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| 光大银行(601818)经营总结 | | 截止日期 | 2026-06-30 | | 信息来源 | 2026年中期报告 | | 经营情况 | 第四节 管理层讨论与分析
一、主要工作回顾
报告期内，本行积极服务实体经济和国家战略，拓展重点业务领
域，不断提升核心竞争力，持续推进高质量发展。一是积极服务国家战略。履行金融央企责任使命，聚焦服务实体经济、服务国家战略、服务社会民生三大任务。支持京津冀、长三角、粤港澳大湾区等重点区域高质量发展。服务扩大高水平对外开放，落实企业“走出去”和稳外资稳外贸工作要求。做好金融“五篇大文章”，加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域。科技金融方面，依托以“强服务、强产品、强生态、强行研、强数智”为支撑的特色业务，为科技型企业提供全生命周期多元化金融服务。绿色金融方面，持续推进体系建设、产品创新、服务升级，建立健全“以绿色贷款为主+各类绿色金融特色产品+行业解决方案”的绿色金融产品谱系。普惠金融方面，深化落实小微企业融资协调工作机制及财政贴息政策，持续优化信用类、担保类、抵质押类等线上化产品，强化贷前反欺诈、尽职调查及贷后预警监测体系建设。养老金融方面，深化“和光颐享”品牌影响力，构建“金融+医养康旅”及“银保养”两大特色服务体系，持续扩容增设“养老金融服务中心”，加大养老产业金融支持力度。数字金融方面，积极推动数智化转型，加强人工智能技术研发和应用，深化业技融合，夯实科技基础和安全发展能力，持续提升数字金融服务质效。二是构建差异化竞争优势。持续打造“阳光科创”特色，强化集成电路、算力、人工智能等特色赛道经营，围绕“银、政、产、园、学、研、投”科技金融生态圈广泛构建合作平台，汇聚生态合力打造高阶服务模式。大力发展“阳光财富”业务，把握居民财富管理需求升级机遇，完善“七彩阳光”产品体系，以稳健性、普惠性产品供应为主体，推动含权类产品合理布局，提升客户资产配置服务专业水平。报告期末，零售资产管理规模（AUM）总量3.29万亿元，比上年末增长4.44%；理财产品管理规模2.10万亿元，比上年末增长8.05%。保持“光大云缴费”行业领先优势，深入打造“生活+金融”普惠便民服务生态，不断拓宽便民、利企、政务服务边界。报告期末，缴费服务人次17.56亿次，同比增长9.07%；缴费金额4,259.54亿元，同比增长11.83%。优化“阳光交银”生态化综合金融服务，聚焦供应链产业链上下游，打造集供应链金融、跨境业务、现金管理一体化发展的交易银行产品工具箱。打造“阳光投行”特色品牌，持续巩固债券承销业务核心竞争力，提升并购贷款重点场景项目参与度，坚持投早、投小、投长期、投硬科技。上半年债券承销2,032.27亿元，发放并购贷款128.73亿元。推进“阳光金市”业务专业化经营，完善自营投资交易策略体系，发展代客衍生品业务，强化同业客户综合经营，提升综合金融服务能力。三是坚持统筹发展和安全。认真落实防风险、强监管、促高质量发展要求，坚持在推动高质量发展中有效防范化解各类风险。深化授信行业研究，积极赋能业务发展，不断优化信贷投向结构，着力构建高质量、抗风险的资产组合。围绕重点领域制定并落实风险化解方案，稳妥有序处置风险资产。坚决遏制新增不良生成速度，压实新增不良生成管控目标。全面贯彻合规管理要求，严格落实首席合规官及合规官履职清单，把合规管理纳入经营管理全过程。加强消费者权益保护，规范产品信息披露和营销宣传。
二、本行发展战略
（一）战略定位
本行坚定践行金融工作的政治性、人民性，坚持以服务实体经济
和国家战略、满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求为主责，以商业银行业务和综合金融服务为主业，坚持专注主业、完善治理、错位发展，依托光大集团综合金融、产融协同、跨境经营优势，以客户为中心，加快综合化、特色化、轻型化、数智化发展，推动构建“一个客户、一个光大、一体化服务”综合金融生态，持续增强综合金融服务能力。围绕做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，努力构建和形成本行鲜明特色和竞争优势，以专业金融服务助力经济社会发展、推进共同富裕、增进民生福祉，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石。
（二）发展思路
本行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持党的全
