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青农商行(002958)经营总结    年份:
截止日期2021-06-30
信息来源2021中期报告
经营评述
    管理层讨论与分析
    一、报告期内本行从事的主要业务
    本行经营范围为:吸收本外币公众存款;发放本外币短期、中期和长期贷款;办理国内外结算;办理票据承兑与贴现;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事本外币同业拆借;从事银行卡业务;代理收付款项及代理保险业务;
    提供保管箱服务;外汇汇款;买卖、代理买卖外汇;提供信用证服务及担保;外汇资信调查、咨询和见证业务;基金销售;经国家有关主管机构批准的其他业务。(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。
    2021年3月13日,国务院发布《中国国民经济和社会发展第十四个五年规划
    (2021-2025)和2035年远景目标纲要》,明确了金融机构对实体经济的支持方向,提
    出了金融改革的方向。同时,疫情演变和外部环境仍存在诸多不确定性,经济复苏基础尚不牢固,疫情冲击导致的各类衍生风险不容忽视。随着金融业全面开放和利率市场化改革继续深化,市场竞争将持续挤压银行息差收入空间。在监管方面,银行业维持严监管态势,监管部门将围绕银行业风险处置化解、强化金融科技及互联网金融业务监管、优化银行业存贷款管理等方面进一步加大监管力度。银行业面临着机遇与挑战并存的发展格局。
    本行自 2012 年 6 月成立以来,围绕“服务‘三农’主力银行、城乡统筹主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的品牌定位,立足青岛,已设立烟台分行和济南章丘支行,分支机构共 355 家,辐射青岛、济南、烟台山东三大最具经济活力地区,并发起设立省内 5 家、深圳 1 家、江西 2 家共 8 家村镇银行,不断探索改革发展新路径。
    本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展,着力打造国际业务、财富管理等特色业务,推动线上线下业务深度融合,存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列,主要经营指标位居省内银行业前列,逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。
    二、核心竞争力分析
    前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区,获批“中国—上海合作组青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区,区位优势明显。目前,青岛市努力学赶深圳,发起十五个攻势,为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时,山东以“走在前列、全面开创”为目标,实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略,为本行跨区域发展提供了市场空间。
    规范的公司治理架构。目前,本行股东持股比例均衡,且主要股东保持稳定。本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会,保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验,在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识,对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解,能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
    独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多,服务范围最广泛的银行,遍布城乡的服务网络,使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联网小微云支付系统,充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇化和农业现代化发展方向,推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐,打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌,全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。
    专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理,建设了审查、审批、放款、贷后检查和档案管理的“五大”信贷管理中心,推行三级审批机制,有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术,有效满足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新,积极转变营销模式。加快产品创新研发,有针对性地设计研发产品。发挥国际业务优势,积极支持中小企业参与国际竞争。
    优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时,积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易性银行转型,实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首家获持牌经营资格,拥有多项业务资质,投资品种多样。与非银行机构广泛合作,具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系,持续推进理财业务的高质量发展。
    审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告管理理念,构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程,全面覆盖各类风险,不断深化全面风险管理体系建设,有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设,形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”,保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
    务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验,能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式,并注重员工职业发展,以吸引和保留优秀人才,保持团队的竞争力和稳定性。同时,鼓励员工参加各种在职学习,提高业务素质,为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系,激发干部员工活力,形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。
    三、总体情况概述今年以来,本行围绕“行稳致远”的年度发展基调,按照“对标一流上市银行、深化数字化转型、提升精细化管理”转型发展策略,统筹推进客户营销、业务拓展、服务优化、结构调整、质量提升等重点工作,各项业务保持稳健发展态势。品牌形象更加凸显,在福布斯 2021 年全球企业 2000 强榜单中位列 1498 位,英国《银行家》杂志 2021全球银行品牌 500 强榜单中位列 289 位,中国银行业协会 2021 年中国银行业 100 强榜单中位列 56 位。
    突出特色经营,加快营销转型。围绕“增户扩面”要求和“客户倍增”目标,强化存量挖潜和新增突破,丰富合作平台和服务场景,客群基础和增长动能进一步增强。深入推进个人中高端客群精耕计划,搭建基于分户管户的“一对一”专属服务体系、基于营销活动的“多对多”群体维护模式,零售版块贡献加快提升。加快高层平台拓展和长尾客户激活,建立“五大客群”精准督导体系,出台绿色金融行动方案,中标“住房租赁资金监管银行”等政银合作项目,对公版块规模持续扩大。深化公私联动机制建设,建立机构客户顶格对接模式,工资代发业务突破发展。
    坚守市场定位,深化结构调整。围绕支农支小、服务实体的定位,实施房地产贷款和大额贷款“总量控制、有保有压”策略,建立以“四张清单”为指引、“整村授信”为抓手、产品创新和科技赋能为助力的立体拓展模式,百位金融助理建立了“管家式”零距离顾问服务、“专家式”帮扶培训服务、“邻家式”关怀慰问服务的营销矩阵。报告青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告期末,普惠小微贷款余额 317.70 亿元。
    加强数字赋能,加快创新融合。八大数字化转型部落按照“线上线下融合最成功银行”目标,构建部落协同、上下联动、成果分享和经验共享等工作机制。顺利完成永续债发行工作,发行全国农商银行首笔外币同业存单。上线直销银行 3.0 迭代版本,推进特色网点进入 2.0 建设阶段,“政银互联 e 站通”上线社保等 7 大类百余项政务服务。
    狠抓社保卡新增量和激活率,圆满完成荣军卡发卡任务,推出信用卡虚拟发卡等创新服务模式,卡业务的市场竞争力不断提高。
    强化精细管理,完善风控流程。扎实推进信贷流程优化,以贷款营销调查中心、审查审批中心、放款中心、贷后检查中心“四个中心”建设为抓手,建立“双线”检查模式、“三级”通报制度。启动“锚定表外增效益、清控表内提质量”攻坚活动,在逾期60 天以上贷款全部划为不良的情况下,系统推进不良资产处置工作,资产质量保持总体稳健。
    坚持寻标对标,加强基础管理。编制完成 2021-2025 年战略发展规划,正式加入联合国负责任银行原则。持续完善数据治理、数据平台、数字应用三大体系建设,升级零售营销平台等数字化营销应用 80 余项。扎实推进“四位一体”智慧厅堂建设和运营管理“三大集中”建设,实施柜员序列员工等级管理,牵头打造青岛首家面向社会开放的金融教育示范基地,不断丰富完善消保业务流程、操作标准,消费者服务满意度明显提升。优化岗位交流机制,组织分支机构岗位交流轮换 877 人,大力规范员工行为管理,保持违规问责高压态势。
    四、财务报表分析
    (一)利润表项目分析
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元项目 2021年1-6月 2020年1-6月 变动额 变动比例
    一、营业收入 5503294 5044190 459104 9.10%
    利息净收入 4078420 3858868 219552 5.69%
    利息收入 8231318 7246114 985204 13.60%
    利息支出 (4152898) (3387246) (765652) 22.60%
    非利息收入 1424874 1185322 239552 20.21%
    手续费及佣金净收入 329748 185577 144171 77.69%
    其他非利息收入 1095126 999745 95381 9.54%
    二、营业支出 (3717785) (3489915) (227870) 6.53%
    税金及附加 (51853) (46959) (4894) 10.42%
    业务及管理费 (1297183) (1217984) (79199) 6.50%
    信用减值损失 (2343230) (2178544) (164686) 7.56%
    资产减值损失 (24496) (45955) 21459 (46.70%)
    其他业务支出 (1023) (473) (550) 116.28%
    三、营业利润 1785509 1554275 231234 14.88%
    加:营业外收入 2257 3620 (1363) (37.65%)减:营业外支出 (1822) (5371) 3549 (66.08%)四、利润总额 1785944 1552524 233420 15.03%
    减:所得税费用 (105359) (57904) (47455) 81.95%五、净利润 1680585 1494620 185965 12.44%
    归属于母公司股东的净利润 1664362 1484124 180238 12.14%
    少数股东损益 16223 10496 5727 54.56%
    1.利息净收入
    利息净收入是本行利润的主要来源。本行 2021 年 1-6 月利息净收入为 40.78 亿元,较上年同期增加 2.20 亿元,增幅为 5.69%。主要原因是本行持续加大服务实体经济力度,支持重点项目、重点企业发展,扩大信贷投放力度,发放贷款和垫款规模增加。
    本行生息资产与计息负债的平均余额、相关利息收入或利息支出以及生息资产的平均收益率和计息负债的平均成本率情况如下表列示:
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元项目 2021 年 1-6 月 2020 年 1-6 月
    平均收 平均收
    生息资产 平均余额 利息收入 平均余额 利息收入
    益率 益率
    发放贷款和垫款 228694572 6061306 5.34% 192886527 5504444 5.75%
    金融投资 95444364 1769012 3.74% 75031050 1439318 3.87%
    存放中央银行款项 19666607 152888 1.57% 18801452 148432 1.59%存放同业及其他金
    8652841 46092 1.07% 9000780 40057 0.90%融机构款项
    买入返售金融资产 6026267 62950 2.11% 927809 8424 1.83%
    拆出资金 8076362 139070 3.47% 6549781 105439 3.25%
