房买卖合同》。该等房产的房屋产权证和土地使用权证正在办理过程中,本行将会尽快办理完毕。
    4、截至2019年6月30日,本行签署了80套《商品房买卖合同》,购置建筑面积合计约为 38,071平方米的房产,出卖人均已取得预售许可证;另,本行购置了1套建筑面积合计约为30,000平方米的房屋作为办公综合楼。前述房产均尚未交付,本行将根据房屋买卖协议或商品房买卖合同及时办理相关房屋的产
    228
权证书。
    5、截至2019年6月30日,本行钱江新城办公大楼建设项目已完成竣工验收,建筑面积约为92,014平方米;温州分行办公大楼建设项目已完成竣工验收,建筑面积约为 23,838平方米,上述房产的房屋产权证书正在办理过程中,本行承诺将会尽快办理完毕。
(三)自有光地
    截至2019年6月30日,本行签署了3份《国有建设用地使用权出让合同》,受让总地块面积合计为160,865.5平方米的宗地之土地使用权。
(四)在建工程
    截至2019年6月30日,本行共有2项在建工程,用地面积合计约为12,762平方米。本行已取得该等在建工程所占用土地的土地使用权证,以及上述在建工程所需的政府批准。
(五)租赁房产
    1、截至2019年6月30日,本行在境内向第三方承租351项合计建筑面积约为509,991平方米的房产用于办公、营业,其中:
    1)本行在境内承租260项合计建筑面积约为372,854平方米的房产,出租方拥有该等房产的房屋所有权证等权属证明,租赁协议合法有效。
    2)本行在境内承租91项合计建筑面积约为137,137平方米的房产,出租方未提供该等房产的房屋所有权证等权属证明或该房屋的所有权人同意出租方转租该等房屋的证明。该等房屋面积仅占本行所有房产面积的10.9%,涉及相关分支机构所产生的营业收入占本行经营收入比例较低。其中,71 项合计建筑面积约为107,601平方米房产的出租方出具了书面确认函,确认其具有合法的出租权利并承诺赔偿本行因所租赁房产存在权利瑕疵而遭受的损失。根据《中华人民共和国城市房地产管理法》等相关法律法规及司法解释,若出租方未拥有该等房屋的所有权和/或出租方未取得房屋所有权人的授权或同意,则出租方无权出租上述房屋。此种情形下,若第三方对该等租赁事宜提出异议,则可能影响本行继续承租该等房屋,但本行仍可依据租赁合同或出租方出具的书面确认函向出租方进
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行索赔。
    3)本行在境内承租的上述房产中,有10项合计建设面积约为20,895平方米的房产租赁合同办理了租赁备案手续,其余房产未办理租赁备案手续。根据相关司法解释,租赁房屋未办理备案登记并不影响租赁合同的有效性,但存在因未办理租赁登记而被相关主管部门处罚的可能。报告期内本行未因房屋未办理租赁备案登记而受到房屋管理部门的行政处罚。
    此外,截至2019年6月30日,本行在境内承租的1项合计建筑面积约为10,332平方米的房屋租赁合同尚未签署或房屋租赁合同已经到期但尚未续签,本行正在处理签约事宜。
    2、截至2019年6月30日,本行在香港向第三方承租1项面积约为1,041平方米的房产用于办公。
    如因前述本行租赁物业瑕疵需要本行相关分支机构搬迁时,本行相关分支机构可以在相关区域内找到替代性的能够合法租赁的经营场所,该等搬迁不会对本行的经营和财务状况产生重大不利影响。发行人律师认为:该等情况不会对本行正常经营活动造成重大不利影响,亦不会构成本次发行上市的实质性法律障碍。
    因此,前述瑕疵租赁房产不会对本次发行造成重大不利影响。
(六)抵债资产
    截至2019年6月30日,本行拥有抵债资产共10项房产,抵债资产余额约为 2,984.15 万元。针对上述抵债资产,本行根据资产减值的计提政策,计提了1,389.03万元的减值准备。
九、商标、著作权、域名
    (一)商标
    本行主要以“浙商银行股份有限公司”、“                  ”等品牌名称及标识经营业务。截至2019年6月30日,本行在中国境内依法享有共计333项注册商标专用权,具体情况请参见本招股意向书“附件一:本行于境内享有商标专用权的注册商标清单列表”。截至2019年6月30日,本行在境外拥有82项注册商标专用权,具体情况请参见本招股意向书“附件二:本行于境外享有商
    230
标专用权的注册商标清单列表”。
    (二)著作权
    截至2019年6月30日,本行在中国境内依法享有共计14项作品著作权,具体情况如下:
序号     作品名称     登记号     著作权人     发证日期1     浙商银行     国作登字    本行     2016年8月4日
    -2016-F-00293623
  2     浙商银行LOGO     国作登字    本行     2016年8月4日
    -2016-F-00293624
    浙商银行CZBANK    国作登字
  3     及徽标系列     -2017-F-00349382    本行     2017年1月11日4     浙商银行 bank of     国作登字    本行     2017年1月11日
    your future系列     -2017-F-00349384
    浙商银行 见行见心    国作登字
  5     见未来系列     -2017-F-00349383    本行     2017年1月11日6     吉祥物(RedO)     国作登字    本行     2017年7月27日
    -2017-F-00489751
  7    浙商手机银行安卓版    2016SR162212     本行     2016年6月30日
    软件V2.0
  8    浙商手机银行IOS版    2016SR162066     本行     2016年6月30日
    软件V2.0
  9    浙商银行信用卡APP    2017SR481908     本行     2017年8月31日
    安卓版软件V1.0