面领导，全面贯彻党的二十大和二十届历次全会精神，认真落实中央金融工作会议、中央经济工作会议精神以及党中央关于金融工作的一系列决策部署，完整准确全面贯彻新发展理念，全力支持构建新发展格局。坚持专注主业、完善治理、错位发展，坚持稳中求进工作总基调，紧扣防风险、强监管、促高质量发展工作主线，突出服务实体经济、服务国家战略、服务社会民生三大战略任务，做好金融“五篇大文章”；打造阳光科创、阳光财富、云缴费、阳光交银、阳光投行、阳光金市六大特色业务，提升综合金融服务能力；强化数智化赋能能力、客户综合经营能力、全面风险管理能力、精细化管理服务能力、公司治理能力、团队专业能力六项核心能力，提升专业化、便捷化服务水平，统筹发展和安全。坚定不移走中国特色金融发展之路，不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求，不断推进高质量发展。
四、整体经营情况
（一）业务规模平稳增长
本集团持续加大对金融“五篇大文章”等实体经济重点领域信贷
和债券支持力度，资产负债平稳增长，存贷款结构不断优化。报告期末，本集团资产总额72,512.34亿元，比上年末增加859.15亿元，增长1.20%；贷款和垫款本金总额40,682.83亿元，比上年末增加880.65亿元，增长2.21%；存款余额41,927.05亿元，比上年末增加902.47亿元，增长2.20%。
（二）经营效益阶段性承压
2026年以来，本集团净息差企稳回升，推动利息净收入实现正
增长，营业收入降幅较上年有所收窄。报告期内，本集团实现营业收入630.68亿元，同比下降4.32%。其中，利息净收入468.71亿元，同比增长3.17%；手续费及佣金净收入96.76亿元，同比下降7.34%。实现净利润188.38亿元，同比下降23.86%。
（三）资产质量不断夯实
报告期内，本集团积极化解风险、加快不良处置，严控新增风险，
夯实资产质量。报告期末，本集团不良贷款余额586.39亿元，比上年末增加78.97亿元；不良贷款率1.44%，比上年末上升0.17个百分点；拨备覆盖率150.02%，比上年末下降24.12个百分点；贷款拨备率2.16%，比上年末下降0.06个百分点。
（四）资本充足率持续满足监管要求
报告期末，本集团核心一级资本净额5,026.30亿元，比上年末增
加78.10亿元；一级资本净额6,077.49亿元，比上年末增加78.51亿元；资本净额6,937.44亿元，比上年末减少62.17亿元；核心一级资本充足率9.67%，一级资本充足率11.69%，资本充足率13.35%，均符合监管要求。
五、利润表主要项目分析
（一）利润表项目变动情况
（二）营业收入
报告期内，本集团实现营业收入630.68亿元，同比减少28.50亿
元，下降4.32%。利息净收入占比74.32%，同比增加5.40个百分点；手续费及佣金净收入占比15.34%，同比下降0.50个百分点。
（三）利息净收入
报告期内，本集团利息净收入468.71亿元，同比增加14.39亿元，
增长3.17%。本集团净利差1.36%，同比增长5BPs；净利息收益率1.42%，同比增长2BPs，主要受负债成本率降低等因素影响。注：1.净利差为总生息资产平均收益率与总付息负债平均成本率两者的差额。2.净利息收益率为利息净收入除以总生息资产平均余额，以年化形式列示。
（四）利息收入
报告期内，本集团实现利息收入988.80亿元，同比减少87.16亿
元，下降8.10%，主要是贷款和垫款利息收入减少。1.贷款和垫款利息收入报告期内，本集团实现贷款和垫款利息收入671.61亿元，同比减少68.82亿元，下降9.29%，主要是贷款收益率下降。报告期内，本集团投资利息收入254.18亿元，同比减少14.28亿元，下降5.32%，主要是投资收益率下降。3.拆出、存放同业及买入返售金融资产利息收入报告期内，本集团拆出、存放同业及买入返售金融资产利息收入27.29亿元，同比减少0.51亿元，下降1.83%，主要是拆出资金收益率下降。
（五）利息支出
报告期内，本集团利息支出520.09亿元，同比减少101.55亿元，
下降16.34%，主要是客户存款利息支出减少。1.客户存款利息支出报告期内，本集团客户存款利息支出313.86亿元，同比减少73.01亿元，下降18.87%，主要是客户存款利率下降。报告期内，本集团向央行借款、拆入、同业存放及卖出回购款项利息支出78.72亿元，同比减少22.20亿元，下降22.00%，主要是同业存放利率下降。3.发行债券利息支出报告期内，本集团发行债券利息支出127.51亿元，同比减少6.34亿元，下降4.74%，主要是发行债券利率下降。
（六）手续费及佣金净收入