    总生息资产 366561013 8231318 4.53% 303197399 7246114 4.82%
    平均成 平均成
    计息负债 平均余额 利息支出 平均余额 利息支出
    本率 本率
    向中央银行借款 8794064 95576 2.19% 3136969 41503 2.67%
    吸收存款 250683852 2441024 1.96% 220528891 2007474 1.84%同业及其他金融机
    8868012 107909 2.45% 4173879 46781 2.26%构存放款项卖出回购金融资产
    14021542 153693 2.21% 15044998 143767 1.93%款
    拆入资金 10529985 129330 2.48% 6891652 82604 2.42%
    应付债券 79839352 1225366 3.10% 67934164 1065117 3.16%
    总计息负债 372736807 4152898 2.25% 317710553 3387246 2.15%
    利息净收入 4078420 3858868
    净利差 2.28% 2.67%
    净利息收益率 2.24% 2.57%
    注:1.各项资产和负债的平均余额为日均余额。
    2.净利差为按总生息资产的平均收益率与总计息负债的平均成本率的差额计算。
    3.净利息收益率为按利息净收入除以总生息资产平均余额年化计算。
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    (1)利息收入
    本行 2021 年 1-6 月利息收入为 82.31 亿元,较上年同期增加 9.85 亿元,增幅为 13.60%。本行报告期内利息收入增加,主要是由于生息资产规模增加。
    ① 发放贷款和垫款利息收入
    发放贷款和垫款利息收入是本行利息收入的最大组成部分。2021 年上半年,本行发放贷款和垫款利息收入为 60.61 亿元,占总利息收入的 73.64%,较上年同期增加 5.57 亿元,增幅为 10.12%,主要由于本行持续支持实体经济的发展,保持信贷投放力度,发放贷款和垫款日均余额较上年同期增长 18.56%。
    本行发放贷款和垫款平均余额、利息收入及平均收益率分布情况如下表列示:
    单位:千元2021 年 1-6 月 2020 年 1-6 月项目
    平均余额 利息收入 平均收益率 平均余额 利息收入 平均收益率
    公司贷款 158911126 4257509 5.40% 139541412 3974473 5.74%
    个人贷款 60624931 1666025 5.54% 48133599 1452887 6.09%
    票据贴现 9158515 137772 3.03% 5211516 77084 2.98%
    发放贷款和垫款 228694572 6061306 5.34% 192886527 5504444 5.75%
    ② 金融投资利息收入
    金融投资利息收入是本行利息收入的另一重要来源。2021 年 1-6 月,本行金融投资利息收入为 17.69 亿元,占总利息收入的 21.49%,较 2020 年同期增加 3.30亿元,增幅为 22.91%。主要由于本行实施稳健的金融投资策略,增加了标准债券投资规模。
    (2)利息支出
    2021 年 1-6 月,本行利息支出为 41.53 亿元,较 2020 年同期增长 22.60%,主要原因是计息负债规模增加,吸收存款利息支出和应付债券利息支出是本行利息支出的主要部分。
    ① 吸收存款利息支出
    吸收存款利息支出是本行利息支出的最大组成部分。2021 年 1-6 月,本行吸收存款利息支出为 24.41 亿元,占总利息支出的 58.78%,较上年同期增加 4.34亿元,增幅为 21.60%。主要是由于吸收存款规模增加。
    ② 应付债券利息支出
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    本行2021年1-6月应付债券利息支出为12.25亿元,占总利息支出的29.51%,较上年同期增加 1.60 亿元,增幅为 15.05%,主要是因为应付债券规模扩大。
    (3)利息净收入
    本行 2021 年 1-6 月利息净收入为 40.78 亿元,同比增长 5.69%。
    (4)净利差与净利息收益率
    本行 2021 年 1-6 月净利差为 2.28%、净利息收益率为 2.24%,分别较 2020年同期下降 0.39 和 0.33 个百分点。主要原因是本行积极响应国家政策,主动让利实体经济,发放贷款和垫款平均收益率有所下降。
    2.非利息收入
    本行非利息净收入包括手续费及佣金净收入、投资净收益、汇兑净收益、公允价值变动净收益、资产处置(损失)/收益、其他收益及其他业务收入。
    (1)手续费及佣金净收入
    2021 年 1-6 月,本行手续费及佣金净收入 3.30 亿元,较上年同期增加 1.44亿元,增长 77.69%。本行高度重视中间业务收入,加大代理、结算、理财等代理类业务发展力度,通过上线电子保函产品、发展供应链金融业务、积极落地银团贷款项目等工作举措,提升业务规模,不断促进收入增长。
    本行手续费及佣金净收入情况如下表列示:
    单位:千元项目 2021 年 1-6 月 2020 年 1-6 月
    代理及托管业务手续费 213629 116448
    结算与清算手续费 105142 57870
    银行卡服务手续费 9251 10041
    其他业务手续费 70485 34250
    手续费及佣金收入小计 398507 218609
    手续费及佣金支出 (68759) (33032)
    手续费及佣金净收入 329748 185577
    (2)其他非利息收入
    2021 年 1-6 月,本行其他非利息净收入 10.95 亿元,比上年同期增加 0.95亿元。其中,投资净收益同比上升 0.97 亿元,公允价值变动净收益受交易性金融资产公允价值变动的影响同比降低 0.19 亿元。
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元项目 2021 年 1-6 月 2020 年 1-6 月
    投资净收益 845567 748440
    公允价值变动净收益 171533 190206
    其他收益 32589 15520
    汇兑净收益 33390 38011
    其他业务收入 15587 7109
    资产处置(损失)/收益 (3540) 459
    合计 1095126 999745
    3.业务及管理费用
    本行业务及管理费主要包括职工薪酬费用、折旧及摊销、物业管理费和其他。
    本行 2021 年 1-6 月业务及管理费为 12.97 亿元,较上年同期增加 0.79 亿元,增幅为 6.50%。其中,职工薪酬费用比上年同期增加 0.76 亿元,增长 11.27%,主要由于上年同期受疫情期间阶段性减免社保费用政策的影响,职工薪酬费用中的设定提存计划、社会保险费等费用有所降低。
    本行业务及管理费情况如下表列示:
    单位:千元项目 2021 年 1-6 月 2020 年 1-6 月
    职工薪酬费用 754774 678351
    折旧及摊销 204670 151029
    物业管理费 13552 16289
    其他 324187 372315
    合计 1297183 1217984
    4.税金及附加
    2021 年 1-6 月,本行税金及附加支出为 0.52 亿元,较上年同期增加 0.05 亿元。
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    5.信用减值损失
    单位:千元项目 2021 年 1-6 月 2020 年 1-6 月
    发放贷款和垫款 1886158 2020975
    债权投资 145402 31138
    信贷承诺 132564 53115
    其他债权投资 103305 71354
    其他应收款项 77373 -
    拆出资金 458 -
    存放同业及其他金融机构款项 103 3460
    买入返售金融资产 (2133) (1498)
    合计 2343230 2178544
    本行发放贷款和垫款信用减值损失是信用减值损失最大组成部分。2021 年1-6 月,本行计提的发放贷款和垫款信用减值损失为 18.86 亿元,较上年同期减少 1.35 亿元,主要原因是上年疫情期间贷款拨备计提金额较多。
    6.资产减值损失
    2021 年 1-6 月,本行资产减值损失为 0.24 亿元,较上年同期减少 0.21 亿元。
    (二)资产负债表分析
    1.主要资产分析
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行资产总额为 4307.88 亿元,较 2020 年 12 月31 日增长 5.89%。本行资产总额及主要构成如下表列示:
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元项目 2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日 变动额 变动比例 2019年 12月 31日现金及存放中央银
    24848212 24452766 395446 1.62% 26042449行款项存放同业及其他金
    6614384 8731969 (2117585) (24.25%) 6568788融机构款项
    拆出资金 10388021 7323505 3064516 41.84% 6762843
    交易性金融资产 49804975 42355418 7449557 17.59% 50086875
    衍生金融资产 113751 86672 27079 31.24% 20023
    买入返售金融资产 6935034 11426520 (4491486) (39.31%) 2262669
    发放贷款和垫款 224712455 209517804 15194651 7.25% 170995529
    债权投资 74903661 65771741 9131920 13.88% 52282414
    其他债权投资 24754939 29886957 (5132018) (17.17%) 20229074
    其他权益工具投资 6653 5200 1453 27.94% 5200
    投资性房地产 71 203 (132) (65.02%) 203
    固定资产 3139265 3212742 (73477) (2.29%) 3041306
    在建工程 541011 573275 (32264) (5.63%) 617878
    使用权资产 504198 不适用 不适用 不适用 不适用
    无形资产 81915 83063 (1148) (1.38%) 85358
    递延所得税资产 3057790 2550604 507186 19.88% 1655694
    其他资产 381517 832634 (451117) (54.18%) 1011081
    资产总计 430787852 406811073 23976779 5.89% 341667384
    注:其他资产包括抵债资产、长期待摊费用、预付账款、应收利息及其他应收款等。
    (1)发放贷款和垫款
    本行发放贷款和垫款占资产总额的比例较大。截至 2021 年 6 月 30 日,本行发放贷款和垫款净额为 2247.12 亿元,占资产总额的 52.16%,较 2020 年 12 月 31 日提高 0.66个百分点。主要原因是地区经济发展稳定,本行积极响应各级政策导向,在审慎信贷政策基础上,加大了实体经济扶持力度,适度发展了信贷业务。
    ① 按产品类型划分的发放贷款和垫款分布情况
    本行发放贷款和垫款主要由公司贷款和垫款、票据贴现及个人贷款和垫款组成。
    本行发放贷款和垫款具体构成如下表列示:
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日项目
    金额 占比 金额 占比 金额 占比
    以摊余成本计量:
    公司贷款和垫款 161118172 72.09% 152826566 72.85% 128335679 73.75%
    个人贷款和垫款 62365646 27.91% 56947315 27.15% 45668424 26.25%
    小计 223483818 100.00% 209773881 100.00% 174004103 100.00%
    应计利息 464855 406822 397837
    减:以摊余成本计量的发放
    (10144446) (8738538) (8111314)贷款和垫款减值准备以公允价值计量且其变动
    计入其他综合收益:
    票据贴现 10908228 8075639 4704903
    发放贷款和垫款账面价值 224712455 209517804 170995529
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行发放贷款和垫款总额(不含应计利息,下同)为 2343.92亿元,较上年末增加 165.43 亿元,增幅为 7.59%。
    公司贷款和垫款
    本行按行业划分的公司贷款和垫款分布情况如下表列示:
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日行业类别
    金额 占比 金额 占比
    房地产业 32963427 20.46% 34785701 22.76%
    批发和零售业 28847053 17.90% 23937563 15.66%
    租赁和商务服务业 27345930 16.97% 25164203 16.47%
    建筑业 25182466 15.63% 23931460 15.66%
    制造业 20711708 12.85% 20123194 13.17%