 10    浙商银行信用卡APP    2017SR481618     本行     2017年8月31日
    苹果版软件V1.0
 11    浙商银行直销银行安    2017SR481623     本行     2017年8月31日
    卓版软件V2.0
 12    浙商银行直销银行苹    2017SR481903     本行     2017年8月31日
    果版软件V2.0
    浙商银行小微钱铺苹
 13   果版软件[简称:浙商    2018SR949404     本行     2018年11月27日
    小微钱铺苹果版]V1.0
    浙商银行小微钱铺安
 14   卓版软件[简称:浙商    2018SR949392     本行     2018年11月27日
    小微钱铺安卓版]V1.0
    (三)专利权
    截至2019年6月30日,本行合法拥有合计8个专利,具体情况如下:
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序号    专利权人     专利名称     专利号     专利类型    授权公告日
    一种基于动态密码的转    ZL 2014 1    2017年1     本行     0330031.3    发明专利
    账机远程管理方法     6月23日
    一种基于多表复制和实    ZL 2014 1     2017年2     本行     时监听的客户回单生成    0332338.7    发明专利
    方法    5月3日
    一种利用手机号码进行    2017年3     本行     自助回单机登录认证的    ZL 2014 1    发明专利
    0330908.9    1月18日
    方法
    一种通过固话支付实现    ZL 2014 1    2017年4     本行     0332581.9    发明专利
    本地数据加载的方法     12月12日
    ZL 2017 3    外观设计    2017年5     本行     吉祥物(RedO)    0087946.0
    专利     9月1日
    ZL 2017 3    外观设计   2018年1月6     本行     金条(活力四射)    0347998.7
    专利     12日7     本行     金条(炫动生命)    ZL 2017 3     外观设计   2018年1月
    0347960.X     专利     12日
    基于扫描打印一体机的    2018年2月8     本行     背书扫描及内容输入定    ZL 2014 1    发明专利
    0598368.2    27日
    点打印方法
    (四)域名及网址
    截至2019年6月30日,本行合法拥有93个互联网域名、2个通用网址和1个无线网址,且均在有效期内,具体情况请参见本招股意向书“附件三:本行拥有的域名及网址清单列表”。
十、信息技术
    信息科技是本行的重要核心竞争力,是本行实现“成为最具竞争力全国性股份制商业银行和浙江省最重要金融平台”总目标和贯彻全资产经营战略的强大支持和推动力。信息技术在本行正逐步从支撑业务走向推动业务,进而向引领业务转变,最终实现“被动跟随”向“超前引领”转型,助力和推进智慧银行的实现。本行已利用先进技术在信息系统的总体架构提升、核心产品创新、服务模式变革等方面取得重大进步,并支持和推动了本行业务服务效率、客户服务质量、风险管控能力和运营决策能力的提升,树立了本行的科技形象。
    (一)本行信息技术管理及专业团队情况
    本行总行下设信息科技管理委员会,由行长担任主任委员,承担对本行信息科技工作的总体监督和指导职责,起到信息科技顶层设计与跨条线、总分行之间的统筹协调作用。总行金融科技部下设十个中心,负责应用系统设计开发、信息
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系统的运行维护、大数据治理与应用、信息安全风险管控、应用程序的系统测试管理、信息科技的规划和架构管理、业务需求的设计分析、金融科技创新研究与应用、项目的过程和质量管理、技术支持及综合事务的协调处理等。本行拥有一支经验丰富的信息技术团队,截至2019年6月30日,本行的信息技术团队由602名员工组成,其中研究生及以上学历的员工占比达51.66%。
    (二)本行信息技术的发展
    2015年,本行制定了《浙商银行信息科技发展规划(2016-2020)——π计划》,开始构建与本行实际相适应的、可满足本行业务规模增长的信息科技基础设施、系统架构、技术平台、应用体系和管理机制等。
    本行运用新兴技术和互联网思维创造性地研发了业内领先的池化融资系列产品和个性化贷款定制服务,助力建设“流动性服务银行”与“全价值服务银行”。本行重点研发了涌金票据池、涌金资产池、涌金出口池等系列池化产品,通过引入外部风险数据并整合本行内部业务数据,采用大数据技术进行业务风险识别防范,利用大数据解析技术对池化融资业务发展特征、趋势甚至诈骗规律进行提炼。本行利用云平台的软件服务化和硬件虚拟化的技术,为池化产品提供了强大的计算和存储能力,支持池化业务的快速扩展和新功能的快速迭代。涌金资产池凭借领先的技术能力荣获人民银行科技成果鉴定二等奖。
    另外,本行充分运用“互联网+金融”理念,创新推出易企银平台,为企业集团内部成员单位、供应链上下游提供安全高效的创新型互联网综合金融服务,互联网和信息科技使得“池化”业务能够突破时空的局限,随时随地帮助企业快速获得融资。依托全流程电子化和风险刚性控制,推出至臻贷产品,可支持客户对贷款的金额、期限、利率进行灵活组合和量体裁衣,是一款可在线提款、自主还款的个性化定制贷款产品。例如推出基于区块链技术的应收款链平台、分布式数据平台和人脸识别等系统,新兴信息技术和互联网思维正在为本行建设“企业流动性服务银行”提供着不可取代的强大助力。

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