报告期内，本集团手续费及佣金净收入96.76亿元，同比减少7.67
亿元，下降7.34%，主要是银行卡服务手续费收入减少。
（七）其他收入
报告期内，本集团其他收入65.21亿元，同比减少35.22亿元，下
降35.07%，主要是投资收益减少。
（八）业务及管理费
报告期内，本集团业务及管理费163.49亿元，同比减少11.36亿元，
下降6.50%。成本收入比25.92%，同比下降0.61个百分点。
（九）资产减值损失
报告期内，本集团计提资产减值损失208.86亿元，同比增加49.73
亿元，增长31.25%，主要是贷款和垫款减值损失增加。
（十）所得税费用
报告期内，本集团所得税费用53.75亿元，同比减少5.65亿元，
下降9.51%。
六、资产负债表主要项目分析
（一）资产
报告期末，本集团资产总额72,512.34亿元，比上年末增加859.15
亿元，增长1.20%，主要是贷款和垫款增长。注：仅包含以摊余成本计量的贷款减值准备。1.贷款和垫款报告期末，本集团贷款和垫款本金总额40,682.83亿元，比上年末增加880.65亿元，增长2.21%；贷款和垫款总额在资产总额中占比56.10%，比上年末上升0.55个百分点。报告期末，本集团投资证券及其他金融资产23,963.28亿元，比上年末增加188.99亿元，在资产总额中占比33.05%，比上年末下降0.13个百分点。报告期末，本集团持有金融债券5,970.71亿元，比上年末增加477.29亿元，其中以摊余成本计量的金融债券占比41.06%。本集团商誉成本60.19亿元，报告期末，商誉减值准备47.38亿元，账面价值12.81亿元，与上年末相比未发生变动。6.截至报告期末，本行用作担保物资产的相关情况详见“财务报表附注”。
（二）负债
报告期末，本集团负债总额66,361.25亿元，比上年末增加782.48
亿元，增长1.19%，主要是同业及其他金融机构存放款增长。报告期末，本集团客户存款余额41,927.05亿元，比上年末增加902.47亿元，增长2.20%。
（三）股东权益
报告期末，本集团归属于本行股东权益6,125.12亿元，比上年末
净增加77.12亿元，主要是由于当期利润留存。一般风险准备 91,554 91,369未分配利润 246,461 240,451归属于本行股东权益合计 612,512 604,800少数股东权益 2,597 2,642股东权益合计 615,109 607,442
（四）资产负债表外项目
本集团资产负债表外项目主要是信贷承诺，包括贷款及信用卡承
诺、承兑汇票、保函、信用证及担保。报告期末，信贷承诺合计17,069.21亿元，比上年末增加192.30亿元。
七、现金流量
本集团经营活动产生的现金净流入608.84亿元。其中，现金流
入3,376.10亿元，同比减少2,986.40亿元，下降46.94%；现金流出2,767.26亿元，同比减少1,472.39亿元，下降34.73%。本集团投资活动产生的现金净流出18.35亿元。其中，现金流入6,293.56亿元，同比减少587.26亿元，下降8.53%；现金流出6,311.91亿元，同比减少1,353.52亿元，下降17.66%。本集团筹资活动产生的现金净流出1,329.76亿元，同比增加955.52亿元。
八、贷款质量
（一）贷款行业集中度
注：“其他”包括农、林、牧、渔业；住宿和餐饮业；公共管理和社会组织业；信息传输、计算机服务和软件业；卫生、社会保障和社会福利业；居民服务和其他服务业；科学研究、技术服务和地质勘查业；文化、体育和娱乐业；教育业。
（二）贷款投放地区分布
（三）贷款担保方式分类及占比
（四）前十大贷款客户
注：1.贷款余额占资本净额的百分比按照金融监管总局有关规定计算。
2.借款人9为本行关联方，与本行构成关联交易。
（五）信贷资产五级分类
注：正常贷款包括正常和关注类贷款，不良贷款包括次级、可疑和损失类贷款。
（六）贷款迁徙率
（七）重组贷款和逾期贷款
1.重组贷款
（八）不良贷款的业务类型
（九）不良贷款的地区分布
（十）不良贷款的行业分布
注：“其他”包括农、林、牧、渔业；科学研究、技术服务和地质勘查业；金融业；公共管理和社会组织业；电力、燃气及水的生产和供应业；居民服务和其他服务业；教育业；文化、体育和娱乐业；水利、环境和公共设施管理业。
（十一）不良贷款的担保方式
（十二）抵债资产及减值准备的计提
注：抵债资产（非金融工具）主要为土地、房屋及建筑物。
（十三）贷款减值准备金的计提和核销
本集团在资产负债表日对金融工具进行信用风险水平判定后，以