    水利、环境和公共设施13135261 8.15% 12711048 8.32%管理业
    农、林、牧、渔业 3001745 1.86% 2798481 1.83%交通运输、仓储和邮政2716719 1.69% 3135484 2.05%业
    住宿和餐饮业 2059713 1.28% 2150882 1.41%
    其他 5154150 3.21% 4088550 2.67%
    公司贷款和垫款总额 161118172 100.00% 152826566 100.00%
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行公司贷款和垫款总额为 1611.18 亿元,较上年末增加82.92 亿元,增幅为 5.43%。
    票据贴现
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行票据贴现 109.08 亿元,较上年末增加 28.33 亿元,增幅为 35.08%。报告期内,本行根据业务发展需要及客户融资需求状况,灵活调整票据融资规模。
    个人贷款和垫款
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行个人贷款和垫款占本行发放贷款和垫款总额的比例为26.61%。按照产品类型划分的本行个人贷款和垫款如下表列示:
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占比 金额 占比
    个人住房贷款 32130631 51.52% 28463062 49.98%
    个人经营贷款 27730246 44.46% 25848239 45.39%
    个人消费贷款 2477330 3.97% 2587218 4.54%
    其他 27439 0.05% 48796 0.09%
    个人贷款和垫款总额 62365646 100.00% 56947315 100.00%
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行个人贷款和垫款总额为 623.66 亿元,较上年末增加54.18 亿元,增幅为 9.51%。
    ② 按担保方式划分的发放贷款和垫款分布情况
    本行按担保方式划分的发放贷款和垫款分布情况如下表列示:
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占比 金额 占比
    信用贷款 21238519 9.06% 16007595 7.35%
    保证贷款 72730804 31.03% 68830217 31.59%
    抵押贷款 123802373 52.82% 119772757 54.98%
    质押贷款 16620350 7.09% 13238951 6.08%
    发放贷款和垫款总额 234392046 100.00% 217849520 100.00%
    在本行贷款中,抵押贷款所占的比重最大。截至 2021 年 6 月 30 日,本行抵押贷款总额为 1238.02 亿元,较上年末增加 40.30 亿元,增幅为 3.36%。本行抵押贷款占比较高是本行为控制贷款风险,持续大力度推广以有效资产为抵押的贷款所致。
    ③ 按地区划分的贷款分布情况
    2 0
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日地区
    贷款金额 占比 贷款金额 占比
    青岛地区 219145465 93.50% 204985231 94.09%
    其他地区 15246581 6.50% 12864289 5.91%
    发放贷款和垫款总额 234392046 100.00% 217849520 100.00%
    本行业务主要集中于青岛地区。截至 2021 年 6 月 30 日,本行青岛地区贷款占发放贷款和垫款总额的比例为 93.50%。
    ④ 借款人集中度
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行向十大单一借款人提供的贷款余额如下表列示:
    单位:千元占发放贷款和垫款总额
    十大借款人 行业 贷款余额的比例
    客户 1 租赁和商务服务业 2175400 0.93%
    客户 2 租赁和商务服务业 2033000 0.87%
    客户 3 建筑业 1776710 0.76%
    客户 4 租赁和商务服务业 1636230 0.70%
    客户 5 房地产业 1609860 0.69%
    客户 6 房地产业 1430000 0.61%
    客户 7 水利、环境和公共设施管理业 1318000 0.56%客户 8 建筑业 1273700 0.54%
    客户 9 水利、环境和公共设施管理业 1242860 0.53%客户 10 建筑业 1240200 0.53%
    贷款合计 15735960 6.72%
    (2)本行贷款的资产质量
    本行贷款五级分类情况如下表列示:
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占比 金额 占比
    正常类 222097118 94.76% 204190109 93.73%关注类
    8557502 3.65% 10522818 4.83%次级类
    1049964 0.45% 1617876 0.74%可疑类
    2643466 1.12% 1355754 0.62%损失类
    43996 0.02% 162963 0.08%
    发放贷款和垫款总额 234392046 100.00% 217849520 100.00%
    不良贷款及不良贷款率 3737426 1.59% 3136593 1.44%
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行的不良贷款余额为 37.37 亿元,不良贷款率为 1.59%,较上年末微升 0.15 个百分点。
    2 1
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    ① 按行业划分的公司贷款的不良余额分布情况
    本行按行业划分的公司贷款不良余额分布情况如下表列示:
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日行业类别
    金额 占比 不良贷款率 金额 占比 不良贷款率
    房地产业 787076 25.91% 2.39% 814900 32.44% 2.34%
    批发和零售业 839999 27.67% 2.91% 828602 32.99% 3.46%
    制造业 559844 18.44% 2.70% 409517 16.30% 1.71%
    建筑业 306272 10.09% 1.22% 103430 4.12% 0.51%
    租赁和商务服务业 187877 6.19% 0.69% 12957 0.51% 0.05%
    水利、环境和公共27295 0.90% 0.21% - - -设施管理业
    住宿和餐饮业 62278 2.05% 3.02% 65493 2.61% 3.04%
    农、林、牧、渔业 15998 0.53% 0.53% 10050 0.40% 0.36%交通运输、仓储和245515 8.09% 9.04% 253965 10.11% 8.10%邮政业
    其他 3845 0.13% 0.07% 13005 0.52% 0.32%
    公司贷款不良余额 3035999 100.00% 1.88% 2511919 100.00% 1.64%
    ② 按产品类型划分的不良贷款情况
    本行贷款按产品类型划分的不良贷款情况如下表列示:
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占比 不良贷款率 金额 占比 不良贷款率
    公司贷款 3035999 81.23% 1.88% 2511919 80.08% 1.64%
    流动资金贷款 2069588 55.38% 2.11% 1676164 53.44% 1.82%
    固定资产贷款 964376 25.80% 1.59% 833700 26.58% 1.43%
    贸易融资 2035 0.05% 0.09% 2055 0.06% 0.08%
    个人贷款 701427 18.77% 1.12% 624674 19.92% 1.10%
    个人经营贷款 559947 14.99% 2.02% 520951 16.61% 2.02%
    个人住房贷款 105413 2.82% 0.33% 77850 2.48% 0.27%
    个人消费贷款 33744 0.90% 1.36% 24490 0.78% 0.95%
    其他 2323 0.06% 8.47% 1383 0.05% 2.83%
    票据贴现 - - - - - -
    不良贷款总额 3737426 100.00% 1.59% 3136593 100.00% 1.44%
    ③ 按担保方式划分的不良贷款分布情况
    本行按担保方式划分的不良贷款分布情况如下表列示:
    2 2
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占比 不良贷款率 1 金额 占比 不良贷款率 1
    信用贷款 25475 0.68% 0.12% 11985 0.38% 0.07%
    保证贷款 1164913 31.17% 1.60% 999635 31.87% 1.45%
    抵押贷款 2533812 67.80% 2.05% 2069598 65.98% 1.73%
    质押贷款 13226 0.35% 0.08% 55375 1.77% 0.42%
    不良贷款总额 3737426 100.00% 1.59% 3136593 100.00% 1.44%
    注:按照每类不良贷款除以该类客户贷款总额计算。
    ④ 按地区划分的不良贷款分布情况
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日地区
    不良贷款金额 占比 不良贷款金额 占比
    青岛地区 3698191 98.95% 3124124 99.60%
    其他地区 39235 1.05% 12469 0.40%
    不良贷款总额 3737426 100.00% 3136593 100.00%
    本行在济南章丘设立一家支行,在烟台设立一家分行,并发起设立 8 家村镇银行,本行审慎发展异地业务,加大风险防控措施,加强与子公司间的业务交流指导。截至报告期末,青岛地区不良贷款占本行全部不良贷款的 98.95%。
    ⑤ 贷款逾期情况
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占比 金额 占比
    未逾期贷款 230089830 98.16% 214015650 98.24%逾期贷款
    -逾期 3 个月内(含) 1458648 0.62% 2068442 0.95%
    -逾期 3 个月至 1 年(含) 1986258 0.85% 802734 0.37%
    -逾期 1 年至 3 年(含) 715098 0.31% 782259 0.36%
    -逾期 3 年及以上 142212 0.06% 180435 0.08%
    小计 4302216 1.84% 3833870 1.76%
    发放贷款和垫款总额 234392046 100.00% 217849520 100.00%
    其中:逾期 3 个月及以上 2843568 1.22% 1765428 0.81%截至 2021 年 6 月 30 日,本行逾期贷款余额 43.02 亿元,较 2020 年 12 月 31 日增加4.68 亿元。本行对逾期贷款采取审慎的分类标准,将逾期 60 天以上贷款纳入不良贷款。
    ⑥ 重组贷款
    2 3
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    本行重组贷款构成情况如下:
    单位:千元项目 2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日
    重组贷款金额 29225 29670
    发放贷款和垫款总额 234392046 217849520
    重组贷款占比 0.01% 0.01%
    ⑦抵债资产及其减值准备计提情况
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行抵债资产总额为 0.47 亿元,计提减值准备 0.32 亿元,抵债资产净值为 0.15 亿元。
    (3)贷款(含贴现)减值准备本行采用预期信用损失模型评估金融工具的预期信用损失金额。预期信用损失计量会计政策请参见本报告“第十节 财务报告”之“未经审计财务报表附注”之“七、风险管理”之“1.信用风险”相关内容。本行贷款(含贴现)减值准备的变动如下表列示:
    单位:千元项目 2021 年 1-6 月 2020 年
    上期/年末余额 8742554 8114127
    本期/年计提 1886158 3203698
    本期/年收回已核销贷款和垫款导致
    203374 168411的转回
    本期/年核销及其他 (683560) (2743682)
    期/年末余额 10148526 8742554
    (4)金融投资
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行金融投资账面价值占本行资产总额的 34.70%。
    本行金融投资的构成情况如下表列示:
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占比 金额 占比
    交易性金融资产 49804975 33.33% 42355418 30.70%
    债权投资 74903661 50.11% 65771741 47.65%
    其他债权投资 24754939 16.56% 29886957 21.65%