预期信用损失模型为基础，基于客户违约概率、违约损失率等风险量化参数，针对不同风险水平的贷款计提与其风险程度对应的预期信用损失，并将计提的减值准备计入当期损益。注：1.不含以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的贴现、福费廷业务计提的减值准备。2.含因阶段转换及未导致贷款终止确认的合同现金流量修改计提的减值准备。
九、资本充足率
有关内容详见“第三节主要会计数据和财务指标”及本行公开披
露的《2026年半年度第三支柱信息披露报告》。
十、分部经营业绩
有关分部经营业绩的更多内容详见“财务报表附注”。
十一、其他
（一）主要财务指标增减变动幅度及原因
（二）应收利息
本集团已根据财政部要求将基于实际利率法计提的金融工具的
利息包含在相应金融工具的账面余额中，并反映在财务报告相关报表项目中。列示于财务报告“其他资产”的“应收利息”，仅为相关金融工具已到期可收取但于资产负债表日尚未收到的利息。截至报告期末，本集团应收利息详见“财务报表附注”。
（三）其他应收款及其坏账准备的计提
1.其他应收款增减变动
十二、业务条线经营业绩
（一）公司金融业务
本行积极服务实体经济，扎实推进金融“五篇大文章”，加强对
重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，持续推动业务结构向新向优；贯彻落实财政金融协同促内需一揽子政策，用好用足结构性再贷款与贴息优惠等政策工具，进一步优化资源配置，提升服务质效。坚持以高质量发展为导向，紧扣“十五五”规划重点领域和109项重大工程项目，服务六大新兴支柱产业、六大未来产业、“六张网”基础设施建设（水网、新型电网、算力网、新一代通信网、城市地下管网、物流网）等重点领域，推进新旧动能平稳转换；立足区域特点与资源禀赋，聚焦集成电路、算力、人工智能、具身智能、智能网联新能源汽车和自动驾驶等重点赛道，因地制宜推动特色化错位发展。围绕“创新链、产业链、资金链、人才链”重点区域，强化“银、政、产、园、学、研、投”生态圈建设，提升“股、贷、债、托、私”综合场景服务能力，持续提升阳光科创、阳光交银、阳光投行等重点业务服务质效。坚持获客与活客并重，获客端以价值户、优质市场主体覆盖率为导向，着力推动白名单获客和生态化获客，做强客群基本盘；活客端以活跃客户和五主客户（主授信、主结算、主现金管理、主代发、主生态）为导向，聚焦收付结算、对公综合融资规模（FPA）、供应链、司库和现金管理、机构资格专户、跨境服务等高频交易场景，提升综合服务广度、深度和强度。不断打造需求分群、价值分层、服务分级的差异化模式，推进战略客户体系化经营，开展图谱化获客、表格化推进、链条化管理，强化一线赋能支撑，促进公司金融业务提质增效。报告期内，实现营业收入247.24亿元，占全行营业收入的39.20%。报告期末，全行FPA总量5.69万亿元，比上年末增加1,672.21亿元；公司金融客户总量101.87万户，比上年末增长0.42%。1.对公存贷款业务本行紧跟国家政策导向与重点产业发展需求，统筹发展和安全，推动经营实现质的有效提升和量的合理增长。对公贷款端，锚定“十五五”重点领域和优质市场主体，拓新增、固存量、防流失，合理拉长授信久期，加大对实体经济关键领域的金融供给；坚持前中后台协同发力，推动授信项目全流程转化。对公存款端，坚持量价平衡经营策略，深耕客户高频交易场景，沉淀高质量活期存款，持续做好对公产品创新与策略优化，推动对公存款降成本、优结构、稳规模。报告期末，对公存款余额（含保证金存款中的对公部分）27,087.48亿元，比上年末增加484.74亿元，增长1.82%；对公贷款（不含贴现）余额25,478.19亿元，比上年末增加1,186.07亿元，增长4.88%。2.普惠金融业务本行依托普惠金融线上贷款攻坚专班，迭代升级信用类、担保类、抵质押类、科创类等线上产品，支持分行开展特色业务，持续加强产品创新；扎实做好小微企业及外贸企业融资需求对接，落实国家贴息政策，不断提高普惠金融服务能力。报告期末，普惠贷款余额4,465.19亿元，普惠客户45.18万户；上半年新投放贷款加权平均利率3.22%，比上年末上升3BPs。案例1 普惠金融特色业务深耕产业园区，打造金融服务新生态本行厦门分行打造“政府+园区+银行”联动协作机制，构建闭环式、全周期“园区+金融”普惠服务生态。通过客户经理驻点园区，常态化开展政策宣讲、融资沙龙、银企对接等活动，摸排企业需求，实现需求早发现、服务早跟进。定制“U谷e贷”“固资e贷”“火炬信易贷”等专属产品，依托企业经营流水、水电及园区多维数据开展综合授信，突破传统“重抵押、重报表”风控模式，精准支持企业发展。报告期末，本行厦门分行已为某高新区入驻企业提供授信超25亿元。
创新惠农方案，引入金融活水助振兴针对某国家级农业产业化龙头企业上游合作社“抵押不足、融资渠道窄、成本高”的融资难题，本行石家庄分行坚持普惠下沉、惠农利民，量身设计“国内信用证+议付融资”综合方案，搭建农业产业链普惠服务模式。依托供应链平台灵活调配授信额度，精准开证、高效支付，有效解决涉农主体融资难、融资贵、融资慢等问题，稳定农业生产与农产品流通资金供给，推动核心企业、合作社、农户三方协同发展，助力农业产业提质增效、农户增收致富。报告期末，本行石家庄分行已成功为4户农业合作社发放贷款合计3,300万元。3.投资银行业务本行投资银行业务坚守服务实体经济本源，深化优质主体与优势行业客户综合经营，推广优选服务模式，持续打造“阳光投行”业务品牌。报告期内，本行持续提升全品类债券承销与分销能力，累计承销银行间债券市场非金融企业债务融资工具、非政策性金融债和信贷资产支持证券2,032.27亿元；落地科技创新债券228亿元、绿色债券78.95亿元。持续推动科技创新、战略性新兴产业等重点领域开展并购贷款、银团贷款。聚焦企业全生命周期投融资需求，协同非银金融机构打造综合金融服务体系，落地算力等新型基础设施领域多笔租赁撮合项目，推动集成电路、量子计算等前沿科技领域企业获得股权直接投资。4.交易银行业务本行深耕以供应链金融、跨境业务、现金管理一体化发展的“阳光交银”特色业务，构建集本外币、境内外、离在岸为一体的综合金融服务平台。聚焦供应链产业链上下游，强化生态赋能，扎实推进产品迭代、场景拓展与数字化转型，优化客户体验。积极贯彻落实稳外贸和人民币国际化战略部署，支持中资企业出口、出海，通过科技赋能、产品创新、机制建设、联动协同强化跨境金融服务能力。着力提升现金管理产品数智化服务能力，优化财资管理产品供给质效，聚焦重点行业和重点领域，创新拓展服务场景。报告期末，表内外贸易融资余额5,195.58亿元。
（二）零售金融业务
本行着力打造领先的数智化零售银行，坚持“以客户为中心”经
营理念，围绕客户多元需求，丰富金融产品与服务供给，强化数字化工具赋能与AI应用，深化分层分群经营模式，加强协同联动与综合经营，立足线下网点、远程银行中心与手机银行，构建一体化渠道服务能力，提供一致性服务体验，有效增强客户粘性。推进负债端量价双优，坚持“源头引资、销售带动、客群经营、流量沉淀”四项引擎驱动，零售存款规模增长、结构优化、成本改善；强化资产端高质量发展，持续满足居民合理住房需求，积极发展消费金融和普惠金融，优化产品政策与定价机制，提升服务便利性，助力提振消费和实体经济；紧抓客户财富管理需求升级与资本市场发展机遇，持续优化财富产品体系，强化资产配置服务能力，创新个性化服务模式，深耕“阳光财富”特色品牌建设，增强财富管理核心竞争力。报告期内，实现营业收入242.67亿元，占全行营业收入的38.48%。1.零售客户与管理客户总资产本行坚持获客与经营并重，不断深化“分层分群、数据驱动、渠道协同、交易转化”经营策略，加快人工智能应用，提升客户服务质效。加强客户拓展，增强公私联动代发业务与多元场景批量获客能力，优化客户分层经营体系，实现各层级客户链式输送，客户规模与价值贡献持续增长。基础客户方面，强化数据洞察与策略迭代，提升客群触达覆盖与集约化经营成效；财私客户方面，发挥专职客户经理、顾问团队和智能助手优势，增强客户服务个性化和专业化水平，提升客户规模与价值贡献。强化客户分群经营，重点围绕养老备老、专业技术人士、青年群体、企业中高管、海外留学生等核心目标客群，基于客户多元化需求，构建智能化客户画像体系，制定差异化经营策略，提升客户综合经营精准度和专业性。进一步发挥“金知了社区及理财经理小店”社交金融平台领先优势，加强内容运营，报告期内平台累计成交额1,277.58亿元。推动业务协同交叉营销，以客户需求为导向研究市场、设计产品、优化流程、改善体验，全面提升客户体验与综合服务效能。报告期末，零售客户（含借记卡和信用卡客户）16,379.72万户，比上年末增长1.07%；AUM总量3.29万亿元，比上年末增长4.44%。2.零售存款业务本行按照“量价效协同”经营导向，坚持“源头引资、销售带动、客群经营、流量沉淀”四项引擎驱动，全面促进零售存款降本提质增效。深入推进公私联动代发业务发展，积极推广“薪悦通”企业行政管理服务平台，深化“薪悦管家”代发客户综合服务体系，优化线上线下代发流程，推广标准化经营服务范式，丰富专属产品与权益活动，提升客户服务质效，全面促进代发源头资金留存。聚焦客户多元资产配置需求，构建全品类财富产品销售体系，将零售存款作为客户基础性资产进行配置，提升资金流转效率与低成本存款沉淀能力。深化客户综合经营，加强借记卡与信用卡双卡联动获客、活客，拓展第三方快捷支付绑卡业务，提高线上平台交易量，带动结算性资金沉淀留存。