    其他权益工具投资 6653 0.00% 5200 0.00%
    合计 149470228 100.00% 138019316 100.00%
    ① 交易性金融资产
    2 4
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行交易性金融资产账面价值 498.05 亿元,较上年末增加74.50 亿元,增幅 17.59%,主要由于政府债券等投资增加。
    下表列出截至所示日期本行交易性金融资产构成:
    单位:千元项目 2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日为交易而持有的债券投资
    其中:政府 5607621 2229198政策性银行 150563 231835
    同业及其他金融机构 1477786 1597204
    企业 3006781 1150857
    小计 10242751 5209094其他以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融投资债券投资
    其中:同业及其他金融机构 1101443 1109729企业 342505 -
    小计 1443948 1109729
    投资基金 19483302 20678897
    资产管理计划 16626216 12413328
    资金信托计划 2008758 2198092
    收益凭证 - 500000
    金融机构理财产品 - 246278
    合计 49804975 42355418
    ② 债权投资
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行债权投资账面价值 749.04 亿元,较上年末增加 91.32亿元,增长 13.88%。主要由于政府债券投资增加。
    下表列出截至所示日期本行债权投资构成:
    2 5
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元项目 2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日债券
    其中:政府 54255439 44298275政策性银行 10009175 9505162
    同业及其他金融机构 3855130 3628712
    企业 464953 99996
    小计 68584697 57532145
    融资业务债权收益权 3347618 2783027
    收益凭证 1099822 2429813
    资金信托计划 990549 2055579
    其他 106465 106008
    小计 5544454 7374427
    应计利息 1174488 1119745
    减:减值准备 (399978) (254576)合计 74903661 65771741
    ③ 其他债权投资
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行其他债权投资账面价值 247.55 亿元,较上年末减少51.32 亿元,降低 17.17%。主要由于政府债券、同业及其他金融机构债券投资减少。
    下表列出截至所示日期本行其他债权投资构成:
    单位:千元项目 2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日
    债券 24409421 29366751
    其中:政府 9911132 12897235政策性银行 5423617 4409201
    同业及其他金融机构 6504138 8994330
    企业 2570534 3065985
    应计利息 345518 520206
    合计 24754939 29886957
    ④ 其他权益工具投资
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行持有的其他权益工具投资账面价值 0.07 亿元,详细情况如下:
    2 6
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元本期现金
    期初 本期增加 本期减少 期末 持股比例(%)红利
    山东省农村信用社联合社 3700 - - 3700 6.83% -
    中国银联股份有限公司 1500 - - 1500 0.05% -
    抵债股权 - 1453 - 1453 0.02% -
    合计 5200 1453 - 6653 -
    ⑤ 金融债券情况
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行持有的金融债券包括政策性银行债、同业及其他金融机构债券等,账面价值为 289.36 亿元。本行持有的前十大金融债券余额的情况如下表列示:
    单位:千元注
    债券名称 面值 到期日 年利率 损失准备
    金融债券 1 1820000 2022/04/21 4.13% -
    金融债券 2 1750000 2024/01/06 3.83% -
    金融债券 3 1310000 2024/01/09 3.85% -
    金融债券 4 1230000 2025/04/22 2.25% -
    金融债券 5 1200000 2022/08/23 4.21% -
    金融债券 6 1180000 2027/04/10 4.04% -
    金融债券 7 700000 2027/09/08 4.39% -
    金融债券 8 700000 2021/09/28 1.64% -
    金融债券 9 670000 2026/07/19 3.63% -
    金融债券 10 600000 2023/04/22 3.54% -
    金融债券 11 600000 2027/01/06 3.85% -
    金融债券 12 600000 2023/04/01 2.20% -
    注:未包含预期信用损失模型要求计提的第一阶段损失准备。
    (5)本行资产的其他构成部分
    本行资产的其他构成部分主要包括:现金及存放中央银行款项、买入返售金融资产、存放同业及其他金融机构款项、拆出资金和其他类型的资产等。
    2.主要负债分析
    本行负债总额及主要构成如下表列示:
    2 7
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元项目 2021年 6月 30日 2020 年 12 月 31 日 变动额 变动比例 2019 年 12 月 31 日
    向中央银行借款 9425533 8128071 1297462 15.96% 2341608同业及其他金融机构
    10357536 8316733 2040803 24.54% 2748170存放款项
    拆入资金 11732659 9921799 1810860 18.25% 5010613
    交易性金融负债 420292 - 420292 不适用 -
    衍生金融负债 116945 108160 8785 8.12% 17040
    卖出回购金融资产款 15799124 19591897 (3792773) (19.36%) 17371888
    吸收存款 267079026 250693543 16385483 6.54% 218805639
    应付职工薪酬 1391361 1613586 (222225) (13.77%) 1595160
    应交税费 650383 784957 (134574) (17.14%) 812087
    预计负债 407721 275157 132564 48.18% 209457
    应付债券 76825278 76115320 709958 0.93% 66190861
    租赁负债 228533 不适用 不适用 不适用 不适用
    其他负债 2693320 1559458 1133862 72.71% 1303162
    负债总额 397127711 377108681 20019030 5.31% 316405685
    注:其他负债包括待结算及清算款项、递延收益、应付股利及其他。
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行负债总额为 3971.28 亿元,较 2020 年 12 月 31 日增长 5.31%。本行吸收存款占负债的比重最大。吸收存款是本行最主要的资金来源,吸收存款保持较快增长,为本行整体业务发展提供了重要的资金保障。
    本行按产品和客户类型划分的存款分布情况如下表列示:
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日项目
    金额 占比 金额 占比 金额 占比
    公司存款 105497368 39.50% 103619967 41.33% 94721558 43.29%
    -活期 65222542 24.42% 68599498 27.36% 65043260 29.73%
    -定期 40274826 15.08% 35020469 13.97% 29678298 13.56%
    个人存款 156914045 58.75% 142703705 56.92% 120880905 55.25%
    -活期 34881240 13.06% 31867886 12.71% 27976779 12.79%
    -定期 122032805 45.69% 110835819 44.21% 92904126 42.46%
    其他存款 193500 0.07% 273231 0.12% 70283 0.03%
    应计利息 4474113 1.68% 4096640 1.63% 3132893 1.43%
    合计 267079026 100.00% 250693543 100.00% 218805639 100.00%
    保证金存款 12422969 4.66% 10787739 4.30% 7585544 3.47%
    -承兑汇票保证金 10144962 3.80% 9254935 3.69% 6782203 3.10%
    -信用证保证金 738645 0.28% 625245 0.25% 325601 0.15%
    -保函保证金 1379597 0.52% 736911 0.29% 345620 0.16%
    -其他 159765 0.06% 170648 0.07% 132120 0.06%
    2 8
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    个人存款是本行吸收存款的主要组成部分。截至 2021 年 6 月 30 日,本行个人存款余额 1569.14 亿元,占吸收存款的 58.75%,较上年末增加 142.10 亿元,增幅为 9.96%。
    本行个人存款占比稳中有升,其中个人定期存款比例较高。
    公司存款是本行吸收存款的重要组成部分。截至 2021 年 6 月 30 日,本行公司存款占吸收存款的 39.50%。
    3.股东权益
    单位:千元2021年6月30日 2020年12月31日 2019年12月31日项目
    金额 占比 金额 占比 金额 占比
    股本 5555593 16.50% 5555556 18.70% 5555556 21.99%
    其他权益工具 5471452 16.25% 2475613 8.33% - -
    资本公积 3818123 11.34% 3817959 12.85% 3817959 15.11%
    其他综合收益 595515 1.77% 479959 1.62% 655454 2.59%
    盈余公积 3552792 10.55% 3257488 10.97% 2680911 10.61%
    一般风险准备 5563137 16.53% 5026591 16.92% 4545255 17.99%
    未分配利润 8227689 24.46% 8228516 27.71% 7160136 28.34%
    归属于母公司股东权益合计 32784301 97.40% 28841682 97.10% 24415271 96.65%
    少数股东权益 875840 2.60% 860710 2.90% 846428 3.35%
    股东权益合计 33660141 100.00% 29702392 100.00% 25261699 100.00%
    (三)现金流量表分析
    本行现金流量主要情况如下表列示:
    单位:千元项目 2021 年 1-6 月 2020 年 1-6 月 变动额
    经营活动现金流入 36113466 38508195 (2394729)
    经营活动现金流出 (38693104) (41613002) 2919898
    经营活动使用的现金流量净额 (2579638) (3104807) 525169
    投资活动现金流入 52159979 30521038 21638941
    投资活动现金流出 (54041913) (33789480) (20252433)
    投资活动使用的现金流量净额 (1881934) (3268442) 1386508
    筹资活动现金流入 50337341 45716872 4620469
    筹资活动现金流出 (47902106) (38706962) (9195144)
    筹资活动产生的现金流量净额 2435235 7009910 (4574675)
    汇率变动对现金及现金等价物的影响 (11186) 11384 不适用
    现金及现金等价物净(减少)/增加额 (2037523) 648045 不适用
    加:期初现金及现金等价物余额 17501431 17153911 347520期末现金及现金等价物余额 15463908 17801956 (2338048)报告期内,经营活动使用的现金流量净额为 25.80 亿元。其中,现金流入 361.13 亿元,比上年同期减少 23.95 亿元,主要是吸收存款净增加额下降 49.05 亿元,向中央银行借款净增加额下降 16.29 亿元,买入返售金融资产净减少 44.91 亿元;现金流出 386.932 9
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告亿元,比上年同期减少 29.20 亿元,主要是发放贷款和垫款净增加额下降 69.40 亿元,存放中央银行存款准备金及财政性款项净增加 15.42 亿元,拆出资金净增加 58.68 亿元,以交易为目的而持有的金融资产净增加额减少 11.46 亿元。
    报告期内,投资活动使用的现金流量净额为 18.82 亿元。其中,现金流入 521.60 亿元,比上年同期增加 216.39 亿元,主要是处置及收回投资收到的现金比上年同期增加211.60 亿元;现金流出 540.42 亿元,比上年同期增加 202.52 亿元,主要是投资支付的现金增加 202.98 亿元。
    报告期内,筹资活动产生的现金流量净额为 24.35 亿元。其中,现金流入 503.37 亿元,比上年同期增加 46.20 亿元,主要是发行债券收到的现金增加 46.20 亿元;现金流出 479.02 亿元,比上年同期增加 91.95 亿元,主要是偿付债券本金所支付的现金比上年同期增加 97.01 亿元。
    (四)分部分析报告期,本行业务收支等分部情况详见“第十节 财务报告”之“未经审计财务报表附注”之“六、分部报告”。(五)其他对经营成果造成重大影响的表外项目余额
    本行资产负债表外项目主要包括信贷承诺、经营租赁承诺、资本承诺等。有关情况详见“第十节 财务报告”之“未经审计财务报表附注”之“十、承担及或有事项”。
    (六)主要境外资产情况不适用。
    (七)以公允价值计量的资产和负债
    3 0
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元本期公允价 计入权益的累积 本期计提
    项目 期初余额 期末余额
    值变动损益 公允价值变动 的减值
    交易性金融资产 42355418 168281 - - 49804975
    衍生金融资产 86672 14261 - - 113751
    其他债权投资 29886957 - 35776 (103305) 24754939
    其他权益工具投资 5200 - (15) - 6653以公允价值计量且其变动计入其他综
    8075639 - 15053 (64) 10908228合收益的发放贷款和垫款
    金融资产小计 80409886 182542 50814 (103369) 85588546
    衍生金融负债 - (2224) - - (420292)
    交易性金融负债 (108160) (8785) - - (116945)
    金融负债小计 (108160) (11009) - - (537237)报告期内公司主要资产计量属性是否发生重大变化不适用。
    (八)截至报告期末的资产权利受限情况
    有关情况详见“第十节 财务报告”之“未经审计财务报表附注”之“十、承担及或有事项”之“7.抵/质押资产”。(九)变动幅度在30%以上的主要报表项目和财务指标及其主要原因
    3 1
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元项目 2021年1-6月 2020年1-6月 增减情况 主要原因
    手续费及佣金收入 398507 218609 82.29% 代理及托管业务手续费收入增加
    手续费及佣金支出 (68759) (33032) 108.16% 支付结算业务手续费支出增加
    其他收益 32589 15520 109.98% 收到与收益相关的政府补助增加
    其他业务收入 15587 7109 119.26% 经营租赁等业务收入增加
    资产处置(损失)/收益 (3540) 459 不适用 抵债资产处置损失同比增加
    资产减值损失 (24496) (45955) (46.70%) 抵债资产处置导致转回资产减值
    其他业务支出 (1023) (473) 116.28% 正常支出变化,金额较小营业外收入 2257 3620 (37.65%) 正常变动,金额较小营业外支出 (1822) (5371) (66.08%) 正常变动,金额较小所得税费用 (105359) (57904) 81.95% 税前利润增加,所得税费用同时增加村镇银行净利润增加,少数股东损益少数股东损益 16223 10496 54.56%增加
    其他综合收益的税后净额 115638 (29649) 不适用 其他债权投资公允价值变动增加
    项目 2021年6月30日 2020年12月31日 增减情况 主要原因拆放境内其他金融机构资金规模增
    拆出资金 10388021 7323505 41.84%加
    衍生金融资产 113751 86672 31.24% 信用衍生工具业务发展
    买入返售金融资产 6935034 11426520 (39.31%) 买入返售金融资产规模减少
    投资性房地产 71 203 (65.02%) 正常变动,金额较小使用权资产 504198 不适用 不适用 采用新租赁准则后新增项目采用新租赁准则将原在其他资产中
    其他资产 381517 832634 (54.18%)核算的待摊租金调整至使用权资产
    交易性金融负债 420292 - 不适用 债券借贷业务发展
    预计负债 407721 275157 48.18% 信贷承诺业务规模增加
    租赁负债 228533 不适用 不适用 采用新租赁准则后新增项目
    根据2020年度利润分配方案,计提应其他负债 2693320 1559458 72.71%付股利
    其他权益工具 5471452 2475613 121.01% 发行无固定期限资本债券
    (十)应收利息增减变动情况
    单位:千元项目 2020 年 12 月 31 日 本期增加 本期减少 2021 年 6 月 30 日
    应收利息产生自:
    –发放贷款和垫款 158735 753464 (822109) 90090
    –金融投资 - 47761 - 47761
    合计 158735 801225 (822109) 137851
    单位:千元项目 2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日 变动
    应收利息减值准备 113958 73105 55.88%
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    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    五、投资状况分析
    (一)总体情况截至报告期末,本公司投资情况详见本报告第三节 管理层讨论与分析“四、财务报表分析(二)资产负债表分析(4)金融投资”和“七、主要控股参股公司分析”
    (二)报告期内获取的重大的股权投资情况不适用。
    (三)报告期内正在进行的重大的非股权投资情况不适用。
    (四)金融资产投资
    1.证券投资情况请参阅第三节管理层讨论与分析“四、财务报表分析(二)资产负债表分析(4)金融投资”。
    2.衍生品投资情况所持衍生金融工具情况
    单元:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日
    项目 公允价值 公允价值
    名义金额 名义金额
    资产 负债 资产 负债
    利率衍生工具 41560000 79382 (113872) 31730000 74284 (108160)
    信用衍生工具 930000 30945 - 460000 11073 -
    汇率衍生工具 611250 2424 (3073) - - -
    贵金属衍生工具 200000 1000 - 300000 1315 -
    合计 43301250 113751 (116945) 32490000 86672 (108160)
    六、重大资产和股权出售
    (一)出售重大资产情况本行报告期未出售重大资产。
    (二)出售重大股权情况本行报告期未出售重大股权。
    七、主要控股参股公司分析
    1.主要子公司及对本行净利润影响达10%以上的参股公司情况
    3 3
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    单位:千元公司名称 公司类型 主要业务 注册资本 总资产 净资产 营业收入 营业利润 净利润主要从事吸收公众存款;发放短期、中期和日照蓝海 长期贷款;办理国内结
    子公司 100000 339676 84695 5078 (2241) (1989)
    村镇银行 算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务等主要从事吸引公众存款;发放短期、中期和深圳罗湖长期贷款;办理国内结
    蓝海村镇 子公司 500000 2292366 549638 32747 6735 4968算;办理票据承兑与贴银行现;从事同业拆借;从事银行卡业务等主要从事吸收公众存款;发放短期、中期和德兴蓝海 长期贷款;办理国内结
    子公司 90000 1153792 98683 14286 3913 3203
    村镇银行 算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务等主要从事吸收公众存款;发放短期、中期和济宁蓝海 长期贷款;办理本外币
    子公司 100000 950016 94295 14005 1286 994
    村镇银行 结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;
    从事银行卡业务等主要从事吸收公众存款;发放短期、中期和弋阳蓝海 长期贷款;办理国内结
    子公司 90000 849666 93156 14767 5890 4669
    村镇银行 算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务等主要从事吸收公众存款;发放短期、中期和金乡蓝海 长期贷款;办理国内结
    子公司 100000 1589163 135695 28829 12924 9901
    村镇银行 算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务等主要从事吸收公众存款;发放短期、中期和沂南蓝海 长期贷款;办理国内结
    子公司 100000 954943 108516 13798 4926 4090
    村镇银行 算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务等
    3 4
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    公司名称 公司类型 主要业务 注册资本 总资产 净资产 营业收入 营业利润 净利润主要从事吸收公众存款;发放短期、中期和平阴蓝海 长期贷款;办理国内结
    子公司 100000 870540 95134 7273 (71) 85
    村镇银行 算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务等
    2.报告期内取得和处置子公司的情况报告期内无处置和取得子公司情况。
    3.主要子公司情况说明
    (1)日照蓝海村镇银行
    日照蓝海村镇银行于 2016 年 1 月 22 日成立,法定代表人是王学亭,注册资本为10000 万元。日照蓝海村镇银行的经营范围为:“吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理
    发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。”本行持有日照蓝海村镇银行股权 15.00%,根据一致行动安排,本行拥有日照蓝海村镇银行的表决权比例为 60.00%。
    (2)深圳罗湖蓝海村镇银行
    深圳罗湖蓝海村镇银行于 2016 年 6 月 6 日成立,法定代表人是张大卫,注册资本为 50000 万元。深圳罗湖蓝海村镇银行的经营范围为:“吸引公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;
    代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。”本行持有深圳罗湖蓝海村镇银行股权 25.00%,根据一致行动安排,本行拥有深圳罗湖蓝海村镇银行的表决权比例为 59.40%。
    (3)德兴蓝海村镇银行
    德兴蓝海村镇银行成立于 2016 年 6 月 8 日,法定代表人是纪成,注册资本为 9000万元,经营范围为:“吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。(依法3 5
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。”本行持有德兴蓝海村镇银行股权 47.78%,根据一致行动安排,本行拥有德兴蓝海村镇银行的表决权比例为 76.66%。
    (4)济宁蓝海村镇银行
    济宁蓝海村镇银行成立于 2016 年 5 月 23 日,法定代表人为王正恩,注册资本为10000 万元,经营范围为:“吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理本外币结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。
    (凭金融许可证经营,有效期限以许可证为准)(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。”本行持有济宁蓝海村镇银行股权 31.00%,根据一致行动安排,本行拥有济宁蓝海村镇银行的表决权比例为 54.00%。
    (5)弋阳蓝海村镇银行