积极拓展用卡场景，围绕社保民生、旅游消费、康养医疗、安居养老等重点民生服务场景，推动批量获客与场景流量资金沉淀。报告期末，零售存款余额（含保证金存款中的零售部分）14,217.24亿元，比上年末增加529.81亿元，增长3.87%。3.零售贷款业务本行坚决贯彻落实国家房地产金融政策，扎实做好普惠金融大文章，持续推动发展消费金融。个人住房贷款方面，紧跟房地产市场新形势，因城施策，更好支持居民刚性需求和改善性住房需求。个人经营贷款方面，聚焦普惠金融场景，加快线上化转型，优化配套政策，创新探索特色普惠项目，提升普惠贷款便捷性，拓宽普惠贷款覆盖范围。个人消费贷款方面，积极落实国家提振消费、财政贴息政策，持续丰富消费融资产品供给，优化产品政策，满足客户个性化、多样化消费需求，更好发挥金融助力提振消费作用。风险管控方面，健全反欺诈识别管理体系，强化准入调查审核，严控增量风险；完善贷后监测预警，加大不良清收处置力度，有序出清风险资产。报告期末，零售贷款余额（不含信用卡）10,615.20亿元，比上年末减少360.16亿元，下降3.28%。4.财富管理业务本行坚持财富管理业务高质量发展，深耕“阳光财富”特色品牌，构建覆盖客户全生命周期的财富管理服务体系，努力满足不同客群差异化、个性化财富管理需求。加强产品遴选与定制，构建涵盖理财、基金、保险、黄金在内的多元产品货架，积极布局养老金融、普惠金融，以稳健性、普惠性产品供应为主体，推动含权类产品合理布局，丰富多资产多策略产品体系，满足客户多样化资产配置需求。发挥创新优势，优化升级个性化场景服务模式，上线“赎回自动买入”“定投专区”等功能，提升客户资金配置效率。升级服务运营能力，加强数字化工具赋能，强化旅程营销触达，精准适配客户差异化需求，提升客户服务体验；发挥零售人才队伍专业优势，为客户提供定制化资产配置与财富规划方案；强化数字化投研能力建设，迭代升级“财富阶梯”“收益账单”等数字化资产配置工具，报告期内累计服务客户143.23万人次。夯实合规基础，强化风险管理，优化完善覆盖全周期产品管理体系，将风险管理贯穿代销业务各环节，为客户提供长期稳健的财富管理服务方案。报告期内，实现个人财富管理手续费净收入35.98亿元，占全行手续费净收入的37.18%。专题1 深耕“和光颐享”品牌，构建“五位一体”养老金融服务体系本行积极践行金融为民使命，依托光大集团综合金融与康养、文旅等产业协同优势，精心打造“和光颐享”养老金融服务品牌。围绕“一个客户、一个光大一体化服务”目标愿景，构建“一张卡片+一组产品+一套特色增值服务+一系列适老化服务+一支规划师队伍”五位一体养老金融服务体系，为客户提供全周期一站式综合养老金融服务。
一张卡片，通享养老增值服务本行立足养老客群核心需求，创新推出“颐享阳光卡”专属金融产品，搭建企业级资源整合服务端口，深度融合金融服务与康养生活场景。依托光大集团旗下光大养老、中青旅等优质资源，实现持卡客户养老、旅游、健康等增值服务“一卡通享”。“颐享阳光卡”充分体现普惠金融理念，提供包括免收挂失费、工本费，以及境内ATM取款手续费等费用减免优惠，让客户享受更便捷、更经济的金融服务。
一组产品，满足多元金融需求本行充分发挥专业选品优势，持续完善养老金融产品体系，涵盖储蓄、理财保险、基金及储蓄国债等多类产品，满足客户多元化资产配置需求。产品服务覆盖青年养老投资教育、中年财富稳健增值、老年财富传承规划等全生命周期场景依托千余款精选养老金融产品，助力客户实现养老备老目标。
一套特色增值服务，构建综合服务生态本行以手机银行养老金融专区为平台，搭建“金融+医养康旅”特色增值服务体系，适配客户多元养老金融需求，构建综合服务生态圈。发挥光大集团产融协同优势，创新推出涵盖机构养老、旅居康养、健康管理等多项增值服务，为客户打造全方位一体化的养老金融综合服务平台。整合优质市场资源，打造“银保养”协同服务特色，通过“保险+服务”双轮驱动模式，落地机构养老、旅居养老、居家养老三大核心场景，为客户提供“养老、保障、传承”全周期规划服务报告期末，养老金融专区颐享社区集成105家品质养老机构资源。
一系列适老化服务，贴心服务银发客群本行推出手机银行“关爱版”，通过放大字号、简洁界面、净化营销弹窗等功能，提升银发客群线上操作便利性。开设95595“光银岁月”专线，为60岁以上老年客户提供快速人工接入、专属座席优先服务。报告期内，95595“光银岁月”专线服务老年客户64.96万人次，满意度99.74%。连续两年开展全国“敬老服务月”活动，组织活动近1,500场，服务银发客群超50万人次，推动“和光颐享”品牌服务切实落地。