    弋阳蓝海村镇银行成立于 2016 年 6 月 8 日,法定代表人是李博文,注册资本为 9000万元人民币,经营范围为:“吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。”本行持有弋阳蓝海村镇银行股权 46.67%,根据一致行动安排,本行拥有弋阳蓝海村镇银行股份有限公司的表决权比例为 52.22%。
    (6)金乡蓝海村镇银行
    金乡蓝海村镇银行成立于 2016 年 5 月 23 日,法定代表人是毕金辉,注册资本为10000 万元人民币,经营范围为:“吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。(凭金融许可证经营,有效期以许可证为准)(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。”本行持有金乡蓝海村镇银行股权 31.00%,根据一致行动安排,本行拥有金乡蓝海村镇银行的表决权比例为 61.00%。
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    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    (7)沂南蓝海村镇银行
    沂南蓝海村镇银行成立于 2016 年 6 月 17 日,法定代表人是张维荣,注册资本为10000 万元,经营范围为:“吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务(有效期限以许可证为准)(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。”本行持有沂南蓝海村镇银行股权 40.00%,根据一致行动安排,本行拥有沂南蓝海村镇银行的表决权比例为 60.00%。
    (8)平阴蓝海村镇银行
    平阴蓝海村镇银行成立于 2016 年 5 月 16 日,法定代表人是张维荣,注册资本为10000 万元人民币,经营范围为:“吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。”本行持有平阴蓝海村镇银行股权 30.00%,根据一致行动安排,本行拥有平阴蓝海村镇银行的表决权比例为 52.00%。
    八、本行控制的结构化主体情况
    本行控制的结构化主体情况请参照“第十节 财务报告”之“未经审计财务报表附注”之“十一、未纳入合并财务报表范围的结构化主体中的权益”。九、业务发展情况
    (一)零售金融业务
    本行将“稳增长、调结构、强管理、提质量”贯穿全年零售业务经营管理中,强化线上展业、数字营销、精细管理,发展根基持续夯实。
    个人存款。牢固坚持支农支小市场定位,充分发挥地方法人银行渠道优势、队伍优势,依托“网格化”宣传、“一揽子”服务,以及“百名金融助理服务乡村振兴工程”、“政银互联 e 站通”打造等工作,致力于不断打通金融服务通道,提升岛城居民服务满意度,战略基础持续夯实。结合客户需求,灵活设定产品要素,聚焦平台融合扩大获客来源,数字化支撑提升服务质效,精细化管理激发增长潜能,实现了重点工作叠加联动,建立了有效的存款业务增长内生生态。尤其是通过致力于客户精耕工作,大力推动分户3 7
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    管户、市场细分、精准对接,以优质高效金融服务赢得了客户信赖,带动中高端客户数量、金融资产占比实现“双提升”。截至 2021 年 6 月 30 日,本行个人存款余额 1569.14亿元,较年初新增 142.10 亿元,成为全市首家个人存款跨越 1500 亿元整数关口的金融机构,实现了持续、稳健增长。
    个人贷款。突出地方法人银行特色,围绕农户、社区居民、个体工商户、新型农业经营主体等客群,积极推进“整村授信”、“四张清单”服务新模式,客户分层与精准定位紧密结合,增户、扩面、提量三维协同,实现基础客群加速集聚。坚持支农支小服务位,依托科技支撑、线上赋能不断丰富个贷产品体系,紧紧围绕数字化转型发展理念,不断升级政银服务平台模式,创新推出“巾帼 E 贷”、“青创先锋 E 贷”、“惠商 E 贷”等多款产品,线上化服务与拓客能力持续提升。积极发挥微贷技术优势,稳步在行内分支机构中进行优秀经验的推广和应用,以差异化定位大力支持成长型经营实体,取得一定成效。
    同时,科学有序支持居民购房需求,推进个人贷款结构不断优化。截至 2021 年 6 月 30日,本行个人贷款余额 623.66 亿元,较年初新增 54.18 亿元,增幅 9.51%。
    银行卡业务。信用卡方面,本行信用卡个性化产品及功能逐步完善,推出大额分期信用卡,全面推动场景分期合作,扩大分期规模,上线支付宝绑卡支付功能,提高客户用卡体验。同时围绕“吃、住、行、游、购、娱”不断开展各类优惠活动及场景拓展,促进卡片活跃率,提高客户粘性,助力推动零售业务转型发展。截至 2021 年 6 月末,发放各类信用卡 22.72 万张。借记卡方面,面向青岛市退役军人发行了加载免费乘坐公共交通工具和免费游览我市 15 家政府定价景区功能的“荣军卡”,发卡量超过 22 万张。配合市人社局上线电子社保卡抗击疫情服务专区,为社保卡持卡人提供包括疫情动态、定点医院和发热门诊、区域风险查询等疫情防控功能,降低了接触风险,提高了客户体验度。为落实政府“让群众少跑腿,让数据多跑路”的服务要求,进一步提升客户体验,上线社保卡线上申请,邮寄发卡业务功能。金融 IC 卡行业应用方面,上线西海岸第二中医医院医联体智慧医疗项目和平度西关中学校园一卡通项目,为银医、银校合作项目拓宽了客户群体。
    (二)公司金融业务本行公司金融业务致力于服务创新、体验创新、产品创新,按照“苦练内功、补齐短板、稳中求进、提质增效”的总体规划,通过精选行业、精耕客户、精配产品、精控风险、精细管理,不断提升公司客户服务质量和效率,实现了公司金融业务稳步、可持3 8
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告续、创新发展。
    公司存款。报告期末,公司存款余额 1054.97 亿元,较年初增长 18.77 亿元,增幅1.81%。本行积极深化渠道建设,先后中标中央财政支持住房租赁市场发展试点专项资金监管银行项目、军队离休退休干部机构改革专款账户重新招标项目、青岛市水务事业发展服务中心选取预算单位资金专用账户开户银行项目及各区市人民法院诉讼费退费
    备用金账户管理项目,通过持续的构建合作新场景,不断扩展我行金融生态圈。本行确定“五大客群”攻坚方案,制定重点客群及重点行业支持政策,明确了总分“两级对接”,引导、培育、考核、监督“四维推进”,提高客户营销精准度,夯实公司存款增长基础。
    公司贷款。本行认真贯彻落实国家宏观调控及央行货币信贷政策,按“回归本源、服务实体”的工作总要求,持续加大对民营、中小微企业支持力度,积极发展绿色信贷业务,调整优化信贷结构。截至 2021 年 6 月末,本行公司贷款余额 1611.18 亿元,较年初增加 82.92 亿元,增长 5.43%。本行坚守初心,秉承深耕小微市场的经营理念,将小微业务定位为全行发展的战略目标之一,全行先后设立了 14 家微贷分中心,实现岛城全覆盖的基础上,将小微特色服务直接辐射到周边地市,扩大小微企业金融服务覆盖面,提高小微企业获得金融服务的便捷性。通过深化各类银政、银会、银银平台合作,不断创新金融产品,丰富服务模式,拓宽服务渠道,小微贷款金额和服务小微户数连续多年居全市各商业银行首位,有力支持了地方经济发展,被地方监管机构授予“2020年度小微企业金融服务先进单位”荣誉称号。
    (三)资金业务
    1.金融市场业务
    面对复杂多变的国内外宏观经济环境,本行加强市场流动性分析,优化同业负债结构,合理搭配负债期限,同时多措并举拓展融资渠道,通过发行债券、同业存单、同业拆借等方式扩大全行负债来源。通过尝试新型业务提高本行负债能力,成功发行美元同业存单、线上同业存款业务及中债通用式担保品业务,扩大本行同业负债渠道,提高融资效率。
    本行自营投资以债券等标准化产品投资为主,严格按照金融服务实体经济这一主线,注重金融市场与传统信贷业务的互动,通过债券投资重点支持民企和山东省重点项目建设。报告期内本行发行两期永续债,债券面额共计 30 亿元。
    2.代客理财业务
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    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    本行理财业务以“回归本源、专注主业”为原则,以“理财业务净值化转型”为发展主基调,从组织架构、制度流程、风险管理、科技赋能等方面建立了较为完善的内控体系,持续推进理财业务的高质量发展。
    本行已搭建涵盖产品研发、投资运作、资产运营、风险管理、营销推广的前中后台理财业务组织架构。随着持续的产品创新,现已形成悦享添利、悦享活钱包、悦享添盈、悦享增利、悦享丰利、悦享鑫利、创富智享、创富钰享、创富优享等 9 个系列净值型产品体系。鉴于多年的良好运作,综合理财能力得到了权威机构、市场和客户的广泛认可。
    理财产品连续 2 年荣获行业内最高奖项“金牛银行理财产品奖”;2016-2019 年连续四年荣获银行业理财登记托管中心颁发的“全国银行业理财信息登记工作优秀农村金融机构”称号;2020 年、2021 年连续两年荣获金司南金融研究院颁发的“金司南——最佳资产管理农村商业银行”奖项;自主管理的“悦享添利 1号”产品荣获中证金牛金融研究中心 2020 年第四季度发布的净值型银行理财产品评价中获现金管理类产品金牛 5 星评价。报告期末,理财余额 371.87 亿元。
    (四)国际业务
    本行创新产品、优化服务,把精细化管理、平台化营销、数字化转型和内控建设作为工作重点,推出速度快捷、费用透明、全球可追踪的创新服务产品—“智汇 GPI”;
    紧跟国家加入“区域全面经济伙伴关系协定”(RCEP)战略,服务自贸区及上合示范区,与青岛海关、上合管委联合推出“上合·银关通”创新产品,成功办理上合示范区首笔“韩贷通”业务;获得中国外汇交易中心 2021-2022 年即期尝试做市机构资格,成为山东省内首家获此资格的地方法人银行。上半年实现国际结算量 105.54 亿美元,同比增长 18.21%。
    (五)网络金融业务
    本行秉持“移动优先,轻型银行”的发展理念,以提升产品易用性和用户体验为目标,努力打造线上线下协同一体的金融服务提供商。
    电子银行业务。上半年上线手机银行 4.0 版本,新版手机银行立足服务城乡居民、社区、周边商户,以推进金融服务移动化、智慧化和场景化为目标,丰富生物识别技术应用,拓展生活服务场景,向不同客群提供方便简洁、智能个性、功能齐全的线上综合金融服务,全面提升了用户体验。
    自助机具服务。加强金融服务便民点业务监督检查,规范金融服务点业务管理,深4 0
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    入挖掘金融服务便民点业务潜能,提高金融服务便民点服务能力。优化全辖自助机具布局,将机具选址与客户需求结合,对业务量低于标准的自助机具进行迁址,逐步缩减自助机具整体数量,满足客户需求,完善金融服务。
    互联网金融方面,创新与推广并重,市场规模与社会影响力迅速提高。一是网贷业务不断发展,实现产品持续精准创新。加大网贷投放力度,网贷规模持续再创新高,半年网贷投放量持平去年网贷投放总量;基于出口型小微企业的退税记录,对小微企业主及所经营的企业进行综合评价,面向出口型企业推出“退税 e 贷”,助力小微企业融资。
    二是持续提高服务能力,实现服务类型和服务开放的新突破。上线直销银行 3.0 版本,优化客户体验;丰富直销银行代销产品的数量和种类,为客户提供更多更优质的金融产品;完成与缴费平台对接,实现电子账户消费支付应用的突破;完成直销银行服务的H5 版改造建设工作,提升对外开放能力;实现开放银行在政府服务平台合作方面的新突破,向政服务服平台“青 e 办”APP 输出 6 项金融服务,在全青岛市银行中首先将贷款服务植入政府服务平台。三是扫码付业务进步提升商户体验,维持业务输出,推广特色支付场景。加大市场营销力度,不断拓展中小收单商户客群;继续加强 14 家合作银行扫码业务合作和绑定,实现商户数、交易额、交易订单量、中间业务收入的多重突破;
    持续优化教育收费系统和开拓校园支付场景,搭建智慧农贸市场场景,抓住线下巨大流量入口。
    十、风险管理
    本行积极倡导“合规、稳健、主动、全面”的风险管理文化理念,秉承在统一的风险偏好框架内合理制定经营目标和业务策略,执行风险策略和风险限额管理,有序开展对各类风险的识别、计量、监测、控制工作,深化全面风险管理体系建设,不断提升风险管理的前瞻性为实现本行经营和战略目标提供保证。本行在经营过程中主要面临以下风险:
    (一)信用风险
    信用风险指银行交易对手未能履行约定义务而造成损失的风险,主要表现为受信人不能履行还本付息责任而使银行预期收益与实际收益发生偏离的风险。本行的信用风险资产包括各项贷款、金融投资和表外信用业务等。
    本行不断完善信用风险计量工具,利用大数据挖掘技术升级风险预警体系,优化风险管理流程,逐步提高风险精细化管理水平。
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    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    本行信用风险管理主要工作如下:
    1.授信政策支持实体经济发展。本行坚持金融回本溯源,适度调整授信政策,贴近经济新常态,全面提高“后疫情”时代实体经济支持力度,持续完善统一授信管理体系,加强客户信用风险管控;二是认真贯彻落实国家产业政策,提高授信政策的前瞻性,进一步优化信贷结构。
    2.加强限额管理。在全面覆盖各类授信业务的基础上,加强限额管理和资产配置管理,设置单一客户、集团、产品及行业的授信限额。
    3.独立集中的审批机制。本行执行“审贷分离、分级审批”的授信审批模式,从授信额度、担保方式和是否新增等多个维度设置审批权限,兼顾了审批效率和风险防控。
    4.做严授信客户准入工作。认真把握国家宏观及区域产业经济政策,认真贯彻落实央行、银保监部门调控政策及本行发展战略,严格管控异地担保授信客户准入。严格管控集团客户授信风险,防止过度融资、虚假融资。严格管理增信能力不足客户准入,控制企业互保授信业务及担保圈风险,对于关联企业提供唯一担保的从严掌握。严格押品管理,多维度、多角度分析押品价值、稳定性及市场交易变现能力等信息,提高押品管理水平,为缓释风险提供可靠保障。
    5.逐步探索和创新大数据风控技术应用,助力智能化风控转型。本行通过挖掘内外部数据,稳步推进科技与风险管理的深度融合,逐步建立风险信息来源更多、预警针对性更强的大数据风控平台,有效揭示风险,不断提升风险预警系统的应用效率。
    6.扎实推进贷款质量管理工作。严格执行信贷资产分类标准,加强对欠息、逾期贷款以及关注类贷款的监控和督导,对数据异常和大额贷款风险及时预警,分析原因及时采取风险化解措施,欠逾贷款、关注类贷款得到有效管控。
    7.完善贷后管理机制,优化贷后管理流程,搭建贷后管理四级组织架构,实施“双线”贷后检查新模式,健全贷后考评考核和整改问责机制,完善贷后风险的“预警——反馈”机制,实现信用风险的“早发现、早处置”。(二)流动性风险
    流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金,用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
    按照监管要求,本行逐渐建立与业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系,董事会承担流动性风险管理的最终责任;高级管理层负责制定、定期评估并监4 2
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    督执行流动性风险偏好、管理策略、政策和程序,确定流动性风险管理组织架构,建立完备的管理信息系统,充分了解并定期评估流动性风险水平及其管理状况;总行风险管理部负责流动性总体风险状况管理,总行计划财务部门是流动性风险的日常管理部门。
    董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展流动性风险管理工作,能够对流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制,确保流动性需求能够及时以合理成本得到满足。
    2021 年上半年,本行密切关注宏观经济形势和央行货币政策变动情况,坚持控制风险与效益兼顾的策略,根据业务预算和流动性缺口情况,提前摆布资产负债业务期限结构,确保本行流动性安全。为加强流动性风险管理,本行主要采取了以下措施:一是制定《青岛农商银行 2021 年流动性风险偏好及管理政策》,明确流动性风险偏好及风险限额,并及时跟踪监测和评估。修订《青岛农商银行流动性风险应急预案》,完善流动性风险制度体系;二是按季开展流动性风险压力测试,使用符合本行业务种类和产品特点的压力测试场景,压力情景下现金流缺口均满足最短生存期要求;三是稳定核心存款来源,加强主动负债管理,畅通市场融资渠道;四是加强日常流动性管理,确保日间头寸充足,有效使用清算备付金系统,进一步提高头寸管理水平;五是充分考虑跨机构、跨境的流动性风险管理,准确、及时、全面计量、监测流动性风险状况,提前做好指标测算工作,依托资产负债管理系统,统筹安排资产负债期限结构,合理配置优质流动性资产,优化资产负债期限配置;六是做好新业务、新产品的流动性风险评估,提前防范流动性风险;七是对影响流动性风险的潜在因素以及其他类别风险对流动性风险的影响进行持续监测和分析。
    影响流动性风险的主要因素是合格优质流动性资产和资产负债业务期限结构等,本行注重合格优质流动性资产管理,现有的资产配置应对流动性风险的能力较强,资产负债业务期限结构匹配情况较好,流动性较为充足。报告期末,本行主要流动性风险监管指标如下:
    1.流动性比例
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行流动性比例 69.12%,符合中国银保监会规定的不低于 25%的要求。
    2.流动性覆盖率
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行合格优质流动性资产 400.49 亿元,未来 30 天现金净流出量 350.23 亿元,流动性覆盖率 114.35%,符合中国银保监会规定的不低于 100%的4 3
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告要求。
    3.净稳定资金比例
    截至 2021 年 6 月 30 日,本行净稳定资金比例 125.62%,符合中国银保监会规定的不低于 100%的要求。
    单位:千元项目 2021 年 6 月 30 日 2021 年 3 月 31 日
    可用的稳定资金 267214711 260610150
    所需的稳定资金 212723096 212451240
    净稳定资金比例(%) 125.62% 122.67%以上流动性风险监管指标依据中国银保监会于2018年5月23日公布的《商业银行流动性风险管理办法》计算。
    (三)市场风险
    市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险、汇率(含黄金价格)风险。
    本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应、完善的、可靠的市场风险管理体系。市场风险治理架构完备,董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任,审批市场风险管理的战略、政策和程序,确定本行可以承受的市场风险水平,并定期审议关于市场风险性质和水平的报告。高级管理层下设风险管理委员会,负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程,及时了解市场风险水平及其管理状况。风险管理部牵头市场风险管理,计划财务部牵头银行账簿利率风险管理,各业务部门按照职能分工执行本业务领域的市场风险管理要求,并监测风险变化情况。
    报告期内,本行市场风险平稳可控,市场风险管理效能不断提升。本行持续加强市场风险管理,不断完善和丰富市场风险管理政策制度,紧跟监管要求和市场变化制定了2021年市场风险管理政策,遵循适中的市场风险偏好,建立由交易限额、止损限额和风险限额构成的市场风险限额体系。本行已建立较为完善的市场风险管理流程,市场风险管理部门积极研究和应对市场波动,提高市场分析的前瞻性,事前明确业务授权和账户划分,事中持续识别、计量、监测和管控风险,事后报告和压力测试,全面覆盖风险管理的整个流程。本行建立完善市场风险相关系统,通过交易系统事前控制风险,逐步建立市场风险管理系统实施风险监控和计量,全面强化市场风险系统建设。本行审计部门负责对市场风险进行全面审计。
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    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    1.利率风险
    本行根据监管规定对利率风险的管理区分交易账簿和银行账簿,根据账簿的不同性质和特点,采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。
    交易账簿:本行对交易账簿进行积极管理,准确估值,通过利率敏感性分析、压力测试等方法进行风险计量,密切监测账簿资产久期、基点价值等利率敏感性风险指标的变化情况,利率压力测试情景包括不同程度的利率平行上移,其中极端利率情景上移幅度达到250个基点,可覆盖极端市场不利情况。报告期内,本行交易账簿投资范围以人民币债券为主,总体采取了较为审慎的投资策略,根据市场变化采用债券交易、衍生对冲等方式动态调整风险敞口,交易账簿各项利率风险指标均保持在目标范围内。
    银行账簿:本行建立了与风险偏好、风险状况、业务复杂程度相符合的银行账簿利率风险管理体系,董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展银行账簿利率风险管理工作,在利率风险、盈利水平之间寻求平衡,减少利率变动对净利息收入、经济价值变动的负面影响,保证净利息收入稳定。本行制定了2021年银行账簿利率风险管理政策,明确银行账簿利率风险偏好及风险限额,并及时跟踪监测账簿利率风险指标。本行在法人和并表层面实施银行账簿利率风险管理,建立了权责明确、层次分明、框架完备的银行账簿利率风险治理架构,采用重定价缺口分析、净利息收入模拟、经济价值模拟、压力测试等方法,依托资产负债管理系统计量银行账簿利率风险,定期监测银行账簿利率风险指标情况,积极对银行账簿利率变动、宏观经济、政策变动进行研判,主动调整业务定价和资产负债期限结构策略。截至报告期末,银行账簿利率风险水平控制在本年度利率风险管控目标范围内,同时压力测试结果显示,有关本行银行账簿利率风险指标维持在限额以内,银行账簿利率风险整体可控。
    2.汇率风险
    本行积极管理面临的汇率风险,区分银行账簿和交易账簿进行管理,通过外汇敞口限额、敏感性限额、交易限额等风险指标进行风险计量和监控,将外汇风险控制在本行风险承受能力之内。本行通过汇率敏感性分析、压力测试等方法,对汇率波动对本行造成的影响进行计量、分析,并提出有效应对举措。报告期内,本行业务经营以人民币为主,外汇敞口处于较低水平,汇率风险水平总体稳定,各项指标均在限额范围之内。本行采用敏感性分析衡量汇率变化对净利润及权益的可能影响。
    (四)操作风险
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    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。
    本行面临的操作风险主要来源于四类风险因素:人员风险、流程风险、信息系统风险、外部事件风险。
    本行严格遵循中国银保监会《商业银行操作风险管理指引》要求,构建了符合现代化管理要求的,既有利于防范和控制银行操作风险,又能确保服务效率的集约化、专业化、扁平化的业务运行机制和管理模式,建立了层次化的操作风险管理体系。董事会承担操作风险管理的最终责任,负责审批操作风险战略、操作风险政策、操作风险偏好和操作风险容忍度,定期获取操作风险分析报告,了解全行操作风险状况;高级管理层负责制定、审查和监督执行操作风险管理的政策、程序及具体的操作规程,并定期向董事会提交操作风险管理总体情况报告;各业务条线管理部门和分支机构负责本条线、本机构的操作风险管理,承担操作风险管理的直接责任,是操作风险管理的第一道防线;各级合规案防管理部门负责制定并组织执行操作风险管理方法、程序和系统,定期组织开展操作风险的监测、检查和报告等工作,是操作风险管理的第二道防线;审计部门负责定期检查评估操作风险管理状况,监督操作风险管理政策的执行情况,并向董事会审计委员会进行报告,是操作风险管理的第三道防线;各级安全保卫、人力资源、信息科技、风险管理等部门在管理好本条线操作风险的同时,在涉及其职责分工及专业特长的范围内为其他部门或分支机构管理操作风险提供相关资源和支持。
    报告期内,本行继续强化操作风险管理工具运用,加强重点领域操作风险治理,持续推进业务连续性建设,强化操作风险预警,不断提升操作风险管理水平。持续优化操作风险管理工具应用,组织开展重点业务全流程评估,定期重审关键风险指标阈值,做好操作风险事件收集分析,及时预警和消除操作风险隐患。
    (五)合规风险
    合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。本行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架,实现对合规风险的有效识别和管理,完善全面风险管理体系,确保依法合规经营。
    报告期内,本行为实现依法合规经营管理的目标,积极开展合规风险防范工作。
    1.加强内控管理与规章制度建设。推进内控合规强化工程,完善内控合规管理措施,持续提升内控合规管理水平。继续完善规章制度,根据业务发展和监管法规变化,及时4 6
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告修订现有规章制度。
    2.强化合规风险监测与警示。主动关注并落实新出台的银行业法律法规,密切关注监管机构发布的典型处罚案例,编发《风险提示》,剖析典型案例中的合规风险隐患及防范措施,警示全行规避类似违规行为。
    3.强化合规风险审查与化解。一是加强合规审查,严格评估新制度、新产品、新业务、新合同的合规风险,从源头上防控合规风险。二是加强违规问题纠改,主动化解合规风险。扎实组织开展内控合规管理建设年、重点违规问题整治等工作。认真落实青岛银保监局监管通报意见,按月跟踪监管通报问题整改落实进度。三是梳理历年检查及通报问题,建立问题整改台账,并实行跟踪销号制度,对内外部检查发现问题的责任人员严肃问责。
    4.强化合规文化建设与案件警示教育。一是加强合规教育培训。定期组织重要岗位人员、新入行员工开展合规培训,宣讲监管政策及合规经营要求。二是开展合规宣讲活动。高管带头开展合规宣讲,将合规创造价值、合规人人有责的理念传达到每位员工。
    三是开发上线“制度学习”程序,组织开展“依法治行”学习和“规章制度学习月”活动,不断提高员工合规意识和合规操作能力。
    (六)反洗钱管理
    本行严格遵守反洗钱法律法规,深入实践“风险为本”的管理理念,对洗钱风险进行持续识别、审慎评估、合理控制和全面管理,认真履行反洗钱社会责任和法定义务。
    根据相关监管要求和内控管理需要,持续完善反洗钱内控管理体系和机制,组织开展反洗钱宣传和人员培训,积极推进反洗钱信息系统建设,不断提高洗钱和恐怖融资风险管理水平。
    十一、资本管理
    (一)资本充足率情况
    本行资本管理遵循如下原则:
    资本充足,持续发展。围绕集团发展战略规划要求,始终保持较高的资本质量和充足的资本水平,确保满足监管要求和支持业务发展,促进全行业务规模、质量和效益的健康协调持续发展。
    优化配置,增加效益。合理配置资本,重点发展资本占用少、综合收益高的资产业务,稳步提升资本使用效率和资本回报水平,实现风险、资本和收益的相互匹配和动态4 7
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告平衡。
    精细管理,提高水平。完善资本管理体系,充分识别、计量、监测、缓释和控制各类主要风险,将资本约束贯穿于产品定价、资源配置、结构调整、绩效评估等经营管理过程,确保资本水平与面临的风险及风险管理水平相适应。