一支规划师队伍，守护每一份托付本行持续开展养老规划师资格认证培训，打造一支具有政策解读、市场洞察与专业规划的养老金融顾问队伍，覆盖养老市场分析、资产配置、养老金测算等专业领域，实现从传统产品营销向全生命周期养老综合规划服务升级。报告期末本行累计培养600余名认证养老规划师，为客户提供定制化养老规划方案，夯实养老金融服务体系的核心支撑。案例2 普惠财富管理服务一站式定投资产配置本行持续升级普惠财富管理服务，深化零售数字化转型，整合存款、理财黄金、基金四大核心资产定投服务，搭建“一站式定投资产配置”体系。依托手机银行定投专区，上线“月爱存、爱理财、爱存金、爱基金”四大定投产品矩阵覆盖自动储蓄、智能理财、周期投金、智投止盈等多元化投资模式。通过提供低门槛、易操作的多样定投方式，打造一站式资产配置解决方案，有效提升金融服务的可得性与便利性。
阳光小顾
本行打造数智化资产配置工具“阳光小顾”，围绕市场研判、产品筛选、客户挖掘、资产配置四大核心场景，搭建投前投教、投中诊断、投后陪伴全流程服务体系。依托“AI小顾”智能工具赋能投研投顾全流程，实现异动提醒、资产诊断、智能话术、报告解析等自动化服务，有效提升客户触达率与配置转化率推动财富管理业务向专业资产配置转型。5.私人银行业务本行积极推进私人银行业务发展与养老金融、科技金融、数字金融的深度结合，持续打造财富管理特色和品牌。丰富养老金融产品货架，完善涵盖个人养老金保险、养老基金及商业养老保险等多类型产品，为客户提供多元化养老财富管理选择；整合手机银行养老专区105家品质机构资源，推出包含康养护理、居家养老、高端社区及中医保健等“10+1”项标杆服务，为客户提供全周期养老解决方案。持女性三大客群经营转型升级，完善科创企业“商投私一体化”综合金融服务方案，重点推进“走进企业、走进交易所、走进上市公司、走进机构”财富管理活动，全面提升私行客户资产配置与财富管理服务能力，截至报告期末，服务企业家客户10,554户，AUM比上年末增长6.43%。迭代“阳光小顾”数字化投研投顾平台，实现市场分析、客户匹配、产品筛选及资产配置等场景功能全覆盖，上线“AI小顾”，实现问产品、读报告、做诊断、备话术等功能，平台年累计服务客户143.23万人次。6.信用卡业务本行坚持审慎稳健的发展理念，回归消费本源、回归分行，努力稳定业务规模、调优资产结构。完善产品体系，创新非接触支付体验，推出葫芦造型“福主题信用卡”；发挥行内协同优势，联合云缴费发行“阳光低碳信用卡”，提供绿色缴费专属优惠。扩展消费金融服务场景，聚焦电商、餐饮、文旅等消费场景开展“约惠光大”“去嗨节”品牌活动，加强配套宣传及功能建设，联合电商平台开展场景分期营销，落实账单分期财政贴息政策，满足客户跨期消费需求。深化存量客户经营，围绕促活、升级、挽留等客户生命周期节点，制定客群圈选、权益配置、事件触发数字化策略；依托AI外呼、阳光惠生活APP、分支行网点等渠道实现客户精准触达，提升客户体验。提升风险管理精细化水平，动态调优审批授信模型，部署区域差异化审批策略，健全常态化监控预警体系，开展穿透式风险调查处置，细分不良资产，匹配差异化催收策略，提高回款效能。报告期内，交易金额7,215.30亿元，时点透支余额3,537.52亿元，实现业务收入126.31亿元。7.数字金融与云缴费业务本行坚持以客户为中心，聚焦云缴费、薪悦通、场景金融、手机银行建设及运营等重点领域，提升开放式、智能化服务能力，着力打造具有光大特色的数字金融发展新模式，更好服务实体经济和社会民生。云缴费保持中国领先开放便民缴费平台优势，聚焦民生、政务等重点领域，持续拓展服务边界，丰富服务内涵，助力保障和改善民生，提升金融服务均等化水平。报告期末，累计合作缴费项目20,399项，新增727项；累计输出平台928家，新增15家；缴费服务人次17.56亿次，同比增长9.07%；缴费金额4,259.54亿元，同比增长11.83%。“薪悦通”持续优化平台建设，提升代发服务能力，面向集团企业及中小微企业打造专属解决方案，丰富“人、财、事”等综合管理数字化增值服务，报告期末累计服务企业客户5.30万户。着力打造特色场景金融服务，构建“生活+金融”综合服务生态，“物流通”深化与重点头部企业合作，升级账户体系，延伸服务链条，报告期内交易金额847.33亿元；“安居通”积极创新服务模式，与行业龙头企业建立深度合作关系，报告期内交易金额2,579.42亿元。手机银行持续升级财富管理、贷款、信用卡、专版专区、基础服务等板块，新增上线“英文版”功能服务，优化“关爱版”适老化服务，探索AI功能应用，同时以内容、活动、流量运营为核心，全面提升数字化、智能化分层分群客户经营能力。报告期末，手机银行注册用户7,103.35万户，比上年末增长2.00%。
（三）金融市场业务
本行金融市场业务以“稳配置、活交易、增代客、强风控”为发