    本行根据《商业银行资本管理办法(试行)》计量资本充足率。按照要求,本行信用风险加权资产计量采用权重法,市场风险加权资产计量采用标准法,操作风险加权资产计量采用基本指标法。
    本行按照《商业银行资本管理办法(试行)》及其他相关规定计算的核心一级资本
    充足率、一级资本充足率及资本充足率如下:
    单位:千元2021 年 6 月 30 日 2020 年 12 月 31 日核心资本
    - 股本 5555593 5555556
    - 其他权益工具可计入部分 478603 478622
    - 资本公积可计入部分 3818123 3817959
    - 其他综合收益 595515 479959
    - 盈余公积 3552792 3257488
    - 一般风险准备 5563137 5026591
    - 未分配利润 8227689 8228516
    - 可计入的少数股东权益 250029 204555
    核心一级资本 28041481 27049246
    核心一级资本扣除项目 (253642) -
    核心一级资本净额 27787839 27049246
    其他一级资本 5026186 2024265
    - 无固定期限资本债券 4992849 1996991
    - 可计入的少数股东权益 33337 2 7 2 74
    一级资本净额 32814025 29073511二级资本
    - 可计入的已发行二级资本工具 2000000 2000000
    - 超额贷款损失准备 3420132 3117177
    - 可计入的少数股东权益 66674 5 4 5 48
    二级资本净额 5486806 5171725
    总资本净额 38300831 34245236
    风险加权资产合计 305278510 277949525
    -信用风险加权资产 277030707 252428211
    -市场风险加权资产 12146062 9419573
    -操作风险加权资产 16101741 16101741
    核心一级资本充足率 9.10% 9.73%
    一级资本充足率 10.75% 10.46%
    资本充足率 12.55% 12.32%
    (二)杠杆率情况
    4 8
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    按照中国银保监会《商业银行杠杆率管理办法(修订)》的规定,商业银行的杠杆率不得低于 4%。报告期末,本行根据《商业银行杠杆率管理办法(修订)》计算的杠杆率为 6.31%,高于中国银保监会监管要求。
    下表列出所示日期本行杠杆率相关情况:
    单位:千元序号 项目 2021 年 6 月 30 日 2021 年 3 月 31 日 2020年 12月 31日 2020 年 9 月 30 日
    1 一级资本净额 32814025 32052911 29073511 26492469
    2 调整后的表内外资产余额 464053887 455885173 434877564 418210564
    3 杠杆率 7.07% 7.03% 6.69% 6.33%
    注:杠杆率相关指标,均根据2015年4月1日起施行的《商业银行杠杆率管理办法(修订)》(中国银监会令2015年第1号)计算。详细信息请查阅本行官网投资者关系中的“投资者公告”栏目。
    十二、机构建设情况
    截至2021年6月30日,本行总行、总行营业部及本行各分支机构资产规模和员工人员等基本情况如下表列示:
    单位:千元辖内网点
    机构名称 地址 员工数 资产规模数量
    总行本部 山东省青岛市秦岭路 6 号 1 号楼 - 519 235845857
    总行营业部 山东省青岛市秦岭路 6 号 1 号楼 1 30 9088293
    市南支行 山东省青岛市市南区东海西路 10 号 1 栋 7 115 15687853
    市北支行 山东省青岛市市北区敦化路 138 号甲 7 84 11767959
    市北第二支行 山东省青岛市山东路 199-9 号 9 98 11707126
    李沧支行 山东省青岛市李沧区书院路 121-1 号 20 158 11668122
    崂山支行 山东省青岛市海尔路 186 号 28 247 23311352
    黄岛支行 青岛经济技术开发区长江中路 3 号 20 332 24757156
    城阳支行 山东省青岛市城阳区正阳路 206 号-1 36 439 28114888
    红岛经济区支行 山东省青岛市城阳区红岛街道办事处驻地 7 75 4738662
    即墨支行 山东省青岛市即墨区经济开发区龙吉路86号 J座楼 47 486 30870911
    硅谷核心区支行 山东省青岛市即墨区滨海路 52 号 9 127 7463467
    胶州支行 山东省胶州市苏州路 72 号 34 488 29910978
    西海岸分行 山东省青岛市黄岛区海王路 538 号 39 495 24962637
    平度支行 山东省青岛市平度市人民路 133 号 51 593 30144124
    莱西支行 山东省莱西市青岛路 68 号 37 473 16477296
    章丘支行 山东省济南市章丘市山泉路 1658 号 1 32 6956918
    烟台分行 山东省烟台市开发区长江路 200 号 2 50 3806618
    抵销及未分配资产等 - - - (105074065)
    合计 355 4841 422206152
    注:总行本部包括金融市场中心等持牌经营机构。
    4 9
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    本行所属子公司资产规模和员工人数等基本情况如下表列示:
    单位:千元辖内网
    子公司名称 地址 员工数 资产规模点数量
    山东省日照市东港区海曲东路 35 号安泰水晶城 33日照蓝海村镇银行 2 32 339676
    号楼一层、三层深圳罗湖蓝海村镇银行 深圳市罗湖区笋岗梨园路 6 号物资控股大厦 1-2 层 2 49 2292366
    德兴蓝海村镇银行 江西省上饶市德兴市聚远大道 18 号 3 30 1153792
    济宁蓝海村镇银行 济宁市太白湖新区荷花路 101 号 2 31 950016
    弋阳蓝海村镇银行 江西省上饶市弋阳县方志敏大道 299 号恒盛广场 3 23 849666
    金乡蓝海村镇银行 山东省金乡县金曼克大道南首路西 1 巷 5 号 5 34 1589163
    山东省临沂市沂南县正阳路南段上上城沿街房 7
    沂南蓝海村镇银行 4 37 954943
    号楼 01 号
    济南市平阴县翠屏街文翠嘉园 3号楼 101号商业房
    平阴蓝海村镇银行 4 28 870540
    1-3 层
    合计 25 264 9000162
    十三、公司未来发展的展望今年以来,我国统筹国内国际两个大局、统筹疫情防控和经济社会发展,有效实施宏观政策,经济持续稳定恢复、稳中向好。虽然全球疫情仍在持续演变,国内防控压力增大,但区域市场保持总体稳定。2021年上半年,青岛经济呈现稳中有进、进中提质、整体向好态势,各项指标两年平均增速已达到或超过2019年同期水平,经济发展步入稳步增长的常态化水平。结合青岛获批全国首个绿色城市试点等机遇,本行所处的外部经营环境相对较好,未来转型发展的动能较为充沛。
    2021年是本行夯实发展基础、提升发展质量的关键期。本行在后续经营管理中,将紧扣“对标一流上市银行、深化数字化转型、提升精细化管理”的策略导向,全面落实各项安排部署,在行稳致远状态下推进审慎稳健高质量发展。一是统筹抓好客户规模提升和客户资产贡献,聚焦个人“主力客群精耕计划”和对公“五大客群拓展项目”,推动存量客户挖掘和新增客户拓展“双提升”。二是统筹抓好业务结构优化和利润规模增长,围绕“强普惠、抓绿色、压大额、控地产”的思路,聚焦乡村振兴、上市企业拟上市企业、绿色产业、高端制造业、四新经济、青岛13条产业链等重点,深入推进行业龙头企业“破零行动”、支柱企业“深耕行动”、中小企业“倍增行动”。三是统筹推进线上线下融合和场景渠道融入,以数字化转型为抓手,持续完善线上产品体系,优化线上平台建设,加大卡业务拓展力度,促进场景渠道加快融合。四是统筹推进风控流程重塑和资产质量提升,进一步完善全面风险管理,健全风险预防、预警、处置、问责体系,5 0
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告切实增强复杂形势下的风险识别与管理能力。
    十四、报告期内接待调研、沟通、采访等活动登记表
    接待时间 接待 接待 接待对象 接待 谈论的主要内容及提供 调研的基本情况索引
    地点 方式 类型 对象 的资料详见巨潮资讯网
    实地 巨潮资讯网(www.cninfo.com.cn)2021年1月12日 本行 机构 (www.cninfo.com.cn)《投资者调研 《投资者关系活动记录表》关系活动记录表》详见巨潮资讯网
    实地 巨潮资讯网(www.cninfo.com.cn)2021年5月18日 本行 机构 (www.cninfo.com.cn)《投资者调研 《投资者关系活动记录表》关系活动记录表》
    5 1
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    第四节 公司治理
    一、报告期内召开的年度股东大会和临时股东大会的有关情况
    (一)本报告期股东大会情况
    会议届次 会议类型 投资者参与比例 召开日期 披露日期 会议决议详见《2021年第2021年第一次临时
    临时股东大会 31.9986% 2021年4月15日 2021年4月16日 一次临时股东股东大会大会决议公告》详见《2020年度2020年度股东大会 年度股东大会 43.2519% 2021年5月28日 2021年5月29日 股东大会决议公告》
    (二)表决权恢复的优先股股东请求召开临时股东大会不适用。
    二、公司董事、监事、高级管理人员变动情况
    姓名 担任的职务 类型 日期 原因
    姜俊平 原非执行董事 任期满离任 2021年5月28日 换届
    胡文明 原非执行董事 任期满离任 2021年5月28日 换届
    王珍琳 原非执行董事 任期满离任 2021年5月28日 换届
    王建华 原执行董事 任期满离任 2021年5月28日 换届
    李庆香 外部监事 任期满离任 2021年5月28日 换届
    卢正明 股东监事 任期满离任 2021年5月28日 换届
    马鲁 职工监事 任期满离任 2021年5月28日 换届
    牟黎明 职工监事 任期满离任 2021年5月28日 换届
    吴刚 股东监事 被选举 2021年5月28日 换届
    李志刚 外部监事 被选举 2021年5月28日 换届
    齐海峰 职工监事 被选举 2021年5月28日 换届
    孙从程 职工监事 被选举 2021年5月28日 换届
    朱光远 首席信息官 聘任 2021年6月17日 聘任
    注:2021年7月21日,中国银行保险监督管理委员会青岛监管局核准李庆香、薛健、鲁玉瑞、丁明来青岛农商银行董事的任职资格。具体请见《关于董事任职资格获核准的公告》(2021-044)。
    三、本报告期利润分配及资本公积金转增股本情况
    5 2
    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    本行半年度计划不派发现金红利,不送红股,不以公积金转增股本。
    四、公司股权激励计划、员工持股计划或其他员工激励措施的实施情况
    本行报告期无股权激励计划、员工持股计划或其他员工激励措施及其实施情况。
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    青岛农村商业银行股份有限公司 2021 年半年度报告
    第五节 环境和社会责任
    一、重大环保问题
    上市公司及子公司不属于环境保护部门公布的重点排污单位。报告期内,未出现因违反环境保护相关法律法规而受到处罚的情况。本行所属货币金融服务行业,主营业务不产生《重点排污单位名录管理规定》所规定的污染物。
    二、社会责任情况
    本行全力贯彻落实党中央“乡村振兴”决策部署,以提升金融服务覆盖率、可得性与满意度为目标,强化信贷支持、创新产品服务、拓宽融资渠道、助力脱贫攻坚、构建普惠模式,全力发挥了地方金融主力军的积极作用。
    坚守初心使命,全面助力服务乡村振兴。本行积极贯彻落实各级“乡村振兴”精神要求,围绕落实乡村振兴“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”总体要求和青岛市“打造乡村振兴齐鲁样板先行区”的目标,突出支持乡村振兴优先地位,加大资源配置力度,关注新型农业生产经营主体和支农服务精准触达,深挖优势产业链发展潜力,服务乡村产业升级突破,推动乡村产业全面振兴。
    坚定支农定位,传输动力更加澎湃。2021 年 4 月发布了《青岛农商银行全面推进乡村振兴行动方案》,坚持扎根农村、服务“三农”市场定位,制定十八项重点举措。围绕“金融服务乡村振兴”重点领域,大力推进“整村授信”、“四张清单”服务新模式,螺旋式完善优化工作机制,不断加大业务辐射力度,为乡村振兴发展注入强劲动力。
    党建引领富农,工作体系更加健全。围绕全市“燃烧激情、建功青岛”主题教育活动,持续深入推进“百名金融助理服务乡村振兴工程”,不断丰富“六个一”工作内涵,搭建城乡对接、双向赋能、互惠共赢工作平台。2021 年上半年,本行共举办联建共建活动 231 场,驻点金融服务 6057 次,在农村市场建立起金融活水源头,有效提高服务质效。
    巩固脱贫成果,无缝衔接乡村振兴。本行认真坚持“脱贫攻坚成果巩固和乡村振兴有效衔接”精神要求,在过渡期内保持现有帮扶政策、支持力度总体稳定、金融帮扶措施延续。始终坚持“脱贫不脱政策”工作导向,不断强化责任意识,发挥法人银行优势,持续推进脱贫客户走访对接,继续做好金融帮扶工作,不断向纵深推进,支持帮扶对象提高生活水平。
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