展主线，做优投资交易业务，全面推进专业化经营，持续提升金融资源配置效能；推进同业业务高质量发展，协同共建同业生态圈，深化同业客户综合经营，稳健运营“金融机构数字化综合服务平台”；坚持以投资者为中心，持续丰富七彩阳光产品矩阵，强化多资产、多策略体系化配置能力，深化全天候投研框架，以专业投研能力和精细风控水平，为投资者创造长期稳健的投资回报；积极发挥托管平台作用，推进业务综合化经营，持续提升资产托管服务质效和运营效率。报告期内，实现营业收入142.25亿元，占全行营业收入的22.56%。1.资金业务本行始终聚焦市场变化，持续强化研判分析能力，通过前瞻性制定投资策略，丰富投资品类，做稳做活债券投资交易业务，不断提升资产组合流动性、安全性与收益性；扎实做好金融“五篇大文章”，积极投资科创债券、绿色债券、制造业债券等主题债券；加强市场研判，做好交易稳健性与流动性的审慎管理，有序保障负债稳定；始终秉持汇率风险中性理念，坚持金融服务实体经济。2.金融同业业务本行积极构建合作共赢的同业生态圈，以“增活期、优结构、降成本”为核心目标，持续提升体系化、专业化客户服务能力，分层分群深化同业客户综合经营，大力拓展非银机构结算存款；紧密围绕国家重点领域，通过信用债和资产证券化投资工具，有力支持制造业、科技、绿色、普惠等领域实体企业直接融资，积极提升服务实体经济质效；前瞻性进行市场研判，优化资产配置结构，促进同业业务提质增效；坚持策略驱动，做优资源配置，实施精细化管理，构建灵活高效的资产负债组合管理策略；统筹平衡流动性安全、风险防控与经营效益，助力全行流动性管理；严把客户准入关口，强化风险监测预警，保持资产质量稳步提高。3.资产管理业务本行“阳光理财”业务坚守资管本源，持续迭代“七彩阳光”产品体系，丰富产品功能与形态，精细化定位产品风险收益特征，精准对接投资者多元化资产配置需求；持续提升投资专业能力，完善投研决策体系，充实多资产、多策略工具箱，积极拓展投资品类，加速投研数字化工具建设，资产配置与价值发现能力稳步增强；坚守合规经营底线，动态迭代全面风险管理体系，强化产品质量全生命周期管控，建立专业业绩品控机制，始终保持行业领先风控水平，为投资者创造长期稳健的投资回报。报告期末，本行理财产品管理规模2.10万亿元；上半年理财产品累计发行2.64万亿元，为投资者创造收益191.14亿元。4.资产托管业务本行积极开展证券投资基金、基金公司和证券公司客户资产管理、银行理财、信托、私募投资基金、保险、养老金、跨境投资等托管业务，持续提高服务质效和运营效率，切实履行托管人职责，推进业务综合化经营和托管生态建设；把握市场机遇，落地和储备多项股票型、混合型公募基金托管项目；持续推动产业基金和创投基金托管业务发展，支持和服务实体经济；提升养老金托管业务服务水平，助力养老金融健康发展；强化科技赋能，持续优化业务系统，推动托管业务数字化建设。报告期内，本行资产托管业务风控情况平稳。报告期末，本行资管类产品托管规模5.33万亿元。
十三、业务创新情况
本行持续完善创新管理体系，建立可持续发展创新驱动与牵引机
制，加强创新引导和激励，做好创新项目审批、督导与结项。设立年度创新发展奖，激发全行创新活力，打造创新示范标杆，沉淀组织实践智慧，聚焦金融“五篇大文章”及“提振消费”等重点创新方向，奖励优秀创新成果。
十四、金融科技
本行紧密围绕国家战略和全行工作部署，制定数字金融发展规划
和科技战略规划，持续推进赋能业务重点项目建设，支持普惠、供应链、零售信贷线上化及资产质量管控“四大专班”建设，深化各业务领域人工智能应用，建设企业级智能体平台，通过“智能助手矩阵”高数据资产管理和应用智能化水平，强化科技支撑，助力业务高质量发展。持续优化科技投入结构，加强复合型科技人才队伍建设。报告期末，科技投入27.33亿元；科技人员4,272人，占全行员工的8.82%。坚持以科技创新推动新质生产力发展，强化科技创新业务赋能，在安全通信、模式识别等方面获7项专利授权，“新一代养老金账户管理系统”等14个系统获计算机软件著作权证书。开展重要时段安全保障，顺利完成金融业例行性演练，不断强化网络安全、运营安全和数据安全管理，全方位提升安全运营能力和水平。报告期内，全行生产系统运行平稳，系统整体可用率100%，未发生三级及以上重大生产事件。专题2 践行“人工智能+金融”，赋能业务高质量发展本行积极落实数字金融、“人工智能+金融”相关要求，将以人工智能为核心的数智技术作为培育新质生产力、推动数字金融高质量发展的重要支撑，稳慎推进人工智能技术攻关与应用落地，全面提升经营管理与金融服务质效。
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